Достоинства и недостатки ипотеки и потребительского кредита

Потребительский кредит или ипотека — что лучше: мнение экспертов

Если у вас нет полной суммы на покупку недвижимости, есть всего два способа ее приобретения – ипотека и потребительский кредит. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, от которых следует отталкиваться при выборе.

Как правильно выбрать и в чем разница между потребкредитом и ипотекой – читайте в статье.

Чем кредит отличается от ипотеки

Чтобы понять, какой кредит оформлять – потребительский или залоговый – необходимо разобраться в условиях кредитования и понять, в чем они отличаются.

Это поможет сделать правильный выбор, который каждый индивидуально определит для себя – ориентируясь на собственный доход и возможности.

Величина процентной ставки

Кредитная ставка – первое, на что обращает внимание потребитель. Средняя годовая ставка в рублях по ипотеке – 12%, по потребкредиту – от 18% до 30%. Ставка зависит от суммы кредитования и условий банка. Чем выше сумма – тем ниже ставка.

Несмотря на то, что ипотечное кредитование дешевле, оно требует дополнительные траты – на страховку, нотариуса, оценщика, риелтора и ипотечного брокера.

Сроки погашения

Залоговый кредит оформляется сроком до 30 лет, а потребительский – от 1 месяца до 7 лет. Условия банков отличаются, однако максимально существующие сроки – 7 лет.

Документальное оформление

Потребкредит взять проще, чем залоговый. Зачастую сумма жилого кредита достаточно велика, особенно в крупных городах, где недвижимость дороже.

Чтобы оформить ипотечный кредит, банк потребует множество документов – трудовую книжку, справку о доходах, документы на жилье, паспорт. Кроме того, если вы состоите в браке, в качестве созаемщика должны быть оба супруга.

Для оформления потребкредита нужен лишь паспорт и справка о доходах.

Главное отличие потребительского кредита от ипотечного – это форма залога. При оформлении ипотечного квартира всегда принадлежит банку до тех пор, пока задолженность перед ним полностью не погашена, поэтому эта форма кредитования называется залоговой.

К примеру, если вы просрочили выплату, либо лишились источника дохода и не в состоянии платить по обязательствам, банк вправе отобрать залоговое имущество – квартиру.

Что хорошего в ипотечном кредитовании

Россияне, не имеющие собственного жилья, предпочитают оформлять ипотечное кредитование. Для многих этот способ приобретения жилья выглядит более привлекательным.

Ипотека делает жилье доступным. Поскольку это самый популярный способ покупки жилья, рассмотрим его плюсы и минусы.

Плюсы:

  • доступность – среднестатистическая российская семья может позволить себе оформить жилищный кредит;
  • необходимо иметь лишь 10-12% от общей суммы для первого взноса;
  • длительный срок выплаты – до 30 лет;
  • низкая процентная ставка – максимум 10-11% годовых (с учетом страховки);
  • возможность получить субсидию от государства для малообеспеченных семей;
  • возможность налогового вычета – один раз в жизни каждый россиянин имеет право вернуть 13% от суммы уплаченных налогов по ипотеке – это позволяет сэкономить.

Минусы:

  • высокий риск – жилье вам полностью не принадлежит до тех пор, пока задолженность перед банком не будет погашена;
  • взятое в ипотеку жилье – это ваш залог банку;
  • выбранное жилье нужно согласовать с банком – он не всегда согласен на ваши условия;
  • высокие сроки означают высокую переплату – к примеру, если ипотека оформляется на 20 лет при ставке в 10%, вы переплачиваете вдвое больше;
  • необходимость страховки, которую нужно продлевать каждый год.

Когда имеет смысл оформлять потребительский кредит

Потребительский кредит выгоднее брать только в том случае, когда семья уже накопила 70% от стоимости жилья. Они берут в банке недостающую сумму и в течение нескольких лет возвращают ее.

Помните: потребительский кредит не выдают более чем на 7 лет. Если вы не уверены, что успеете погасить задолженность за этот срок, лучше подумать об ипотеке.

Этот вид кредитования имеет свои плюсы и минусы.

Плюсы:

  • процедура оформления проходит быстро;
  • нужны только справка о доходах и паспорт;
  • не нужно в качестве залога оставлять недвижимость;
  • широкий выбор жилья – вам не нужно считаться с банком;
  • оформлять страховку не обязательно.

Минусы:

  • проценты могут быть в два раза выше;
  • ограничение по сумме – при низком доходе крупный кредит не выдадут;
  • ежемесячный платеж выше;
  • сравнительно низкие сроки погашения.

Сравнение потребительского и ипотечного кредитования по разным критериям

От правильного выбора кредитования зависит многое – сколько вы переплатите, насколько сложными будут бюрократические процессы и даст ли вообще банк вам деньги.

Чтобы разобраться в этом, предлагаем сравнение двух этих видов кредитования по важнейшим критериям.

Цель получения

Цель получения – покупка жилья. В обоих случаях необходимо иметь начальную сумму – как минимум 10% от стоимости дома или квартиры. Отталкиваться нужно от того, сколько у вас денег.

Если их вообще нет или есть только на первый взнос – лучше ипотека. Если есть большая часть суммы стоимости недвижимости – смотрите в сторону потребкредита.

Главное – рассчитать, сможете ли вы вовремя погасить задолженность.

Требования банков

Выдавая деньги в долг, банк всегда идет на риск. Чтобы минимизировать риски, он требует от вас множество документов, справку о доходах и оформление залога. Задача банка – вернуть свои деньги с процентами в любом случае – даже если заемщик не в состоянии платить.

Требования для ипотечного кредита достаточно высокие. Ключевое из них – наличие стабильного дохода, при котором заемщик в состоянии осуществлять ежемесячные выплаты.

В случае с ипотекой уровень дохода должен быть таким, чтоб заемщик не тратил на выплаты банку более 40% своего месячного дохода. Если вы не вписываетесь в эти рамки – вам откажут.

Для потребкредита нет таких жестких правил. Главное – подтвердить наличие стабильного дохода. Только если сумма действительно высока, банк будет проверять вашу платежеспособность.

Сроки рассмотрения документов

При оформлении потребкредита – от 1 часа до недели.

При оформлении залогового – от 1 дня до нескольких месяцев. Обычно этот процесс занимает 2-3 недели.

Процентная ставка

Потребребкредит всегда дороже – от 18% годовых. Залоговый – от 10%.

С 1 января 2018 года в России действует закон о субсидировании ипотеки государством. Деятельность закона распространяется на семьи, которые ждут второго или третьего ребенка. По льготной ипотеке семья сможет платить всего 6%.

Обеспечение

Обеспечение – это источник, гарантирующий возврат долга – залоговое имущество или поручитель. Ипотека всегда обеспечивается жильем, на приобретение которого она оформляется.

Потребкредит не всегда обеспечивается залогом. Обычно обеспечение требуется, когда сумма кредитования превышает 300 тыс. рублей. Если ниже – достаточно справки о доходе.

Страхование

Условия банков всегда отличаются. Если для оформления ипотеки обязательно нужно оформлять страховку на недвижимость, жизнь и здоровье, то для потребкредита требуется лишь страховка на жизнь и здоровье.

Что лучше — кредит или ипотека: мнение экспертов

Способ кредитования определяется исходя из ваших возможностей – за какое время вы сможете выплатить кредит, сколько у вас есть денег на момент оформления, есть ли дополнительная недвижимость.

Потребкредит для покупки жилья целесообразно оформлять, когда у вас есть большая часть суммы стоимости дома или квартиры и при этом есть уверенность, что в короткий срок вы сможете выплатить долг – вы берете у банка недостающую сумму.

Ипотека зачастую оформляется в том случае, когда денег на покупку недвижимости вообще нет, а есть только возможность выплачивать их в течение длительного срока.

Чтобы рассчитать ежемесячные платежи, а также сумму переплаты, воспользуйтесь ипотечным калькулятором на сайте banki.ru.

Интересное видео по теме ипотеки и кредитов:

Заключение

У обоих способов есть свои преимущества и недостатки. Правильный выбор – сложное и ответственное решение, которое определяется вашими знаниями, потребностями и финансовыми возможностями.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПри оформлении жилищного кредита заемщик может столкнуться с рядом нюансов, о которых желательно знать заранее, чтобы обеспечить достойные условия оформления и погашения кредита, а также обезопасить сделку от возможных рисков.

Что нужно знать при оформлении ипотеки

Если вы решились оформить жилищный заём, возвратность кредита должна быть обеспечена залогом приобретаемого имущества. Чтобы не остаться без денег и жилья, необходимо уделить особое внимание двум основным моментам: пунктам договора и чистоте сделки.

Пункты договора

Правильней будет говорить о двух договорах, поскольку в рамках ипотеки, помимо кредитного соглашения, заключается еще и договор залога. Перед подписанием ипотечной документации обращать внимание нужно на следующие моменты:

  1. Ограничения, которые могут устанавливаться банком в отношении прописки, возможности сдачи заложенного жилья в аренду и проведения капитального ремонта. Кроме того, ограничения могут быть введены и в отношении досрочного погашения: по сумме, срокам и частоте вносимых досрочных платежей.
  2. Сборы и комиссии, большинство из которых признаны незаконными. Банковские учреждения по-прежнему продолжают их включать в договора, давая им немного другое название.
  3. Страхование. Это дополнительные расходы заемщика, по которым также могут устанавливаться всевозможные ограничения: оформление полиса только в аккредитованных при банке компаниях, увеличение размера процентной ставки при отказе от страховки, требование застраховать риск утраты права собственности и т.п. (подробнее: об обязательном и добровольном страховании при ипотеке).
  4. Описание предмета залога. Оно должно быть максимально подробным и точным, без двусмысленных определений. Идентификация заложенного имущества должна совпадать в обоих договорах.
  5. Возможность снижения процентной ставки в титульном периоде. Если банк не снижает размер процентов после оформления права собственности, ипотечный кредит будет проигрывать другим банковским предложениям.
  6. Право банка на одностороннее изменение процентной ставки. В случае дефолта такое условие договора может оказаться катастрофой для заемщика.
  7. Досудебное изъятие. По закону заложенное жилье должно изыматься по решению суда. Но если в договорах ипотеки прописано право банка на досудебное изъятие, приставы могут реализовать имущество и без решения суда.
  8. Подсудность споров. Все судебные разбирательства должны проводиться по месту проживания должника.

Изучать проект договора и озвучивать претензии к тексту нужно заранее. В момент подписания банк уже не станет менять прописанные в нем условия.

Чистота и сумма сделки

Для того чтобы стать полноценным владельцем жилой площади, недостаточно просто взять ипотеку и погасить ее. Важно досконально проверить как самого продавца, так и покупаемую квартиру на предмет юридической чистоты: в случае, если вдруг появится гражданин, права собственности которого были нарушены, сделка будет признана недействительной. Взыскать полную сумму расходов с продавца не всегда представляется возможным. Вот и остается заемщик и без жилья, и без денег.

Чтобы избежать подобной ситуации, лучше потратить еще немного денег и нанять грамотного риелтора, который сможет проверить законность сделки и отсутствие заинтересованных лиц. С той же целью желательно выбирать оценщиков, страховые компании и застройщиков из списка тех, что аккредитованы при банке. Ведь в этом случае банк проделал для вас огромную работу – проверил контрагента на добросовестность. Кроме того, банковский список одобряемых организаций не так скуден, как о нем привыкли говорить. Например, в Сбербанке в него входит более 1 500 компаний.

И еще один важный момент касается договорной стоимости жилья. Если помещение находится в собственности менее 3 лет, его продажа подлежит налогообложению по НДФЛ. Для снижения суммы многие продавцы входят с покупателями в сговор, указывая в договоре купли-продажи меньшую стоимость. В отношении же ипотеки такая ситуация недопустима, поскольку банк кредитует объект в зависимости от цены, указанной в договоре. Потому прежде, чем вносить задаток и собирать пакет документов, поинтересуйтесь у продавца, согласен ли он озвучивать реальную стоимость продажи.

Особенности «первички» и «вторички»

Помимо района проживания и его транспортной доступности важно учесть особенности первичного и вторичного рынка жилья.

Итак, для вторичного рынка характерны следующие нюансы:

  1. Разноплановое окружение. В одном многоквартирном доме могут встретиться не просто люди разных поколений и устоев, но и с кардинально отличающимся уровнем жизни и доходов.
  2. Как правило, вторичный ранок представлен домами старой постройки, в большинстве которых изношены инженерные сети. Кроме того, планировка в них однотипная и не отвечающая современным веяниям.
  3. Можно выбрать район с той инфраструктурой, которая вас полностью устраивает.

И самая главная особенность (она же – плюс) вторичного жилья состоит в возможности безотлагательного заселения в приобретенные квадратные метры. В отличие от новостроек, в которых сначала нужно делать грандиозный ремонт.

Новостройки обходятся всегда дешевле, но у них есть 3 основных минуса:

  • невозможность немедленного заселения;
  • дополнительные затраты на хороший ремонт (иначе в квартире просто нельзя будет проживать);
  • риск затягивания сроков строительства или банкротство застройщика.

В то же время у новостроек есть огромный плюс – современные технологии и материалы. Инфраструктура со временем «догонит» уже заселенные районы, но и здесь есть небольшой риск – вряд ли застройщик предупредит, что в скором будущем рядом начнут строить какой-нибудь завод, вокзал, аэропорт и т.п.

Плюсы и минусы ипотеки

Основной плюс жилищного займа – это возможность приобрести квартиру прямо сейчас, а не копить годами, рискуя потерять часть средств в результате инфляции. К остальным преимуществам можно отнести:

  1. Равенство сумм по уплате кредита и арендных платежей. Если у семьи нет собственной жилой площади и она является нанимателем жилого помещения, то размер арендной платы в большинстве случаев будет равен ипотечному взносу. Только в первом случае вы выплачиваете средства постороннему человеку, а во втором – платите за собственные квадратные метры.
  2. Рост стоимости жилья. При нынешних темпах увеличения стоимости квартир накопить на собственное жилье получается не у многих.
  3. Налоговые вычеты. Получив возмещение от государства за приобретение жилья, а также по уплате процентных платежей, можно быстрее рассчитаться с кредитом.

Наряду с преимуществами у ипотеки, существует и ряд недостатков:

  1. Необходимость внесения первоначального взноса, которым располагает не каждая семья.
  2. Высокая переплата. Несмотря на небольшие ставки, общая переплата по кредиту получается огромной за счет длительного срока кредитования.
  3. Не каждое жилье банк примет в залог. Например, если вашей платежеспособности не хватает на приобретение нормальной квартиры, и вы «наскребли» только на комнату в коммуналке, есть риск, что такое обеспечение будет неудовлетворительным для банка. Возможно, придется предоставлять дополнительный залог.
  4. Дополнительные платежи, которые увеличивают и без того немаленькую переплату: страховые взносы и оценка имущества.
  5. Ипотечное жилье нельзя продать или обменять без разрешения банка. А такое разрешение он вряд ли когда-то выдаст.

‘ alt=””>

Кроме всего прочего, ипотека – это постоянное ощущение долга на протяжении многих лет. Некомфортное состояние, с психологической точки зрения.

Какие риски сопряжены с ипотечным кредитом

Сразу скажем, что рискуют здесь обе стороны: и банк, и заемщик. Для банка риск выражается в первую очередь в вероятности неплатежей со стороны клиента. В этом случае кредитная организация непросто не получает своевременные взносы, но и теряет запланированные доходы. А ведь те средства, которые были выданы на жилищный заём, не взялись из ниоткуда. Банк тоже взял их в долг и под проценты.

Процентный риск для финансовой организации не менее важен, чем кредитный. Если на межбанковских рынках происходит колебание курсов, банк может оказаться в приличном убытке. Покрывать этот риск кредитные организации стараются за счет установления плавающей процентной ставки по ипотеке.

И последний – риск ликвидности. Если недобросовестных или неплатежеспособных заемщиков окажется много, банк не сможет исполнять свои обязательства перед контрагентами.

Заемщик рискует не меньше банка. Для него опасность представляют следующие моменты:

  1. Утрата квартиры. В случае длительной просрочки банк может через суд реализовать заложенное имущество.
  2. Изменение курса валют. Если ипотека оформлена в иностранной валюте, ежемесячный платеж может сильно возрасти при повышении ее курса.
  3. Одностороннее изменение банком условий кредитования. Именно поэтому чуть выше рекомендовалось обращать внимание на то, что написано в договоре.
  4. Требование досрочного возврата средств. Если банк в каких-либо действиях заемщика усмотрит нарушение кредитного соглашения, он может потребовать вернуть всю сумму.
  5. Непредвиденное затягивание сроков сдачи жилья или заморозка стройки.

Кроме всего прочего, всегда присутствует риск утраты права собственности. Если на этапе подбора квартиры заемщик пренебрег дополнительными проверками продавца и покупаемого жилья, сделка может быть признана недействительной. А добросовестное приобретение еще надо доказать в суде.

Плюсы и минусы ипотеки

На квартиру можно копить годами. Но есть другой вариант — купить жильё, взяв ипотечный кредит в банке.

Копить деньги удаётся не всем, поэтому всё большее число граждан задумываются об ипотеке.

Давайте вместе разбираться в плюсах и минусах ипотеки в России.

Что такое ипотека?

Ипотека – это разновидность кредитного продукта, подразумевающего под собой систему долгосрочных взносов по займу. Ипотечный кредит выдаётся на покупку жилья со сроком погашения до 30 лет.

При оформлении ипотеки банк выдаёт не полную сумму стоимости жилья. От 10 до 30% заёмщик должен внести из собственных денег в качестве первоначального взноса. Остальную часть выдаёт банк.

Плюсы ипотечного кредитования влекут за собой востребованность данного вида займа среди россиян, но есть ряд нюансов, которые стоит учесть перед принятием столь значимого решения, как ипотека.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Оценка плюсов и минусов ипотечного кредитования — важный этап на пути к принятию решения: брать или не брать жилищный заём. К сожалению, наряду с очевидными достоинствами, ипотека содержит и недостатки, о которых нельзя забывать.

Полное понимание положительных и отрицательных сторонах приобретения жилья с помощью ипотечного кредита позволяет обычному гражданину принять правильное для своей ситуации решение.

Плюсы оформления ипотеки

Главное достоинство ипотеки – это возможность приобретения квартиры или жилого дома гражданину, у которого нет на руках необходимой суммы.

Для тех, кто не хочет проживать вместе с родителями или снимать жильё, ипотечный кредит — это единственная возможность приобрести собственные квадратные метры.

Оформляя ипотеку, заёмщик становится своего рода инвестором. Стоимость недвижимости растёт на рынке с каждым годом, поэтому скопить нужную сумму обычному гражданину со средней зарплатой почти нереально.

Но если, оформив ипотеку, заёмщик через некоторое время собрал определённую сумму, то кредит можно закрыть досрочно. А впоследствии, продав квартиру, собственник ещё и выручит за неё более крупную сумму.

Ипотечную квартиру можно обустраивать на свой вкус, делать любой ремонт, перепланировку и всё, что вписывается в законные рамки.

Сразу после регистрации сделки, заёмщик становится собственником жилья и вправе проживать на приобретённой жилплощади, сдавать её в аренду, прописывать родственников.

Единственное, чего нельзя делать с ипотечной недвижимостью – это отчуждать, т. е. продавать, обменивать, дарить или завещать. Всё это доступно только после полного погашения задолженности по жилищному займу.

Помимо всего, существуют различные государственные программы поддержки заёмщиков, как то:

  • военная ипотека,
  • «жильё молодой семье»;
  • ипотека с господдержкой и пр.

Такие программы позволяют оформить ипотеку на льготных условиях и существенно сэкономить на процентах.

Для тех, кто не может воспользоваться госпрограммой, предусмотрены налоговые вычеты. Любой заёмщик по завершении выплат вправе оформить налоговый вычет на сумму основного долга и по выплаченным процентам («возврат процентов по ипотеке»). Также можно частично погасить задолженность материнским капиталом или воспользоваться программой помощи ипотечным заёмщикам.

Тем, кто приобрёл жильё в ипотеку несколькими годами ранее (а ставки в то время были гораздо выше), предоставлена возможность рефинансирования кредита. Заёмщик может перевести кредит в другой банк, предлагающий сниженную ставку.

Плюс ипотеки ещё в том, что банк, перед тем как выдать заёмщику средства, тщательно проверяет выбранное им жильё по всем параметрам. Поэтому риск мошенничества с квартирами в данном случае практически отсутствует.

В целом ипотечное кредитование содержит немало плюсов. Однако перед подписанием договора заёмщику стоит знать и о минусах оформления ипотеки.

В чём минусы ипотеки?

Основным минусом ипотечного, как и любого другого кредита, является переплата. Это деньги, которые необходимо вернуть банку в виде процентов за пользование кредитом.

Уровень ставок по ипотеке уже ниже, чем ранее, но всё же достаточно высок; в некоторых случаях переплата может доходить до 100% от суммы кредита.

Другим финансовым минусом являются дополнительные расходы, которые несёт заёмщик, такие как:

  • ежегодное страхование недвижимости, а также различных рисков;
  • оплата услуг оценщика и нотариуса;
  • комиссии банка (за открытие счёта, выдачу средств и пр.).

До тех пор, пока обязательства заёмщика перед банком не выполнены в полном объёме, жильё нельзя продавать, дарить, обменивать, поскольку оно находится в залоге у банка. И это тоже существенный минус ипотеки.

Недвижимость, которая приобретается, находится в залоге у банка до полного погашения займа. Если заёмщик вдруг перестаёт платить по кредиту, то банк вправе изъять жилплощадь и продать её в счёт погашения оставшегося долга. Поэтому у заёмщика всегда есть риск потерять недвижимость в случае неуплаты.

Моральное и финансовое обязательство, которое висит над заёмщиком и приводит зачастую к психологическому дискомфорту, – ещё один минус ипотечных займов. И если одни люди переносят состояние «вечного должника» спокойно, то для других это становится тяжким обременением, давящим на психику.

Именно поэтому человеку, планирующему оформить ипотеку, стоит серьёзно взвесить все «за и против», может быть, даже посоветоваться с психологом и только потом принимать такое ответственное решение, как ипотечный кредит.

Минусы и плюсы ипотеки в Сбербанке

Несмотря на авторитетность и популярность Сбербанка в России, ипотека здесь, как и в других кредитных учреждениях, тоже имеет свои достоинства и недостатки.

Среди положительных сторон можно выделить:

  • Широко развитую сеть отделений Сбербанка: филиалы есть повсюду, даже в небольших посёлках.
  • Более низкие ставки, чем в других банках.
  • Отсутствие комиссий.
  • Наличие программ, позволяющих оформить ипотечный кредит с использованием господдержки.
  • Более высокий возрастной порог: заём на квартиру в Сбербанке могут получить граждане, которым на момент возврата кредита будет не более 75 лет.
  • Возможность получить заём всего по 2 документам.
  • Ипотека оформляется индивидуальным предпринимателям и пенсионерам.
  • При расчёте дохода учитывается не только зарплата, но и другие подтверждаемые официально источники.
  • Простой в использовании и доступный интернет банк.
  • Помимо того, среди плюсов Сбербанка многие отмечают калькулятор ипотеки. Эта простая программа позволяет в дистанционном режиме определить ключевые параметры кредита. Такой подход даёт возможность соискателям кредита понять, на какую сумму и на какой срок они могут рассчитывать.

    Как и у всех банков, в Сбербанке также имеется несколько недостатков. Судя по отзывам, клиентов данного банка не устраивают:

    • Довольно жёсткие требования к соискателям: людям с запятнанной кредитной историей получить жилищный заём не удастся.
    • Весьма придирчивое изучение пакета документов заявителя: нередко банк запрашивает дополнительные справки и договора.
    • Довольно длительное рассмотрение заявки и принятие решения.

    В целом можно сказать, что недостатки ипотеки в Сбербанке не очень существенные. Стоит также знать и о том, что самые выгодные условия оформления ипотеки Сбербанк предлагает зарплатным клиентам и владельцам крупных депозитов.

    Выгодно ли брать ипотеку в 2020 году?

    Если сравнивать нынешние условия оформления ипотеки с ситуацией в прошлом, то в текущем 2020 году брать ипотеку, безусловно, выгодно.

    К примеру, ещё в 2014—2016 годах процентная ставка по ипотечному договору составляла от 12% и выше, то сейчас данный показатель гораздо ниже; и тенденция к снижению ставки продолжается, что делает ипотеку более выгодным и доступным вариантом для приобретения жилья.

    В 2020 году ставка по ипотеке находится в диапазоне от 7% до 11%. При покупке жилой площади в более, чем 1 миллион рублей, 2-3 процента играют существенную роль, отражаясь на платежах и конечной переплате.

    Таким образом, можно сделать вывод, что сейчас – самое подходящее время для оформления ипотеки тем, кто не может и не хочет долго копить на собственное жильё.

    Рекомендации потенциальным заёмщикам

    Ипотека будет определять бюджет заёмщика длительный период времени, поэтому к такому шагу нужно отнестись серьёзно.

    Желающим оформить ипотеку стоит обратить внимание на несколько моментов:

  • Подумайте о своем бюджете на 5-25 лет вперёд. Постарайтесь предусмотреть возможные форс-мажорные ситуации и оценить свою платёжеспособность в такие моменты. Сможете ли вы вносить платежи, если на како-то отрезок времени потеряете трудоспособность?
  • Определитесь с объектом недвижимости. Следует отчётливо понимать, что приобретаемое жильё будет в залоге у банка и продать или обменять его не получится.
  • Выбирайте банк обдуманно, акцентируя внимание на условиях кредитования. Уточните наличие дополнительных расходов: страхование, комиссии, штрафы и пр.
  • Изучите кредитный договор. Стандартные образцы договора предлагаются на сайте любого банка. Важные пункты договора — процентная ставка и условия её увеличения, неустойки, требования к последующему страхованию, условия пользования приобретаемой квартирой, а также полного или частичного досрочного гашения.
  • Обязательно потребуйте предоставить полную стоимость кредита. В этом документе вы увидите реальную ставку.
  • Если ваш выбор пал на новостройку, попросите у банка список аккредитованных объектов. Это гарантия, того, что банк проверял застройщика и у него имеются все необходимые документы, разрешающие строительство.
  • В целом плюсов у ипотеки намного больше, чем минусов. И если подойти к оформлению ипотеки без излишних эмоций, но с определённой долей расчётливости и практицизма, придерживаться рекомендаций, представленных в нашей статье, то ипотечный кредит не станет тяжёлой ношей для вас и вы обретёте своё жильё, минуя психологический и финансовый дискомфорт.

    Видео: Плюсы и минусы ипотеки

    Достоинства и недостатки ипотеки и потребительского кредита

    Многим людям бывает достаточно сложно определиться с выбором конкретного кредита на приобретение недвижимости. С одной стороны, специально для этих нужд банки предлагают ипотечные займы, а с другой стороны, можно оформить потребительский кредит и избежать множества дополнительных процедур и сбора лишних документов. Для того чтобы сделать правильный выбор, нужно определиться с основной целью получения кредита и своими возможностями по его выплате. Исходя из этого, можно выбирать нужный вид кредита, учитывая достоинства и недостатки каждого из вариантов.

    Понятие

    Под потребительским кредитом понимается процедура предоставления денежных средств для бытовых нужд, не требующих подтверждения их приобретения, а также не требующего обязательного имущественного залога в пользу банка.

    Ипотечное кредитование представляет собой предоставление заемных средств для приобретения недвижимости на определенное договором время с обязательным предоставлением недвижимого имущества в залог банку.

    Таким образом, существенным и принципиальным отличием между двумя этими понятиями является обязательность предоставления жилья в залог при оформлении ипотеки.

    Ипотека

    В настоящее время государство предоставляет гражданам много возможностей, используя государственные программы поддержки, получить ипотечный кредит и приобрести для себя жилье. В первую очередь, стимулируется спрос на первичный рынок недвижимости. Поэтому ипотека имеет массу преимуществ перед остальными кредитами:

    1. Данный вид займов выдается на более длительный срок, максимальный период кредитования в некоторых банках может достигать 35 лет.
    2. Самые низкие ставки. Это связано с тем, что данный вид кредитования постоянно субсидируется государством с целью предоставления доступности ипотечных займов для средних слоев населения.
    3. Большие суммы займов, свыше 1 миллиона рублей, которые достаточно сложно накопить гражданам. По другим видам займов лимиты устанавливаются обычно в пределах 1 миллиона рублей.
    4. Относительно небольшие суммы ежемесячных взносов, они получаются такими за счет длительного срока кредитования.
    5. Разнообразие предоставляемых программ, разработанных как самими кредитными организациями, так и государством.

    Это безусловные преимущества ипотечного займа. То есть он будет выгоден тем, кто не имеет возможности накопить большую сумму денежных средств, необходимую для приобретения недвижимости. А также эта форма кредита удобна тем, кто имеет невысокий доход и может платить только небольшие ежемесячные платежи. Во всех перечисленных обстоятельствах данный вид кредита может стать хорошим вариантом. Но нужно знать также и его недостатки:

    • в общем итоге получается, что заемщик переплачивает банку в 2-3 раза ту сумму, которую он получил от банка, а это большая сумма переплаты, несмотря на то, что процентная ставка в год считается самой низкой среди остальных видов кредитов;
    • практически все банки требуют первого взноса, который составляет обычно 10-20 процентов от стоимости жилья, а это также немалая сумма, которую бывает тяжело накопить гражданам;
    • необходимость обязательного имущественного страхования того жилья, на которое наложено обременение в виде залога банка; стоимость такой страховки рассчитывается от суммы займа и стоимости квартиры, поэтому в первые годы бывает очень высока, а ее обязательно заключать каждый год до полной выплаты ипотеки;
    • обязательность предоставления приобретенной недвижимости в залог банку, по факту, право собственности оформляется на приобретателя, но в случае неисполнения им своих обязательств право собственности на жилье переходит банку;
    • повышенные требования при рассмотрении заявки, так как сумма займа очень высокая, а срок кредитования длительный, банкам важно убедиться в его финансовой стабильности и добросовестности;
    • в случае приобретения жилья на вторичном рынке или земельного участка потребуется обязательная оценка приобретенной собственности, что требует также дополнительных расходов;
    • многие банки стараются навязать дополнительные услуги по страхованию здоровья заемщика, а в случаях отказа от этой страховки увеличивают процентную ставку по займу;
    • кредитные организации часто включают супругов или других близких родственников в качестве созаемщиков в кредитное соглашение, обязав их тем самым выплачивать кредит в случае финансовой нестабильности основного заемщика.

    С учетом этого минусов у данного вида кредита множество. Но если других вариантов нет, а есть острая необходимость в приобретении жилья, то придется воспользоваться предоставляемыми возможностями. Уменьшить все эти минусы можно путем досрочного погашения приобретенного займа. Поэтому всегда нужно стараться вносить больше денежных средств, чем положено по графику платежей.

    Потребительский кредит

    Данный вид займа имеет также свои определенные преимущества и недостатки, которые важно учитывать при выборе. К основным его преимуществам по сравнению с ипотечным займом можно отнести следующее:

    • значительно меньшая фактическая сумма переплаты за весь период кредита, она достигается тем, что ежемесячные суммы взноса бывают достаточно высоки;
    • банки не предъявляют много требований и им не нужен обширный пакет документов для рассмотрения заявки, обычно бывает достаточно подтверждения личности и его доходов;
    • для получения данного вида займа не требуется предоставлять в залог приобретаемое или иное имущество, соответственно, при покупке жилья оно не будет иметь обременения и его в любой момент можно будет продать;
    • нет обязательного страхования, которое присутствует в ипотечном кредитовании, но при оформлении навязываемого страхования жизни заемщика можно получить более низкую процентную ставку;
    • заем оформляется всегда только на одного человека, без привлечения других членов семьи, что снимает с них ответственность за выплату займа, взятого их родственником, однако в некоторых случаях банки могут потребовать участие поручителя.

    Имеющиеся плюсы могут оказать существенное значение в принятии решения между выборов среди двух видов кредитов. Но также обязательно нужно знать имеющиеся недостатки:

    1. Заем предоставляется на небольшой срок, максимум 5 лет.
    2. Процентная ставка существенно выше в сравнении с ипотечными кредитами, она может повышаться в зависимости от определенных условий.
    3. Высокий размер ежемесячной выплаты, он получается таким за счет того, что кредит выдается на небольшой срок.
    4. Сумма, выдаваемая по данному виду займа, всегда будет меньше той, что доступна по ипотеке, поэтому данный вид удобен только в том случае, когда есть часть средств, необходимых для приобретения недвижимости.

    Для получения такого кредита заемщик должен доказать банку, что он имеет высокий уровень дохода, чтобы оплачивать такой высокий ежемесячный платеж. При этом кредитные организации с подозрением относятся к тем, кто указывает высокие доходы, несвойственные для данной профессии или должности в определенном регионе. Поэтому банк не всегда бывает просто обмануть.

    Поэтому при выборе того, что выгоднее для каждого человека, важно понимать, на какой срок возможно взять кредит и в течение какого времени с ним можно рассчитаться. Также не стоит забывать, что иногда бывает проще покрывать дополнительно суммы в счет основного долга при низкой фиксированном платеже. Если воспользоваться такой схемой, то взятие ипотеки может оказаться намного выгоднее потребительского кредита. Но если заемщик не хочет возиться с дополнительными видами страхования, оценкой недвижимости и может платить высокий размер платежа, то ему удобнее взять потребительский заем.

    В любом случае всегда нужно рассматривать не только настоящую ситуацию, но и смотреть, что может быть через год, два, в любой ли ситуации он сможет выплатить взятое обязательство.


    Сравнение преимуществ получения ипотечного кредита перед обычным потребительским займом

    Ипотека или потребительский кредит, что выгоднее, такой вопрос возникает у многих людей в связи с ростом цен на недвижимость. Возможность приобрести свое жилье они видят в оформлении подходящего кредита.

    Чтобы полностью раскрыть данный вопрос, нужно в подробностях разобрать достоинства и преимущества каждого вида кредитования, которые предлагают многие действующие банки своим постоянным клиентам. Тут обретают особую важность расчеты, которые необходимо произвести для того, чтобы просчитать величину переплаты, а также дополнительные затраты, которые тратятся на оформление и приобретение необходимого жилья.

    Достоинства и недостатки ипотечного кредитования

    Ипотека представляет собой целевую форму современного кредитования с целью приобретения объекта недвижимости под важные залоговые обязательства. В роли таковых обязательств могут выступать покупаемый объект либо частная недвижимость, правами владения которой обладает клиент.

    Возможные плюсы оформленного ипотечного кредита:

    • благодаря целевому кредитованию предложенная ставка за пользование средств гораздо ниже, чем у других видов кредитования;
    • ипотечный кредит выдается на длительный срок, благодаря этому величина ежемесячных платежей будет ниже;
    • во многих банках действуют выгодные варианты ипотечных кредитов с минимальным объемом первоначального взноса либо вообще без него;
    • при оформлении этого вида кредита может возникнуть необходимость в привлечении других членов семьи в роли созаемщиков;
    • на основании ипотечного соглашения клиент получает большую сумму, чем при оформлении обычного потребительского кредита.

    Возможные недостатки оформления ипотеки

    При получении этого кредита имеются следующие выявленные недостатки:

    • приобретенное по ипотеке жилье никогда не будет принадлежать своему владельцу в полной мере, пока выданный кредит полностью не погасится;
    • несмотря на кажущуюся доступность ипотеки и сниженные ставки, клиент переплачивает значительную сумму за приобретенное жилье. величина переплаты варьируется в пределах от 100 до 200%;
    • к заемщикам банки предъявляют завышенные требования, соответствовать которым может далеко не каждый клиент;
    • клиенту требуется предоставить внушительный пакет документов, чтобы стать официальным претендентом на получение выгодного ипотечного кредита;
    • основным условием ипотеки является обязательная оплата ежегодных страховых взносов банку, что еще раз увеличивает сумму кредита;
    • если приобретается жилье на вторичном рынке, то покупателям могут понадобиться услуги компетентного оценщика.

    Достоинства и недостатки потребительского кредитования

    Если клиент намерен получить средства для приобретения жилья, оформив обычный потребительский кредит, то он на своем пути обязательно с множеством положительных и негативных моментов подобного выбора. Необходимо в деталях рассмотреть все эти факторы.

    Выгодные достоинства получения потребительского кредита

    При оформлении традиционного кредита на потребительские цели перед клиентом открываются следующие выгодные достоинства:

    • вполне лояльные требования со стороны действующих банков к заемщикам на основе потребительского кредитования;
    • возможность быстрого оформления и получения необходимых заемных средств;
    • если кредит берется в банке, где размещен действующий депозит у клиента, то он может рассчитывать на хорошую скидку от установленной величины ставки по кредиту;
    • не требуется предоставления целой кипы личных документов, как это нужно для ипотеки;
    • благодаря предоставлению кредита на небольшой срок объем переплаты тут ниже.

    Выявленные недостатки обычного потребительского кредитования

    Как и у ипотеки, у потребительского займа есть следующие очевидные минусы:

    • претендент по этому виду кредитования сможет рассчитывать лишь на небольшие суммы;
    • годовая процентная ставка здесь выше, чем у ипотеки;
    • из-за непродолжительности срока выплат потребительского займа клиенту придется ежемесячно отдавать банку приличные суммы в сравнении с общим месячным бюджетом. Именно по этой причине клиенту придется перейти в режим усиленной экономии при выплате кредита.

    Перечислив все плюсы и минусы этой разновидности кредита, необходимо прийти к оптимальному решению.

    Проанализировав обе программы, можно прийти к выгодному для клиента компромиссу. Например, накопить 70% от общей стоимости жилья, то в этом случае можно обратиться к потребительскому кредитованию для получения недостающей суммы. Такое решение будет наиболее выгодным в этом случае.

    Для тех клиентов, кто не располагает личными сбережениями для квартиры, стоит присмотреться к ипотечному кредитованию, ведь платежи потребительского кредита они вытянуть не смогут. Исключения из правила могут быть лишь те смягчающие обстоятельства, что клиент обладает стабильным высоким доходом, чтобы достойно выдержать финансовую нагрузку ежемесячных платежей.

    Приблизительные расчеты

    Чтобы увидеть реальную разницу в этих доступных способах кредитования, необходимо рассчитать каждую из них, чтобы наглядно увидеть обе картины. Для основ расчета можно взять следующие данные: требуемая сумма ипотечного кредита 2.500 000 р., средняя ставка ипотеки – 11%, а потребительского займа 17%. Максимальный срок ипотеки – 15 лет, а потребительского займа – 3 года. В итоге тщательных расчетов выясняется, что выгоднее брать потребительский кредит на эту сумму, ведь переплата тут составит 708.000 р., что составляет лишь 28% от общей стоимости квартиры. А общая переплата по ипотечному кредитованию составит 3. 177.000, что составляет 127% от общей оценочной стоимости квартиры. Если проанализировать размер ежемесячных платежей, то для ипотеки такая сумма будет составлять 28.500 р., что вполне приемлемо для средней семьи, а вот по потребительскому займу придется ежемесячно отдавать по 89.140 р. Такие суммы по силам лишь при существенном доходе, что делает потребительские кредиты роскошью, ведь среднему классу потянуть их трудновато.

    Чтобы произвести расчеты на основании личных данных, можно воспользоваться онлайн калькулятором, который размещен практически на каждом официальном сайте любого действующего банка. На основании этих личных расчетов сделать собственные объективные выводы и принять оптимальное решение – что брать проще и выгоднее, ипотеку либо потребительский займ ? Полученные результаты говорят сами за себя. Ипотека для некоторых клиентов с высоким уровнем дохода может показаться менее выгодной, а вот среднему классу стоит обратить внимание именно на этот вариант, невзирая на тот факт, что за отданные деньги можно приобрести 2 квартиры с одинаковой стоимостью.


    Преимущества ипотеки и особенности кредитования

    В современном обществе важной потребностью человека является необходимость наличия собственного места для проживания. Но, к сожалению, далеко не у многих есть финансовая возможность для приобретения индивидуального жилья за счет личных средств. Тогда на помощь приходит популярная банковская услуга — ипотека, преимущества которой очевидны для многих.

    Что такое ипотека

    Финансовая помощь, которая предоставляется кредитно-финансовыми организациями, относящаяся к особому виду кредитования, называется ипотекой.

    Такого рода кредит выдается на долгосрочный период при условии его добросовестного погашения. Зачастую кредитные программы различных банков предполагают внесение первоначального взноса.

    Отличия от потребительского кредита

    Ипотечное кредитование отличается от обычного потребительского рядом присущих ему дополнительных качеств, возможностей и обязательств должника.

    К таковым дополнительным элементам ипотечного кредитования относят:

    • возможность использования выданной банком суммы только в целях приобретения конкретных видов недвижимости;
    • обеспечение обязательств, производимых путем залога недвижимого имущества, чаще всего приобретаемого;
    • более тщательное изучение личности будущего заемщика.

    Основные параметры

    К основным параметрам данного вида займа относятся характеризующие его части, определяющие направление деятельности банковских организаций по ипотечному кредитованию.

    Данными частями являются:

    • определение специальных льготных программ для разных слоев населения;
    • назначение процентной ставки;
    • составление списков документов для обязательного предоставления;
    • обеспечение полноценного рассмотрения заявок в определенные сроки.

    Особенности

    Стоимость залога, который предоставляется банку взамен на денежные средства, должен быть примерно равноценен сумме, взятой в кредит. Поэтому чаще всего предметом обеспечения обязательства является недвижимость, купленная в ипотеку.

    Размер процентной ставки, определяющий сумму переплат по кредиту ежегодно, зависит от условий получения данного займа, его суммы и времени, на которое он будет взят.

    На 2018 год внесение первоначального взноса является необязательным элементов ипотечного кредитования. Однако соблюдение данной меры обладает своими преимуществами для заемщика.

    Виды ипотеки — классификация совокупности возможностей и условий, предоставляемых кредитно-финансовой организацией предполагаемым заемщикам кредита.

    Типы ипотечного займа:

    1. Приобретение жилья на первичном или вторичном рынке.
    2. Предоставление суммы по двум документам.
    3. Предоставление денежных средств с учетом льгот гражданина.
    4. Наличие господдержки.
    5. Приобретение недвижимости без первоначального взноса.

    Какую недвижимость можно оформить

    Не все виды недвижимости подходят под ипотечное оформление.

    Под ипотечный заем попадают:

    • квартиры (новостройки, вторичное жилье);
    • земельные участки с домом;
    • земельные участки под строительство дома;
    • комнаты;
    • коммерческие объекты.

    Преимущества

    Получаемая выгода ипотеки является очевидной — это возможность приобретения недвижимости всеми категориями граждан.

    Данный вид приобретаемой ссуды характеризуется следующими достоинствами:

    • сравнительно короткий срок решения жилищных вопросов;
    • при условии улучшения финансового положения — возможность досрочного погашения кредита;
    • получение государственной поддержки при наличии на то достаточных оснований;
    • после оформления сделки заемщик приобретает жилье в собственность (однако продавать, обменивать или завещать жилье можно только после погашения долга);
    • возможность рефинансирования;
    • уверенность в юридической чистоте сделки, т. к. банк тщательно проверяет выбранную недвижимость.

    К преимуществам ипотечного кредитования можно отнести и разнообразие банков, предоставляющих услугу, что расширяет возможности будущих заемщиков.

    Недостатки

    К минусам кредита данной формы относят риски, связанные с неисполнением обязательств по заключенному с банком договору. В случае недобросовестного исполнения официально установленных договоренностей, а именно систематической неоплаты ежемесячных платежей, кредитная организация вправе истребовать с должника предоставленный ей залог и обратить его в собственность банка.

    К минусам жилищного кредитования также относят:

    • значительные переплаты (чем больше срок, тем больше переплаты);
    • немалые траты на ипотечное страхование;
    • относительно высокие процентные ставки;
    • требования банка к заемщику и к жилплощади иногда вызывают сложности в оформлении и подборе недвижимости ;
    • предусмотренный некоторыми банками первоначальный взнос.

    Основные условия кредитования

    Самым важным условием кредитования является соответствие обязательным требованиям, выдвигаемым банком. На первом этапе одобрения ипотеки рассматривается кандидатура будущего заемщика.

    Кандидат обязан подходить под следующие основные параметры:

    • возраст — практика показывает, что ипотечный заем банками выдается с 21 года до 60 лет (теоретически это возможно по достижении 18 летнего возраста);
    • хорошая кредитная история;
    • стаж работы — постоянная работа, на которой кандидат проработал не менее полугода, а общий стаж составляет не менее двух лет;
    • платежеспособность — достаточный заработок для погашения платежей ежемесячно.

    После рассмотрения и одобрения кандидатуры получателя ипотечного кредита следует второй этап —изучение приобретаемого жилищного помещения, чтобы исключить ветхость, аварийность и снос выбранного заемщиком помещения.

    Кто имеет право на льготы

    На льготы имеют право лишь некоторые установленные категории граждан.

    К таковым относятся:

    1. Молодые семьи (возраст супругов не превышает 35 лет).
    2. Военнослужащие (государство оказывает поддержку военным, которые нацелены на долгосрочное пребывание в рядах вооруженных сил).
    3. Лица, имеющие двух и более детей (возможно совмещение кредита с материнским капиталом).
    4. Малоимущие граждане, жилье которых не соответствуют нормам санитарии или по площади составляет меньше 14 кв. м. на человека.
    5. Бюджетники (граждане, работающие в государственных органах власти, бюджетных и казенных учреждениях и других организациях, финансирование расходов которых осуществляется за счет средств бюджета).

    Когда оформлять выгодно

    Это зависит в основном от стабильности доходов потенциального заемщика и перспектив их сохранения и приумножения.

    Но стоит обратить внимание на общие правила, рекомендованные экспертами, для выбора наиболее приемлемого срока кредита:

    • реальная оценка личных финансовых условий;
    • прогнозирование дальнейшего дохода;
    • относительная стабильность рынка недвижимости и экономической ситуации;
    • иные индивидуальные показатели, склоняющие к позитивному разрешению жилищного вопроса.

    Когда лучше потребительское кредитование

    Потребительское кредитование на жилье вместо ипотечного выгоднее лишь в исключительных случаях, так как предусматривает повышенные кредитной ставки.

    1. Когда срок, на который планируется взятие займа, составляет не более пяти лет.
    2. Когда сумма кредита менее 30 % от стоимости жилья
    3. Если требуется срочное оформление при минимальном количестве документов.
    4. При условии, что заемщик не нуждается в оценке залоговой недвижимости и страховании.
    5. Когда будущий должник не имеет возможности предоставления документов, требуемых банком к ипотечному виду кредитования.

    Примеры

    Примеры оформления кредита на улучшение жилищных условий характеризуются его специфическими критериями: цель, сумма, срок, ставка.

    Параметры расчета графика платежей на «Домклик» от Сбербанка:

    • цель кредита — покупка вторичной квартиры;
    • сумма денежных средств, которую заемщик рассчитывает получить равна 4 000 000 ₽;
    • фиксированная п роцентная ставка — 10,0 %;
    • срок — 20 лет.

    Общая переплата по кредиту составит 5 664 219 ₽, а сумма ежемесячного платежа 38 601 ₽.

    Подробный график данного расчета можно скачать там же в формате PDF.

    Основные рекомендации

    Для будущих заемщиков специалисты составили перечень основных рекомендаций, исключающих проблемы при дальнейшем заключении договора с банком.

    1. Выбор проверенного банка. Проверенным банком считается кредитно-финансовая организация, имеющая все законные основания для осуществления своей деятельности, а также внушительное число клиентов, связей и филиалов.
    2. Внимательное изучение договора до подписания. Сюда входит: рассмотрение и детальное прочтение всех пунктов договора до скрепления его подписью.
    3. Финансовые накопления. Минимальная сумма, отложенная на случай непредвиденных обстоятельств, может выручить должника при возможном наступлении экстренных ситуаций.

    Видео

    Данное видео поясняет все преимущества ипотеки и ее минусы.

    Подробнее о потребительском кредите, его преимуществах и недостатках смотрите в этом видео.

    Преимущества и недостатки ипотеки и какие плюсы и минусы ипотеки нужно знать для принятия важного решения

    Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня – «Ипотека плюсы и минусы». Какие есть «подводные камни»? Выгодно ли это заемщику? Каковы условия банков? В чем заключаются преимущества ипотеки? Обо всем этом в нашем посте.

    Что такое ипотека

    Для многих, ипотека – это единственный шанс купить жилье «здесь и сейчас». Стоимость недвижимости довольно велика и не каждый имеет возможность накопить на квартиру. Ипотечный кредит в этом случае позволит приобрести собственное жилье, а расплачиваться за него в течение нескольких десятков лет.

    Ипотека – это одна из распространенных услуг, предлагаемых банковскими структурами. Вид кредита, подразумевающий под собой систему долгосрочных взносов по займу. Особенность ипотечного кредита – это выдача денег на приобретение жилья со сроком погашения до 30 лет.

    Банк выдает не полную сумму, которая нужна на покупку жилья. От 10 до 30% заемщик должен внести из своих денег – это называется первоначальный взнос. И лишь оставшуюся часть выдает банк.

    Ипотечные программы – это не новшество на российском рынке недвижимости и кредитования. Плюсы ипотечного кредитования делают этот вид займа востребованным среди россиян, но есть ряд нюансов, которые стоит знать, перед принятием столь важного решения, как ипотека.

    Плюсы

    Ипотечное кредитование имеет ряд довольно существенных плюсов.

    1. Первое и самое основное достоинство – это возможность приобретения квартиры или частного дома, не имея на руках необходимой суммы. Для тех, кто не приемлет аренду или проживание с родителями, ипотечный кредит — это единственный вариант, когда накопить всю сумму не получается. С помощью ипотеки можно обзавестись своей квартирой и жить там, платя каждый месяц ипотечный взнос.
    2. Оформляя ипотеку, заемщик становится, своего рода, инвестором. Стоимость недвижимости на рынке растет с каждым годом. Кредит можно закрыть и досрочно, а затем продать квартиру по более высокой стоимости, при этом выручив приличную сумму. Причем не обязательно досрочное погашение, можно закрыть долги и ровно в срок. Возможность продажи за более высокую стоимость все равно будет.
    3. В ипотечной квартире можно делать любой ремонт, перепланировку и все, что вписывается в рамки дозволенного и законного.
    4. Есть различные государственные программы поддержки: военная ипотека, ипотека молодая семья, ипотека с господдержкой и т.д.. Они позволяют получить заем на льготных условиях и значительно сэкономить на процентах.
    5. Для тех, кто не попадает под вышеописанные категории граждан предусмотрены налоговые вычеты. Любой заемщик после окончания выплат по кредиту или же каждый год может оформлять налоговый вычет, как на сумму основного долга, так и по уплаченным процентам (возврат процентов по ипотеке). Также можно сделать погашение ипотеки материнским капиталом или воспользоваться программой помощи ипотечным заемщикам.

    Семья наших читателей из Новосибирска, благодаря нашему проекту, только за 2017 год смогла погасить задолженность по ипотеке более чем на 1 млн. рублей за счет средств государства. Подпишитесь на новости проекта, чтобы быть всегда в курсе изменений в мире ипотеки и узнавать первыми о льготах и поддержке государства.

    Далеко не на каждое жилье может быть оформлена ипотека. У банка есть ряд требований, предъявляемых к недвижимости. В доме обязательно проведено индивидуальное или централизованное отопление и вода. На жилплощадь не должен быть наложен арест или иные санкции. В противном случае банк откажет в одобрении заявки.

    Это были плюсы ипотечного кредитования, и их немало. Но перед подписанием договора заемщику стоит знать, что есть еще и недостатки ипотечного кредитования.

    Минусы

    Минусы ипотеки могут кардинально изменить решение заёмщика на оформление такого рода займа.

    К недостаткам ипотечного кредитования можно отнести:

    1. Огромные переплаты. Если недвижимость берется на большой срок, то сумма переплат может быть равна двум, а то и трем стоимостям жилплощади.
    2. Заемщик при оформлении ипотечного кредита, платит не только первоначальный взнос, есть еще и другие траты, например, ипотечное страхование, которые в итоге составляют немалую сумму, порой доходящую до 10% от стоимости жилья.

    В зависимости от выбранного банка, заемщик при оформлении ипотечного кредита платит за: оформление документов у нотариуса, страхование жизни и приобретаемой жилплощади, за открытие счета в банке, за услуги оценщика.

    1. Недвижимость, которая приобретается, служит залогом у банка в случае, если заемщик перестает платить по долгу. Если такое случается, то банк просто изымает жилплощадь и продаст ее в счет погашения оставшейся суммы займа. Поэтому всегда есть шанс потерять недвижимость в случае неуплаты.
    2. Жилплощадь, взятую в ипотеку, нельзя продавать и разменивать до тех пор, пока не будет выплачен весь долг. О том, можно ли продать квартиру в ипотеке мы говорили ранее.
    3. У банка строгие требования не только к недвижимости, но и к заёмщику. Он проходит банковскую проверку, собирает множество документов, среди которых основной — это сумма официальной заработной платы, подтвержденная работодателем. Не факт, что банк одобрит заявку. Основными причинами отказа служит плохая кредитная история и низкая заработная плата.

    Читайте наш пост «ипотека с плохой кредитной историей«, если есть сомнения в одобрении кредита из-за проблем с БКИ.

    1. Первоначальный взнос может сдать загвоздкой в оформлении ипотеки, так как не у всех есть возможность накопить даже 15-30% от стоимости жилья.

    Как обойти первый взнос вы можете узнать из нашей статьи «Ипотека без первоначального взноса».

    1. Это еще не все минусы ипотеки. Моральное обязательство, которое порой приводит к психологическому дискомфорту и чувству постоянного долга банку – еще один недостаток ипотечных займов.

    В каких случаях стоит оформлять ипотеку, а в каких нет

    Так как ипотека имеет как свои плюсы, так и минусы, стоит знать ситуации, когда этот вариант будет действительно разумным и выгодным, а когда нет.

    Если заемщик ответственный и осознает, что ему каждый месяц в строго оговоренных числах нужно отдавать 1/3, а то и больше со своих личных доходов или с дохода семьи, и он готов к этому, то ипотеку оформить можно. Для несерьезных людей такой вариант точно не подходит.

    Порой накопить нужную сумму сложно, деньги обесцениваются, стоимость недвижимости растет. Да и копить не все умеют, когда вокруг столько соблазнов и рекламы. Человеку со стабильным хорошим доходом порой проще оформить кредит, и вносить каждый месяц большую сумму, тогда и ипотека погасится быстрее и переехать в собственное жилье можно сразу после оформления. А платить арендную плату за съемное жилье и при этом копить на собственное — это морально и физически очень тяжело.

    Каждый заемщик должен сам понимать, что для него ипотека. Для кого-то это «кабала на всю жизнь», а для кого-то хороший шанс для покупки своего жилья. И в том, и в другом случае нужно предварительно изучить преимущества и недостатки ипотечного кредитования, выбрать подходящий банк и внимательно ознакомиться с условиями договора, прочитав буквы мелким шрифтом и сноски под звездочкой. Только после этого стоит принимать решение.

    Ждем ваших вопросов. Давайте обсудим в комментариях плюсы и минусы ипотечного кредитования.

    Если вам нужна ипотека, то рекомендуем пройти по ссылке и в разделе «Ипотека» оставить заявку. Специалисты быстро подберут нужный вариант в вашем регионе.

    Просьба поддержать проект и нажать кнопки соцсетей.

    Источники:
    http://creditkin.guru/ipoteka/preimushhestva-i-nedostatki-ipotechnogo-kreditovaniya.html
    http://ipoteka-expert.com/plyusy-i-minusy-ipoteki/
    http://grazhdaninu.com/dolgi/ipoteka/molodaya-semya/chto-luchshe.html
    http://www.vseprocredit.ru/ipoteka-ili-potrebitelskiy-kredit-152
    http://uristi.guru/kredity/preimuschestva-ipoteki.html
    http://ipotekaved.ru/voprosi/preimushestva-i-nedostatki-ipoteki.html
    http://ipotekaved.ru/restrukturizaciya/restrukturizatsiya-ipoteki-s-pomoshhyu-gosudarstva.html

    Ссылка на основную публикацию