Оформляем документы для ипотеки: поспешай медленно

Какие документы нужны для оформления ипотеки

Цены на квартиры и дома не малые и не каждая семья имеет в своем бюджете такие суммы. Именно поэтому многие жители страны и обращаются в банки для оформления ипотечного кредита.

В этой статье вы сможете узнать все об ипотеке, условиях ее выдачи, а так же порядок оформления и необходимые документы. Это значительно облегчит процесс подачи заявления и сохранит ваше время.

Что такое ипотека

Ипотека – это кредит на покупку жилья.

Оформленное жилье под залог является собственностью заемщика с обременением до тех пор, пока он не выплатит весь кредит.

Если должник не может выплатить весь долг, то банк забирает у него имущество.

Условия ипотечных кредитов

Все современные банки выдают кредиты под залог жилья, и каждый предлагает несколько программ такого кредитования.

Какие же требования выставляют банки заемщикам:

Практически во всех финансовых организациях рассматривают возрастную категорию заемщика от 21-45 летнего возраста. Последняя цифра зависит от срока займа, то есть на момент последней выплаты заемщик должно быть не старше 60, редко 65, лет. Соответственно, если берется ипотека на 15 лет, то займ дадут гражданину не старше 45 лет, а при сроке 25 лет – только 35 жителю страны;

Стаж на последнем месте работы.

Основным требованием банка является срок, который проработал гражданин у одного работодателя. А именно не менее полугода, также учитывается и общий стаж предполагаемого заемщика.

Еще оцениваются и перерывы в трудовом стаже, частота смены работодателей и профессий;

Одним из важнейших показателей для получения займа – уровень доходов заемщика. Этот пункт влияет на итоговую сумму кредита, а также подтвержденные доходы справкой 2-НДФЛ значительно сократят процентную ставку по займу.

Банк оценивает доходы заемщика и сравнивает их со средними зарплатами в этой области по стране. Заемщик рискует получить отказ, если слишком завысит свой доход в сравнении со статистикой.

Этот показатель практически обязателен везде. Сегодня ни один банк не даст деньки под ипотеку без первоначального взноса.

По сути, это деньги заемщика, которыми он оплачивает часть стоимости жилья, а остальную сумму берет в кредит.

В основном первоначальный взнос берется от 10%, однако, если заемщик вкладывает большую сумму, то банк даже может немного снизит процентную ставку по кредиту. Стандартно банки предлагают заемщику вложить 30% от стоимости жилья на первоначальный взнос;

Процент по кредиту.

Эта величина зависит от многих показателей, и может быть от 9 до 17% годовых. Зависит она от подтвержденных доходов, то есть «белой» зарплаты, от суммы первоначального взноса, от валюты кредита, от количества лет ипотеки;

Срок кредитного займа.

Банки дают ипотеку на несколько лет, от 5 до 30, все банки также дают возможность погасить ипотеку досрочно всю или частично. Причем, при частично-досрочном погашении кредита, у заемщика есть возможность выбора – либо сократить срок выплат по кредиту, либо уменьшить сумму ежемесячных платежей при том же сроке.

Охотнее банки дают ипотеку семейным парам, при этом один является основным заемщиком, а другой выступает либо поручителем, либо созаемщиком. При таких условиях жилье оформляется в совместную собственность.

Если же один из супругов по каким-то причинам не желает становиться созаемщиком или поручителем, и кредит полностью оформляется на одного, то банк может потребовать от семейной пары подписания брачного договора. В нем четко прописывается то, что второй супруг не имеет никаких прав на эту собственность, несмотря на то, что будет выделять средства из семейного бюджета на погашение ипотеки и вносить какие-либо изменения в само жилье, например, делать ремонт.

Это тоже одно из основных условий для выдачи кредита. Банк может обязать заемщика застраховать как свое жилье, так и свою жизнь.

Иногда заемщики могут сами подобрать себе страховую компанию, иногда банк обязует по умолчанию в первый год застраховаться в рекомендованной им организации.

Какие документы готовить для получения ипотеки

Прежде чем начинать искать жилье, надо определиться в каком банке ее будете оформлять.

В принципе пакет бумаг можно подать сразу в несколько банков, для большей уверенности. Все финансовые организации предъявляют своим заемщикам примерно одинаковые требования.

Надо подготовить оригиналы и ксерокопии документов, которые всегда под рукой:

  • Паспорта заемщиков;
  • СНИЛСы;
  • ИНН;
  • Военный билет;
  • Водительское удостоверение;
  • Свидетельство о браке;
  • Свидетельства о рождении детей.

Еще надо заказать ряд документов с места работы:

Копию трудовой книжки, заверенную работодателем.

Этот документ обычно заказывается заранее в отделе кадров, делают ее специалисты какое-то время, особенно если предприятие, на котором работают заемщики, достаточно крупное. На этой копии должна быть печать и подпись руководителя организации на каждой страницы.

Последняя запись должна звучать: « работает по сегодняшний день».

Копия трудовой книжки действительна в течение 1 месяца, поэтому ее лучше брать непосредственно перед тем, как только собрались подавать документы в банк;

Справка о подтверждении доходов 2НДФЛ, или по форме банка, или в свободной форме.

Эти документы берут в бухгалтерии предприятия. Лучше сразу попросить сделать все формы, чтобы потом не пришлось откладывать из-за нехватки какого-то документа. Правда справка 2НДФЛ предпочтительнее, и является официальным документом, подтверждающая ваш доход.

Данный документы действительны тоже только 1 месяц.

Если вы подаете заявку сразу несколько организаций, то закажите у себя на предприятии несколько копий этих документов.

Еще несколько неспецифических документов могут потребовать в банке, такие как:

  • Справка о прописке по форме №9, берется в паспортном столе по месту регистрации. Действительна она 1 месяц, выдается в день обращения;
  • Документы, которые подтверждают наличие у вас другого ценного имущества: машины, дома, квартиры. Это тоже может являться аргументом в пользу вашей платежеспособности. Попросят, скорее всего, копии данных документов;

Выписки из банков с реквизитами депозитных счетов, которые подтвердят наличие у вас денежных средств на первоначальный взнос.

Взять их можно у операциониста того, банка, в котором открыт у вас счет.

Эти выписки нужны будут за последние 6 месяцев;

Погашенные кредитные договора, которые показывают вашу положительную кредитную историю.

Если вы уже брали кредиты в каких-либо банках, то все ваши данные уже есть в едином реестре кредитных историй. Подтвердить то, что ваши предыдущие кредиты закрыты можно, обратившись в банк, где оформляли кредит, там вам дадут справку об отсутствии задолженности;

  • Также могут понадобиться квитанции своевременной оплаты коммунальных услуг или телефона, это тоже показывает вашу платежеспособность;
  • Справки из наркологического и психоневрологического диспансера. Они такие же, как и для получения водительских прав.
  • Видео: ипотека и ее получение

    В данном видео подробно рассказывается об ипотеке, условиях и нюансах ее получения.

    Основные этапы получения:

    1. В самом банке, на фирменном бланке, надо будет заполнить заявление, где прописываете все ваши платежные возможности, а также сумму необходимого кредита и процент первоначального взноса;
    2. Все необходимые документы подаете в банк для предварительного одобрения ипотеки;
    3. Обычно банк предварительно рассматривает в течение нескольких дней, максиму это 2 недели, обычно 3-4 дня;
    4. После получения предварительного одобрения, банк вам дает время на поиск квартиры или дома, обычно это от 1 до 4 месяцев;
    5. Когда вы выбрали жилье, то теперь надо подготовить и сдать в банк документы на недвижимость.

    Документы для вторички

    Ксерокопии документов продавца:

    • Все страницы паспорта продавца;
    • Свидетельство о государственной регистрации права в Росреестре;
    • Договор купли-продажи/дарения/вступления в наследство/о приватизации и т.д.;
    • Кадастровый и технический паспорта на жилье;
    • Справка о прописанных в квартире(оригинал);
    • Разрешения из органов опеки и попечительства, если собственниками являются несовершеннолетние дети (оригинал);
    • Справка из ЕРКЦ (расчетно-кассовый центр) или ЖЭУ об отсутствии долга по квартплате;
    • Справка из Росреестра об отсутствии обременения на недвижимость (оригинал);
    • Выписка из ЕГРиП (оригинал);
    • Независимая оценка жилого помещения (оригинал).

    Все эти документы вам должен предоставить продавец квартиры.

    Документы для получения ипотечного кредита

    Требуемые банком от заемщика документы для получения ипотечного кредита, позволяют банку убедиться в платежеспособности заемщика. Но не только заемщик, а еще и объект недвижимости (как предмет залога) должен удовлетворять требованиям банка.

    Для получения ипотечного кредита в банк необходимо представить документы

    Получение ипотечного кредита зависит от двух основных моментов:

    • Банк должен убедиться в платежеспособности заемщика. То есть, документы для получения ипотечного кредита, должны показать, что заемщик «уверенно стоит на ногах», что он зарабатывает достаточно, чтобы платить по кредиту и, что также очень важно для банка, что у заемщика будет возможность зарабатывать столько же или больше в дальнейшем.
    • Объект недвижимости должен удовлетворять требованиям банка.

    Здесь мы не будем рассматривать, какие банк предъявляет требования к объекту недвижимости. Требования к объекту недвижимости, как к предмету залога, зависят от конкретного банка-кредитора. Список документов по объекту, в свою очередь, сильно зависит от того, что за объект является предметом залога: квартира, комната, коттедж, земельный участок. Также список документов зависит от «истории объекта»: принадлежит ли он продавцу по договору передачи, договору мены, договору дарения, наследству или по иным основаниям. У каждого документа есть свои особенности. Их достаточно много, и разобраться в них лучше доверить профессионалам: юристам или риэлторам.
    Здесь мы рассмотрим то, какие документы потребует банк от заемщика, чтобы банк мог убедиться в платежеспособности заемщика.

    Документы для получения ипотечного кредита, если заемщик – наемный работник.

    Как ясно из заголовка, документы для получения ипотечного кредита различны, в зависимости от того, является ли заемщик владельцем бизнеса или заемщик – наемный работник.

      Заемщику нужно будет предоставить следующие документы для получения ипотечного кредита:
    • Паспорт.
      Ксерокопируем все страницы паспорта, «от корки до корки».
      Если откроем паспорт на последней странице и прочитаем пункт №6 Положения о паспортах, то там сказано, что «паспорт, в который внесены сведения отметки или записи, не предусмотренные настоящим Положением, является недействительным.».
      Сотрудникам различных служб банка нужно быть уверенным, что паспорта Заемщика и созаемщиков действительны. А поскольку банк паспорт «в живом виде» не видит, банк и требует ксерокопии всех страниц.
    • Справка 2-НДФЛ с места работы (или с мест работы, если заемщик работает в нескольких местах).
      Как правильно, в соответствии с требованиями банков, оформить справку 2-НДФЛ я писал на другом своем сайте: Здесь
      Если документы подаете в несколько банков – готовите несколько заверенных копий трудовой книжки, по числу банков.
    • Справка с места работы «по форме банка», если у заемщика есть доходы, не подтверждаемые по 2-НДФЛ. У разных банков разные формы таких справок.
    • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Как правильно заверять копию трудовой книжки, в соответствии с требованиями банков, я писал Здесь
      Если документы подаете в несколько банков – готовите несколько заверенных копий трудовой книжки, по числу банков.
    • Если заемщик – молодой человек призывного возраста (до 27 лет), то потребуется или военный билет или приписное свидетельство и иные документы, подтверждающие то, по каким основаниям заемщику предоставляется отсрочка от Армии.
    • Для женатых (замужних) потребуется свидетельство о браке.
      (Для тех, кто в разводе – соответственно, потребуется свидетельство о расторжении брака).
    • Если заемщик брал кредиты, то нужны будут справки из банков-кредиторов о том, насколько исправно он платил по кредитам, не было ли просрочек, а также справке об остатке ссудной задолженности по действующим кредитам.
    • Если у заемщика есть несовершеннолетние дети, в возрасте до 18 лет, то потребуются свидетельства о рождении детей.
    • Водительские права или справки из ПНД (психо-невралогического диспансера) и НД (наркологического диспансера). Причем, в банк предоставляем оригиналы справок из ПНД и НД.
      Здесь также требуются пояснения: во многих диспансерах говорят, что банк – не является той организацией, для которой они должны выдавать справки. В свою очередь, если у заемщика нет водительских прав и он не может предоставить справки из диспансеров, то такого заемщика не рассматривают в банке.
      Как быть?
      Спорить с банком – бесполезно. Лучше попросить справки для получения водительских прав. Банку – не важно для какой организации Вы их берете: важно, что в справке написано. А написано должно быть или то, что Вы прошли обследование врача и отклонений от нормы не выявлено или, что Вы не состоите на учете в диспансере.
    • Если заемщик – директор (коммерческий, финансовый, генеральный), то многие банки могут потребовать выписку из ЕГРЮЛ (Единого государственного реестра юридических лиц) или копию Устава, заверенную печатями фирмы.
      Это нужно для того, чтобы убедиться, что заемщик-директор не является (со)владельцем фирмы, которой руководит, поскольку для владельцев бизнеса – иные условия предоставления кредитов и более жесткие требования со стороны банков.
    • Некоторые банки могут потребовать документы, что называется «из тумбочки»: дипломы, аттестаты, загран. паспорт, сведения об активах заемщика (например, документы на автомобиль, другое недвижимое имущество, акции и проч.)
      Документы об активах косвенно свидетельствуют о платежеспособности заемщика и, если у заемщика много имущества, это повышает его шансы на получение кредита.
    • Дальше – заполняете анкету-заявление на получение ипотечного кредита по форме конкретного банка, подписываете ее, и вместе с остальным пакетом документов подаете в банк.
      Если учитываются доходы нескольких созаемщиков, то все названные выше документы нужно предоставить по каждому из заемщиков.
      Если документы для получения ипотечного кредита подаются в несколько банков – пакеты документов предоставляете по числу банков.
      Если документы подаете в банк самостоятельно, то оригиналы документов показываете сотрудникам банка, копии – оставляете (и так в каждый банк);
      если документы подаете пользуясь услугами ипотечного брокера – оригиналы показываете только брокеру.

    В большинстве случаев, для наемного работника, названного списка документов будет достаточно.
    Что касается владельцев бизнеса, то список документов будет зависеть от того, что за бизнес у заемщика, какова организационно-правовая форма организации и работает ли заемщик по обычной схеме налогообложения или по упрощенной.

    Документы для ипотеки

    Краткое содержание

    • Скажите пожалуйста, какие документы необходимо собрать для ипотеки, спасибо.
    • Какие документы нужны для продажи квартиры по ипотеке.
    • Куда надо обратится и какие нужны документы для получения вычетов по ипотеке.
    • Какиие документы нужны для возврата 13 процентовмпри покупке квартиры (ипотека)
    • Какие документы нужны для подачи заявки на ипотеку с мат. капиталом.
    • На пенсии, подрабатываю у частника. Какие документы нужны для получения ипотеки.
    • Какие документы нужны для подтверждения прав на собственнность (,дом в ипотеке)
    • Документы для ребенка
    • Документы для пенсии
    • Документы для гражданства
    • Документы для паспорта
    • Документы для развода

    Вопросы

    1. Скажите пожалуйста, какие документы необходимо собрать для ипотеки, спасибо.

    1.1. В каждом конкретном банке свои требования, узнавайте там.

    2. Какие документы нужны для продажи квартиры по ипотеке.

    2.1. Добрый день! Из вопроса непонятно, продается ли квартира, купленная за счет ипотечных средств до полного погашения кредита, или квартира покупается за счет ипотечных средств. В первом случае нужно согласие банка на замену стороны в ипотечном договоре. Во втором случае, если Вы продавец, нужно проверить наличие у покупателя одобрения на ипотеку, если Вы покупатель – квартиру за Вас проверит банк, он подготовит договор и запросит у продавца необходимые документы. Во всех случаях нужны документы – основания возникновения права, договор купли-продажи и паспорта участников сделки.

    2.2. Татьяна, добрый день
    В первую очередь нужна выписка из егрн, согласие банка, и единый жилищный документ. Всего Вам доброго!

    3. Куда надо обратится и какие нужны документы для получения вычетов по ипотеке.

    3.1. Добрый день!
    При покупке недвижимости покупатель вправе воспользоваться имущественными налоговыми вычетами по НДФЛ в сумме фактически произведенных расходов (пп. 3, 4 п. 1 ст. 220 НК РФ):
    – на приобретение жилого дома, квартиры, комнаты или доли в них, приобретение земельного участка (доли в нем) для индивидуального жилищного строительства или расположенного под приобретаемым жилым домом;
    – погашение процентов по целевым займам (кредитам), израсходованным на приобретение указанной недвижимости либо полученным в целях рефинансирования (перекредитования) таких кредитов.
    Применение вычетов означает, что часть вашего дохода (в размере вычетов) не будет облагаться НДФЛ.
    Рассмотрим условия и порядок получения имущественных налоговых вычетов.

    Условия получения имущественных налоговых вычетов
    Право на имущественный вычет возникает начиная с года, в котором (пп. 6 п. 3 ст. 220 НК РФ; ч. 1 ст. 28 Закона от 13.07.2015 N 218-ФЗ; ч. 1, 7 ст. 21 Закона от 03.07.2016 N 360-ФЗ):
    – в Едином государственном реестре недвижимости зарегистрировано ваше право собственности на недвижимость, что подтверждается свидетельством, выданным до 15.07.2016, или выпиской из ЕГРН;
    – имеются акт о передаче вам жилья (если приобретена квартира (комната) в строящемся доме) и документы, подтверждающие произведенные расходы на приобретение жилья.
    Если вы приобретаете земельный участок для жилищного строительства, вычет вы сможете заявить только после того, как построите дом и зарегистрируете право собственности на него в органах Росреестра (пп. 2 п. 3 ст. 220 НК РФ; ч. 1 ст. 28 Закона N 218-ФЗ; ч. 1, 7 ст. 21 Закона N 360-ФЗ).
    Вычет на погашение процентов по кредиту, израсходованному на приобретение (строительство) недвижимости либо полученному в целях рефинансирования (перекредитования) такого кредита, можно использовать при наличии документов, подтверждающих право на получение вычета на приобретение (строительство) недвижимости, а также документов, подтверждающих факт уплаты процентов (п. 4 ст. 220 НК РФ).
    Чтобы воспользоваться имущественным налоговым вычетом, вы должны (п. 2 ст. 207, п. 3 ст. 210, п. 1 ст. 224 НК РФ; п. 1 ст. 1, ст. 2 Закона от 27.11.2017 N 354-ФЗ):
    – иметь статус налогового резидента;
    – получать доходы, которые облагаются НДФЛ по ставке 13% (за исключением доходов от долевого участия в организации, а с 01.01.2018 также выигрышей в азартных играх и лотерее).

    По общему правилу налоговыми резидентами признаются физлица, фактически находящиеся в РФ не менее 183 календарных дней в течение 12 следующих подряд месяцев (п. 2 ст. 207 НК РФ).

    Если в год приобретения недвижимости у вас не было доходов, облагаемых НДФЛ по ставке 13%, можно получить вычет позже, когда такие доходы появятся.
    Законодательство не содержит оговорок о сроке, в течение которого вы можете использовать свое право на получение имущественного вычета в связи с приобретением недвижимости. По общему правилу заявление о зачете или возврате суммы излишне уплаченного налога может быть подано в течение трех лет со дня уплаты указанной суммы (п. 7 ст. 78 НК РФ). Применительно к имущественному вычету налоговые органы толкуют данную норму следующим образом. Вы можете воспользоваться вычетом по тем доходам, которые получили не ранее чем за три календарных года, предшествующих году обращения за предоставлением вычета.
    Так, например, если в 2016 г. вы приобрели квартиру, за получением имущественного налогового вычета в отношении доходов за 2016 г., которые облагаются НДФЛ по ставке 13%, вы можете обратиться в налоговый орган в любое время в течение 2017 – 2020 гг.

    Имущественный вычет на приобретение жилья и земельных участков (долей в них) предоставляется в сумме фактически произведенных вами расходов, но не может превышать предельную сумму – 2 млн руб. (пп. 1 п. 3 ст. 220 НК РФ).
    Вычет на погашение процентов по целевому займу (кредиту), израсходованному на приобретение (строительство) жилья и земельных участков под приобретаемым (строящимся) жильем либо полученному в целях рефинансирования (перекредитования) такого кредита, предоставляется в сумме фактически произведенных расходов на проценты, однако не может превышать 3 млн руб. Данное ограничение (в части вычета по процентам) действует в отношении кредитов, которые получены с 2014 г. По займам (кредитам), полученным до 2014 г., а также по кредитам, предоставленным в целях перекредитования кредитов, полученных до 2014 г., имущественный вычет предоставляется без ограничения (п. 4 ст. 220 НК РФ; п. 4 ст. 2 Закона N 212-ФЗ).

    Перенос неиспользованного остатка имущественного вычета на другие периоды
    Как правило, за один налоговый период (календарный год) получается использовать только часть имущественного вычета.
    Неиспользованный остаток имущественного вычета можно перенести на последующие годы (ст. 216, п. 9 ст. 220 НК РФ).
    Пенсионеры вправе также перенести имущественный вычет на прошлые периоды, не более чем на три года, предшествующие году образования неиспользованного остатка вычета (п. 3 ст. 210, п. 10 ст. 220 НК РФ).

    Перенос неиспользованного остатка имущественного вычета на другой объект
    Также возникают ситуации, когда по приобретенному объекту недвижимости используется только часть максимального размера имущественного вычета. Остатком предельной суммы имущественного вычета вы можете воспользоваться при приобретении (строительстве) другого объекта недвижимости при следующих условиях (пп. 1 п. 3, п. 8 ст. 220 НК РФ; п. п. 1 – 3 ст. 2 Закона от 23.07.2013 N 212-ФЗ):
    1) если остаток вычета образовался по расходам на приобретение жилья и земельных участков (долей в них). Вычет на погашение процентов по кредиту можно получить только в отношении одного объекта недвижимости;
    2) если первый объект был приобретен в 2014 г. и позднее.
    После того как налогоплательщик использует имущественный вычет полностью, то есть всю предельную сумму, повторное предоставление данного налогового вычета не допускается (п. 11 ст. 220 НК РФ).

    Для получения вычетов рекомендуем

    1. Подготовьте подтверждающие документы
    В зависимости от того, какой объект недвижимости вы приобрели и какие понесли расходы на его приобретение, для получения вычета потребуются, в частности, следующие документы (пп. 2, 6, 7 п. 3, п. 4 ст. 220 НК РФ; ч. 1 ст. 28 Закона N 218-ФЗ; Письмо Минфина России от 04.10.2016 N 03-04-07/57750):
    1) копия свидетельства о государственной регистрации права собственности, если оно зарегистрировано до 15.07.2016, или выписка из ЕГРН;
    2) копии договора о приобретении недвижимости, акта о ее передаче;
    3) документы, которые подтверждают уплату за недвижимость денежных средств в полном объеме или ваши расходы на строительство (например, квитанции к приходным ордерам, банковские выписки о перечислении денег на счет продавца, расписка или акт приема-передачи денежных средств, товарные и кассовые чеки);
    4) копия кредитного договора и справка из банка о размере уплаченных процентов по кредиту;
    5) справка о ваших доходах по форме 2-НДФЛ (если получать вычет вы будете в налоговой инспекции).

    2.1. Получите в налоговом органе уведомление и обратитесь к работодателю (если хотите получить вычет через работодателя)
    Если вы планируете получать вычет у работодателя, то вначале подайте подготовленные документы вместе с заявлением о подтверждении права на имущественный вычет в налоговый орган по месту жительства. В том числе их можно направить через личный кабинет налогоплательщика (п. 2 ст. 11.2, п. 8 ст. 220 НК РФ). Декларацию по форме 3-НДФЛ представлять при этом не нужно.
    Уведомление о подтверждении права на вычет выдается налоговым органом не позднее 30 календарных дней со дня подачи в налоговый орган заявления и подтверждающих документов (абз. 4 п. 8 ст. 220 НК РФ).
    Если уведомление вам выдали, составьте в произвольной форме заявление о предоставлении имущественного вычета и подайте его вместе с уведомлением работодателю.
    При переносе на следующий год неиспользованного остатка вычета вам нужно будет еще раз получить уведомление в налоговой инспекции и передать его работодателю.

    2.2. Представьте налоговую декларацию и документы в налоговый орган (если хотите получить вычет через налоговый орган)
    Для получения имущественного вычета через налоговую инспекцию нужно заполнить налоговую декларацию 3-НДФЛ по окончании года, по доходам которого вы заявляете вычет. Также составьте заявление о возврате излишне уплаченной суммы НДФЛ, возникшей в связи с перерасчетом налоговой базы с учетом имущественного вычета.

    Для заполнения декларации можно воспользоваться бесплатной программой, которая размещена на официальном сайте ФНС России в разделе “Программные средства / Декларация”.

    По общему правилу декларация представляется в налоговый орган по месту жительства не позднее 30 апреля года, следующего за годом, в котором у вас возникло право на вычет (п. 3 ст. 80, п. 1 ст. 83, п. п. 1, 2 ст. 229 НК РФ).
    Но если вы представляете декларацию исключительно с целью получения налоговых вычетов, подать ее можно и после 30 апреля. При этом следует учитывать, что воспользоваться вычетом по доходам за истекший календарный год вы можете не позднее трех лет после его окончания (п. 7 ст. 78 НК РФ).
    Декларацию вы можете представить лично или через своего представителя непосредственно в налоговый орган, почтовым отправлением с описью вложения, а также в электронной форме, в том числе через Единый портал госуслуг или личный кабинет налогоплательщика (п. п. 3, 4 ст. 80 НК РФ; п. 14 ст. 1, п. 4 ст. 5 Закона от 04.11.2014 N 347-ФЗ).
    Налоговый орган в течение трех месяцев со дня представления вами декларации и подтверждающих документов проводит камеральную проверку. По окончании ее он направит вам сообщение о принятом решении, в том числе об отказе в возврате излишне уплаченного налога (п. 9 ст. 78, п. п. 1, 2 ст. 88 НК РФ).
    При подтверждении права на вычет по НДФЛ и установлении факта излишней уплаты налога соответствующая сумма переплаты подлежит возврату в течение месяца со дня получения вашего заявления о возврате налога или окончания камеральной проверки, если вы представили заявление вместе с декларацией (п. 6 ст. 78 НК РФ; п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 22.12.2005 N 98).

    3.2. Добрый день, Федор.
    Вам нужно братиться в ИФНС по месту регистрации.
    Комплект документов:
    – декларация 3-НДФЛ;
    – заявления на предоставление вычета и на перечисление возврата налога;
    – копия свидетельства о браке (если Вы состоите в браке);
    – заявление о распределении вычета между супругами;
    – справка 2-НДФЛ;
    – копия паспорта;
    – документы, подтверждающие собственность на недвижимость;
    – копия ипотечного договора с банком с графиком платежей;
    – документы, подтверждающие оплату стоимости недвижимости и ипотечных платежей;
    – справка из банка о сумме уплаченных процентов и платежей по основному долгу.

    * Вам потребуются два вида заявлений в произвольной форме – заявление на предоставление налогового вычета и на возврат средств в рамках вычета. В последнем нужно указать реквизиты, по которым будет перечисляться средства. Часто требуется приложить в подтверждение выписку из вашего лицевого счета, который указан для возврата средств.

    4. Какиие документы нужны для возврата 13 процентовмпри покупке квартиры (ипотека)

    4.1. Уточните пожалуйста вопрос. Вы имеете ввиду документы для налогового вычета после покупки квартиры? Не совсем понятен вопрос.

    5. Какие документы нужны для подачи заявки на ипотеку с мат. капиталом.

    5.1. Добрый день
    У каждого банка свои требования, поэтому вам стоит уточнить в том банке куда вы подаете заявку, какие им для ее рассмотрения необходимы документы. Первично идет анкета, а уж потом остальное.

    Оформляем документы для ипотеки: поспешай медленно

    Для выдачи кредита под залог недвижимости банку понадобится получить от заемщика различные бумаги: справки, акты, заявления, отчеты, договоры. Какие документы нужны для оформления ипотеки на покупку квартиры или дома, где заемщик сможет их получить, что надлежит сделать и в каком порядке? Исследуем эту тему полно.

    Ипотечное кредитование

    Ипотека – это особый вид банковского займа, предоставляемого на приобретение недвижимости, которая будет находиться в залоге у банка до момента погашения кредита. Отличие этого вида займа от других заключается в длительном сроке и низкой процентной ставке.

    Граждане могут воспользоваться ипотекой для покупки квартиры как у застройщика, так и у собственника (вторичка), для строительства жилого дома, для приобретения загородной недвижимости.

    Получение ипотеки — процесс, состоящий из нескольких этапов. И для каждого из них потребуется свой набор бумаг.

    Первый этап

    Одобрение клиента банком. Прежде чем подбирать свое жилье или дачу, кандидату в заемщики нужно узнать, на какие условия кредитования он может рассчитывать. Предлагаемые условия находятся в зависимости от личности самого клиента, состава и содержания предоставленных им по запросу банка документов.

    Первоначальный список документов выглядит так:

    • анкета-заявка;
    • копия паспорта;
    • документы, удостоверяющие занятость и доход;
    • один из документов: свидетельства о браке/разводе/смерти супруга;
    • свидетельства о рождении детей.

    Если планируется использовать маткапитал или военную ипотеку, прикладываем сертификат или свидетельство на право заключения договора ЦЖЗ соответственно.

    Анкета-заявка

    Это оформленные по форме банка сведения о клиенте. Ее содержание позволит банку узнать о кандидате информацию, от результата анализа которой зависит решение о предоставлении кредита.

    После заполнения в анкете личных данных необходимо ответить на вопросы следующего характера:

    • на какой вид объекта требуется ипотека;
    • последнее место работы;
    • доход личный и общесемейный;
    • стаж;
    • профессия/специальность;
    • семейное положение;
    • образование;
    • допдоходы;
    • судимость;
    • алименты;
    • наличие непогашенных кредитов и в каких банках;
    • и т.п.

    Подтверждение занятости

    Удостоверяют занятость одним из документов:

    • трудовая книжка;
    • выписка из ЕГРИП, патент (для самозанятых);
    • контракт или др. документ (для военнослужащих);
    • пенсионное удостоверение.

    Подтверждение доходов

    Подтвердить доходы можно:

    • справкой по ф.2-НДФЛ;
    • справкой по форме банка;
    • справкой о размере пенсии из ПФ РФ.

    Каждый банк может запросить дополнительные документы, если основные не дали полной информации о платежеспособности.

    Полученные данные рассматриваются, проверяется их достоверность, уточняется кредитная история.

    Клиент извещается банком об условиях ипотеки после принятия положительного решения по заявке на кредит. Будущему заемщику передается список документов, необходимых на следующем этапе.

    Второй этап

    Одобрение банком сделки. Банку нужно предоставить бумаги, после рассмотрения которых банк согласует выдачу ипотечного займа на совершение именно этой сделки.

    Список документов, предоставленных банком, зависит от кредитуемого объекта. Это либо строящееся, либо готовое жилье, либо загородная недвижимость.

    • квартира (долевое участие в строительстве, ДДУ);
    • постройка частного дом или дачи.
    • квартира или дом на вторичном рынке;
    • земельный участок;
    • загородная недвижимость (дача и т.п.).

    От выбранного объекта зависит и состав документов для банка.

    Приобретение строящейся квартиры

    Предоставление банковских средств на покупку квартиры по ДДУ очень упростится, если она будет в доме, строящемся аккредитованным банком застройщиком.

    Если в заявке указывалась как цель кредита покупка квартиры по ДДУ, то банк предоставит список аккредитованных им застройщиков. Ориентируясь на него, можно подобрать себе вариант в одном из домов данного застройщика.

    Если данный застройщик не аккредитован в банке, где вас одобрили как заемщика, кредит на эту сделку выдан не будет, или условия будут жестче.

    Поэтому, если вы подобрали дом, идите «одобряться» в банк застройщика. Или, наоборот, выбирайте квартиру у аккредитованного вашим банком застройщика.

    Когда квартира выбрана, процедура одобрения проста. Поскольку застройщик аккредитован, заемщику нужно предоставить в банк только два документа:

    • подписанный с застройщиком ДДУ;
    • квитанция, свидетельствующая об оплате застройщику первоначального взноса.

    Приобретение вторички

    Для одобрения потребуются:

    • копии паспортов собственников;
    • копии правоустанавливающих документов;
    • выписка из ЕГРН;
    • предварительный договор купли-продажи (ПДКП);
    • соглашение о задатке;
    • расписка продавца о приеме задатка;
    • отчет об оценке;
    • справка о зарегистрированных в квартире лицах.

    Копии паспортов собственников или свидетельства об их рождении нужны, чтобы проверить, есть ли среди них несовершеннолетние дети. Банк возьмет на заметку и пожилых владельцев.

    Правоустанавливающий документ отражает, откуда и когда возникло право на квартиру у продавца. В качестве него выступают: договоры, свидетельство о праве на наследство, судебные решения и т.д.

    Выписка из ЕГРН нужна «свежая», менее 10 дней со дня получения. Она подтверждает, что право продавца никуда не исчезло, что отсутствуют какие-либо ограничения или обременения прав на нее.

    Подписанный сторонами ПДКП нужен банку как подтверждение серьезности намерений и для проверки признаков притворной сделки. В ПДКП отражены важные условия основной сделки, включая описание квартиры, цена, порядок расчетов своими и заемными деньгами, сведения о залоге квартиры в пользу банка.

    Соглашение о задатке является обеспечением исполнения продавцом и покупателем своих обязательств по ПДКП. Он подразумевает ответственность сторон в случае, если по вине одного из них сделка совершена не будет. Та небольшая сумма, которую заемщик передает продавцу, подтверждая, что он купит квартиру, как только оформит кредит, должна называться задатком. В соглашении о задатке называют квартиру, за которую вносится задаток, ее общую стоимость, размер задатка. Также, передавая задаток, покупатель получает от продавца расписку.

    Обязательный документ — отчет об оценке стоимости квартиры. В отчете отражается ее рыночная и ликвидационная стоимости. Рыночная нужна банку, чтобы оценить справедливость цены квартиры, указанной в ПДКП. По ликвидационной стоимости банк увидит, за какую сумму удастся продать квартиру быстро, если возврат кредита будет под угрозой. Отчет об оценке подготавливается независимым оценщиком, лучше рекомендуемым банком. Оценка производится за счет заемщика.

    Справку о зарегистрированных лицах продавец получает непосредственно в управляющей компании или заказав ее через МФЦ.

    Если все документы устраивают банк, совершение сделки одобряется. И покупатель извещается об условиях ее кредитования.

    Строительство частного дома

    Для одобрения ипотечного займа на такие цели потребуются:

    • правоустанавливающий документ на земельный участок;
    • выписка из ЕГРН ЗУ;
    • схема планировочной организации ЗУ (СПОЗУ);
    • разрешение на строительство;
    • проектно-сметная документация, договор подряда (если строительство будет осуществляться подрядчиком);
    • план дома (если строительство без привлечения заказчика);
    • отчет об оценке.

    С помощью документа на ЗУ и выписки из ЕГРН банк отследит вид права на ЗУ (собственность, долгосрочная аренда), назначение и разрешенное использование. Строительство частного дома разрешается только в границах населенных пунктов. При этом разрешенным использованием ЗУ должно быть: ИЖС, ЛПХ, КФХ.

    СПОЗУ изготавливается кадастровым инженером. На нем указывается расположение дома и вспомогательных строений/сооружений на ЗУ с учетом соблюдения всех санитарных, пожарных, градостроительных норм.

    Разрешение на строительство выдается муниципальным органом власти.

    ПСД подготавливается подрядчиком и согласовывается заказчиком.

    Если строительство дома будет осуществляться заемщиком самостоятельно, без привлечения подрядчика, можно предоставить просто план будущего дома.

    Отчет об оценке предоставляется на объект залога. В данном случае до окончания строительства дома залогом станет ЗУ.

    Приобретение готового дома или дачи

    При одобрении такой сделки потребуются все те же документы, что и на приобретение квартиры. Но важным дополнением перечня будут документы на земельный участок. По нему необходимо представить правоустанавливающие документы, выписку из ЕГРН. Обязательная оценка ЗУ производится совместно с домом.

    Третий этап

    Одобрив сделку, банк сообщает об окончательных условиях кредитования. Если заемщика все устраивает, переходят к третьему этапу.

    В ходе него подписываются:

    • при покупке объектов вторички основной договор купли-продажи (ДКП);
    • договор ипотечного займа;
    • договор о залоге.

    ДКП подписывается сторонами перед подписанием заемщиком кредитного договора. Если у квартиры один собственник или у нескольких человек в общей совместной собственности, договор составляется сторонами в простой письменной форме.

    Если собственность на квартиру общая долевая или хотя бы один из собственников является несовершеннолетним/недееспособным, то ДКП составляет и удостоверяет нотариус. Кроме этого, для сделки с несовершеннолетним/недееспособным понадобится разрешение органов опеки.

    Главные условия, включаемые в ДКП: дата и место заключения, описание приобретаемого объекта, его полная стоимость, порядок расчетов, ссылка на кредитный договор (проект его заготавливается заранее) и на залог в пользу банка, о необходимости регистрации права и залога, права и обязанности, ответственность сторон. В порядке расчетов указывают:

    • сумму и дату переданного задатка;
    • сумму, оплачиваемую продавцу за счет собственных средств (за вычетом задатка) при подписании ДКП;
    • сумму привлекаемых заемных средств и условия передачи их продавцу.

    Кредитный договор подготавливается банком-кредитором и содержит все условия предоставления и обслуживания займа. Заемщику пристальное внимание следует обратить на срок договора, размер кредита, ставку по кредиту, день внесения ежемесячного платежа, условия досрочного погашения и санкции за просрочку.

    Договор о залоге подписывается банком и заемщиком одновременно с кредитным. В нем указывают предмет залога, данные о регистрации обременения права собственности заемщика залогом, порядок перехода права на залог к банку и т.п. Что является предметом залога:

    • при покупке готовой недвижимости – это сам кредитуемый объект;
    • при покупке строящейся квартиры до сдачи дома в эксплуатацию залогом будет являться уступка банку права требования от застройщика выполнения обязательства о завершении строительства; а после ввода дома в эксплуатацию и регистрации права покупателя – построенная квартира;
    • при строительстве частного дома вначале залогом будет земельный участок, после введения дома в эксплуатацию залогом становится сам дом.

    Четвертый этап

    На данном этапе происходит регистрация перехода права собственности к покупателю (при покупке готовой недвижимости) и договора залога.

    Регистрацию данных в ЕГРН производит Росреестр на основании заявления и представленных документов. Документы для регистрации подаются в МФЦ.

    • заявление о регистрации, заполняется в МФЦ;
    • ДКП (при покупке вторички);
    • ДДУ (при покупке первички);
    • кредитный договор;
    • договор залога;
    • документы на предмет залога.
    • договор ЦЖЗ (при военной ипотеке);
    • сертификат на маткапитал и справка из ПФР об остатке средств (при использовании маткапитала);
    • согласие второго супруга продавца (при необходимости);
    • разрешение органов опеки (при необходимости);
    • доверенности на уполномоченных лиц;
    • чек об оплате госпошлины (оплатить заранее) .

    Регистрация операций с недвижимостью с привлечением ипотечных средств производится в срок от 3 до 5 дней. Запись о переходе права собственности к покупателю и о регистрации залога (как обременении права) вносится в ЕГРН. Совершение сделок с заложенным имуществом теперь может производиться только с разрешения банка-кредитора.

    После полного погашения кредита производится снятие записи об ипотеке в ЕГРН на основании справки, предоставленной кредитором.

    Пятый этап

    На этом этапе продавец получает денежные средства от банка кредитора. В день подписания кредитного договора они закладывались в арендованную банковскую ячейку. При предоставлении выписки из ЕГРН после регистрации права собственности покупателя продавец получает доступ к ячейке и забирает причитающиеся ему деньги.

    При долевом строительстве после регистрации залога (уступки права требования) застройщику банк перечислит полагающиеся тому денежные средства.

    При строительстве частного дома кредит выдается двумя траншами, первый из которых выдается после регистрации договора залога на ЗУ. Второй транш перечисляется после завершения обусловленного сторонами этапа строительства.

    Шестой этап

    На этом этапе производится обязательное страхование объекта залога (кроме ЗУ) на весь срок действия кредитного договора. Страхуется он от рисков полной физической утраты. Страхователь — заемщик, страховщик – одна из страховых компаний, рекомендованных банком или выбранных самим заемщиком. До заключения договора страхования ставка по кредиту выше, чем должна быть. После предоставления в банк страхового полиса ставка понижается. Это оговаривается в кредитном договоре.

    Также банк рекомендует заемщику оформить страховку жизни и здоровья. При этом ставка по кредиту тоже может быть снижена.

    Все документы, необходимые на разных этапах оформления ипотеки, рассмотрены, их содержание разъяснено, их необходимость для банка обоснована.

    Документы для ипотеки

    Из статьи читатели узнают, какие основные документы нужно собрать для получения ипотечного кредита. Также сообщается, какие дополнительные бумаги и справки могут потребоваться при оформлении разных видов ипотеки: под материнский каптал, для военнослужащих, для молодых семей и т. д.

    Необходимый для ипотеки пакет документов

    Получение ипотечного кредита – это серьезная финансовая операция, требующая тщательной подготовки и наличия пакета документов. Требования к ним регламентируются, как законодательством РФ, так и внутренним банковским законом.

    Следует принять во внимание, что некоторые справки имеют ограниченный срок действия, поэтому собирать их надо непосредственно перед подписанием договора.

    Перечень основных документов для оформления ипотечного кредита включает:

    1. Заполненную анкету. Ее бланк можно взять в банковском учреждении, скачать на официальном сайте или заполнить форму онлайн. Анкета одновременно является и заявкой на предоставление ипотечного кредита.
    2. Паспорта заемщика и созаемщиков, а также поручителей, если таковые имеются. Дубликаты всех страниц документа можно сделать заранее, но также их могут скопировать в банке.
    3. ИНН. Копи ИНН прилагается к пакету документов, но, возможно, сотрудники банка захотят увидеть оригинал.
    4. СНИЛС.
    5. Ксерокопии всех страниц трудовой книжки, каждая из которых должна быть заверена компанией, где работает заемщик. Если заемщик работает по трудовому договору, то понадобится его заверенная копия.
    6. Справка о заработной плате 2-НДФЛ за 6 месяцев или один год. Ее требуют не все банковские учреждения, поскольку уровень доходов можно найти в базе данных, зная ИНН. Следует учесть, что справка о заработной плате действительна только в течение одного месяца.
    7. Если приобретаемое жилье было выбрано заранее, то на него также собираются документы, указанные в законе (экспертная оценка, выписка об отсутствии задолженностей и аресте и т. д.).
    8. Мужчины младше 27 лет должны иметь военный билет.

    Некоторые банки в рекламе указывают, что для получения ипотечного кредита понадобятся только паспорт и ИНН (СНИЛС), но это только маркетинговый ход. Кроме этих основных документов нужны будут и другие справки. Например, если заемщик берет ипотеку с залогом, то понадобятся документы, подтверждающие право владения залоговым имуществом.

    Дополнительные документы

    В зависимости от вида ипотечного кредита, клиентам банковского учреждения, кроме основных документов, понадобятся дополнительные. Это могут быть различные социальные программы, ипотеки для льготных категорий населения.

    Также различается пакет документов для первичного и вторичного жилья.

    Ипотека под материнский капитал

    Материнский капитал в РФ выдается после рождения второго ребенка и всех последующих детей. В 2018 году он составляет чуть более 400 с половиной тысяч рублей. Эта сумма может быть принята в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту. Получить кредитные средства сможет только обладатель сертификата. Если сумма ипотеки больше 200 тыс. руб., то обязательно нужно поручительство второго супруга.

    Кроме основного пакета документов, семьи, желающие взять ипотеку под материнский капитал, предоставляют сертификат и выписку из ПФ об остатках средств на его счету. Пенсионный Фонд должен дать разрешение на использование материнского капитала в качестве ипотечного взноса. Дополнительно банк может запросить свидетельства о рождении всех детей, а также о заключении брака/брачного контракта.

    Ипотека без подтверждения доходов

    Выдача ипотечного кредита без подтверждения доходов предполагает, что заемщик работает неофициально или владеет имуществом, которое можно предоставить в залог. Клиент озвучивает свой доход в устной форме, и кроме паспорта гражданина РФ, должен принести в банк один из следующих документов: загранпаспорт, водительское или пенсионное удостоверение, военный билет. Также понадобятся бумаги, подтверждающие владение квартирой, дачей, транспортным средством, ценными бумагами.

    Если заемщик работает фрилансером или продает какую-либо продукцию через интернет-порталы, то сотрудники банка могут его попросить предъявить выписки о поступлении средств на банковский счет или карточку.

    Индивидуальные предприниматели предоставляют налоговую декларацию. Если человек является клиентом банковского учреждения, выдающего ипотеку, то кредитные менеджеры могут самостоятельно проверить движение средств по его счету.

    Ипотека для молодой семьи

    Для участия в программе для молодых семей необходимо, чтобы одному из родителей было не более 35 лет и не менее 21 года. Лучше, чтоб под этот критерий подходили оба супруга. В семье обязательно должен быть один ребенок или несколько. Одинокая мать или отец с детьми, также будут считаться молодой семьей.

    Молодые родители предоставляют в банк такие дополнительные документы: свидетельства о заключении брака и рождении (усыновлении) всех детей, бумаги на залоговое имущество. Также понадобятся справки, подтверждающие тот факт, что у семьи есть деньги на первоначальный взнос (например, Сбербанк предлагает оплатить не менее15-20% от суммы ипотеки). Это может быть выписка с банковского счета, сертификат на материнский капитал, и др. Если поручителями выступают родственники молодой пары, то необходимы документы, указывающие на родство.

    Военная ипотека

    Для участия в программе Военная ипотека, военнослужащий должен сначала подать рапорт о желании приобщиться к ней. Полученное свидетельство об участии он приносит в банк вместе с основным пакетом документов. Супруга военнослужащего должна заранее дать свое согласие для участия в программе.

    Сотрудники банковского учреждения могут дополнительно запросить сведения об образовании, наличии квартир, машин, земельных участков, дополнительном доходе. Также военнослужащий дает письменное согласие об обработке его данных. Трудности в этом плане могут возникнуть у сотрудников секретных служб. Военные, служащие по контракту, приносят его заверенную копию.

    Льготные категории

    Некоторые банки выдают на льготных условиях ипотечные кредиты врачам, учителям, ученым. Под эти критерии не попадают абсолютно все представители этих профессий. Их перечень можно уточнить у менеджеров финансовых учреждений. Если заемщик подходит по всем критериям, то он дополнительно приносит в банк:

    1. Заявление на участие в социальной программе кредитования, порядок которого оговорен в статуте финансового учреждения.
    2. Копии документов о наличии соответствующей квалификации.
    3. Свидетельство о браке/разводе.
    4. Согласие на обработку персональных данных.
    5. Свидетельства о рождении детей.
    6. Автобиографию с фото (4х6).
    7. Ксерокопию диплома о полученном высшем образовании и последующих курсах повышения квалификации, аспирантуре, ординатуре.
    8. Характеристики с места работы.
    9. Сведения о написании научных работ, проведении исследований, публикациях в научных профессиональных изданиях.

    Это максимальный перечень дополнительных документов для льготных категорий, в разных банковских учреждениях он может отличаться. Также по сниженным процентным ставкам ипотечные кредиты могут выдаваться сотрудникам МВД, юристам, нотариусам.

    Они приносят документы (удостоверения, справки), подтверждающие их принадлежность к профессии.

    Документы для вторичного жилья

    Вне зависимости от программы, по которой покупатель берет ипотеку (военная, под материнский капитал и т.д.), перечень документов для покупки вторичного жилья для всех одинаков. При заключении сделки следует обратить внимание на наличие в семье у продавца несовершеннолетних детей или инвалидов, которые прописаны в квартире. Без разрешения опекунского совета сделка не может быть совершена, пока указанные лица не зарегистрируются по другому адресу.

    Первым делом проверяется наличие у продавца документов, подтверждающих право собственности на жилье. Далее нужно внимательно изучить документы, на основании которых продавец стал собственником (договор дарения, купли-продажи, вступление наследство). Все даты, номера, паспортные данные должны совпадать. Нужно обратить внимание на психическое и физическое здоровье продавца. Если человек пожилой или проявляет признаки неадекватного поведения, то целесообразно потребовать справку о его дееспособности. Если собственников у недвижимости несколько, то документы всех надо проверить, а при заключении сделки они все должны присутствовать лично, или один из них может действовать по доверенности.

    Необходима выписка из домовой книги или справка о прописанных в квартире или доме жильцах. До заключения сделки они все должны быть сняты с регистрации по данному адресу.

    В справке должны быть указаны основания для выписки.

    Обязательным документом является справка (копия лицевого счета) об отсутствии долгов по коммунальным платежам, или их наличии, если покупатель согласен на приобретении квартиры с долгами.

    Продавец обязан предоставить справки из БТИ с планом дома или квартиры, которая включает и оценку жилья. Здесь важно обратить внимание на отсутствие незаконных перепланировок. Если нет технического паспорта, то его изготовлением также занимается БТИ. Технический паспорт входит в список обязательных документов. Также рыночную оценку стоимости недвижимости должен провести независимый эксперт. Список организаций, которые оказывают такую услугу, можно узнать в банковском учреждении, поскольку банк доверяет не всем компаниям.

    Еще нужен кадастровый паспорт, по которому определяется процент износа жилого фонда. Банк может отказать в выдаче ипотеки на квартиру, износ которой будет превышать 60% на момент полного погашения кредита. Если приобретается частный дом, то на приусадебный участок должен быть выдан кадастровый номер. При продаже нужна выписка с кадастровым номером.

    Обязательной является справка из ЕГРП о том, что на имущество продавца не наложен арест, и оно не состоит в залоге. Этот аспект нужно постараться проверить по всем каналам. Бывали случаи, когда продавец предоставлял фальшивую справку.

    Последним важным документом является согласие второго супруга на продажу дома или квартиры, если жилье было приобретено после заключения брака. Если продавец не состоит в браке, то он должен взять справку об этом или принести копию свидетельства о разводе.

    Иногда требуются и дополнительные документы, которые не указаны в этом разделе.

    Заранее обо всех нюансах можно узнать у нотариуса, который будет проводить сделку, и в банке.

    Документы на строящееся жилье

    Приобретение строящегося жилья требует гораздо меньшего пакета документов, чем вторичного. Это обусловлено тем, что здание не имеет износа, в квартире никто не может быть прописан, невозможна незаконная перепланировка и др. Лучше всего брать в ипотеку квартиры у застройщиков, которые сотрудничают с выбранной финансовой организацией. Во многих банках кредитные менеджеры сами предложат варианты покупки квартир в новостройках. Выбрав одну из них, можно избежать волокиты с документами застройщика.

    Если заемщик нашел застройщика самостоятельно, то он приносит такие документы:

    1. Договор с застройщиком на участие в строительстве или инвестировании.
    2. Документы на строящуюся недвижимость: план, кадастровый паспорт.
    3. Экспертную оценку квартиры в новостройке. Она будет зависеть от района города, материалов, развития инфраструктуры.
    4. Подтверждение разрешения на строительство. Эти бумаги предоставляет застройщик. Сюда входят документ об аренде или владении участком земли, разрешение на строительство в указанном месте и т.д. Дополнительно сведения проверяются службой безопасности банка, поскольку в процессе строительства иногда на имущество застройщика накладывается арест, или против постройки дома начинают протестовать жители окрестных районов, служба экологии или другие организации.
    5. Дополнительно можно принести договор страхования строящегося жилья, но он может быть заключен и в банке.

    Какие документы нужны для оформления ипотеки в банке

    Для выдачи кредита под залог недвижимости банку понадобится получить от заемщика различные бумаги: справки, акты, заявления, отчеты, договоры. Какие документы нужны для оформления ипотеки на покупку квартиры или дома, где заемщик сможет их получить, что надлежит сделать и в каком порядке? Исследуем эту тему полно.

    • Ипотечное кредитование
      • Первый этап
      • Второй этап
      • Третий этап
      • Четвертый этап
      • Пятый этап
      • Шестой этап

    Ипотечное кредитование

    Ипотека – это особый вид банковского займа, предоставляемого на приобретение недвижимости, которая будет находиться в залоге у банка до момента погашения кредита. Отличие этого вида займа от других заключается в длительном сроке и низкой процентной ставке.

    Граждане могут воспользоваться ипотекой для покупки квартиры как у застройщика, так и у собственника (вторичка), для строительства жилого дома, для приобретения загородной недвижимости.

    Получение ипотеки — процесс, состоящий из нескольких этапов. И для каждого из них потребуется свой набор бумаг.

    Первый этап

    Одобрение клиента банком. Прежде чем подбирать свое жилье или дачу, кандидату в заемщики нужно узнать, на какие условия кредитования он может рассчитывать. Предлагаемые условия находятся в зависимости от личности самого клиента, состава и содержания предоставленных им по запросу банка документов.

    Первоначальный список документов выглядит так:

    • анкета-заявка;
    • копия паспорта;
    • документы, удостоверяющие занятость и доход;
    • один из документов: свидетельства о браке/разводе/смерти супруга;
    • свидетельства о рождении детей.

    Если планируется использовать маткапитал или военную ипотеку, прикладываем сертификат или свидетельство на право заключения договора ЦЖЗ соответственно.

    Анкета-заявка

    Это оформленные по форме банка сведения о клиенте. Ее содержание позволит банку узнать о кандидате информацию, от результата анализа которой зависит решение о предоставлении кредита.

    После заполнения в анкете личных данных необходимо ответить на вопросы следующего характера:

    • на какой вид объекта требуется ипотека;
    • последнее место работы;
    • доход личный и общесемейный;
    • стаж;
    • профессия/специальность;
    • семейное положение;
    • образование;
    • допдоходы;
    • судимость;
    • алименты;
    • наличие непогашенных кредитов и в каких банках;
    • и т.п.

    Подтверждение занятости

    Удостоверяют занятость одним из документов:

    • трудовая книжка;
    • выписка из ЕГРИП, патент (для самозанятых);
    • контракт или др. документ (для военнослужащих);
    • пенсионное удостоверение.

    Подтверждение доходов

    Подтвердить доходы можно:

    • справкой по ф.2-НДФЛ;
    • справкой по форме банка;
    • справкой о размере пенсии из ПФ РФ.

    Каждый банк может запросить дополнительные документы, если основные не дали полной информации о платежеспособности.

    Полученные данные рассматриваются, проверяется их достоверность, уточняется кредитная история.

    Клиент извещается банком об условиях ипотеки после принятия положительного решения по заявке на кредит. Будущему заемщику передается список документов, необходимых на следующем этапе.

    Второй этап

    Одобрение банком сделки. Банку нужно предоставить бумаги, после рассмотрения которых банк согласует выдачу ипотечного займа на совершение именно этой сделки.

    Список документов, предоставленных банком, зависит от кредитуемого объекта. Это либо строящееся, либо готовое жилье, либо загородная недвижимость.

    • квартира (долевое участие в строительстве, ДДУ);
    • постройка частного дом или дачи.
    • квартира или дом на вторичном рынке;
    • земельный участок;
    • загородная недвижимость (дача и т.п.).

    От выбранного объекта зависит и состав документов для банка.

    Приобретение строящейся квартиры

    Предоставление банковских средств на покупку квартиры по ДДУ очень упростится, если она будет в доме, строящемся аккредитованным банком застройщиком.

    Если в заявке указывалась как цель кредита покупка квартиры по ДДУ, то банк предоставит список аккредитованных им застройщиков. Ориентируясь на него, можно подобрать себе вариант в одном из домов данного застройщика.

    Если данный застройщик не аккредитован в банке, где вас одобрили как заемщика, кредит на эту сделку выдан не будет, или условия будут жестче.

    Поэтому, если вы подобрали дом, идите «одобряться» в банк застройщика. Или, наоборот, выбирайте квартиру у аккредитованного вашим банком застройщика.

    Когда квартира выбрана, процедура одобрения проста. Поскольку застройщик аккредитован, заемщику нужно предоставить в банк только два документа:

    • подписанный с застройщиком ДДУ;
    • квитанция, свидетельствующая об оплате застройщику первоначального взноса.

    Приобретение вторички

    Для одобрения потребуются:

    • копии паспортов собственников;
    • копии правоустанавливающих документов;
    • выписка из ЕГРН;
    • предварительный договор купли-продажи (ПДКП);
    • соглашение о задатке;
    • расписка продавца о приеме задатка;
    • отчет об оценке;
    • справка о зарегистрированных в квартире лицах.

    Копии паспортов собственников или свидетельства об их рождении нужны, чтобы проверить, есть ли среди них несовершеннолетние дети. Банк возьмет на заметку и пожилых владельцев.

    Правоустанавливающий документ отражает, откуда и когда возникло право на квартиру у продавца. В качестве него выступают: договоры, свидетельство о праве на наследство, судебные решения и т.д.

    Выписка из ЕГРН нужна «свежая», менее 10 дней со дня получения. Она подтверждает, что право продавца никуда не исчезло, что отсутствуют какие-либо ограничения или обременения прав на нее.

    Подписанный сторонами ПДКП нужен банку как подтверждение серьезности намерений и для проверки признаков притворной сделки. В ПДКП отражены важные условия основной сделки, включая описание квартиры, цена, порядок расчетов своими и заемными деньгами, сведения о залоге квартиры в пользу банка.

    Соглашение о задатке является обеспечением исполнения продавцом и покупателем своих обязательств по ПДКП. Он подразумевает ответственность сторон в случае, если по вине одного из них сделка совершена не будет. Та небольшая сумма, которую заемщик передает продавцу, подтверждая, что он купит квартиру, как только оформит кредит, должна называться задатком. В соглашении о задатке называют квартиру, за которую вносится задаток, ее общую стоимость, размер задатка. Также, передавая задаток, покупатель получает от продавца расписку.

    Обязательный документ — отчет об оценке стоимости квартиры. В отчете отражается ее рыночная и ликвидационная стоимости. Рыночная нужна банку, чтобы оценить справедливость цены квартиры, указанной в ПДКП. По ликвидационной стоимости банк увидит, за какую сумму удастся продать квартиру быстро, если возврат кредита будет под угрозой. Отчет об оценке подготавливается независимым оценщиком, лучше рекомендуемым банком. Оценка производится за счет заемщика.

    Справку о зарегистрированных лицах продавец получает непосредственно в управляющей компании или заказав ее через МФЦ.

    Если все документы устраивают банк, совершение сделки одобряется. И покупатель извещается об условиях ее кредитования.

    Строительство частного дома

    Для одобрения ипотечного займа на такие цели потребуются:

    • правоустанавливающий документ на земельный участок;
    • выписка из ЕГРН ЗУ;
    • схема планировочной организации ЗУ (СПОЗУ);
    • разрешение на строительство;
    • проектно-сметная документация, договор подряда (если строительство будет осуществляться подрядчиком);
    • план дома (если строительство без привлечения заказчика);
    • отчет об оценке.

    С помощью документа на ЗУ и выписки из ЕГРН банк отследит вид права на ЗУ (собственность, долгосрочная аренда), назначение и разрешенное использование. Строительство частного дома разрешается только в границах населенных пунктов. При этом разрешенным использованием ЗУ должно быть: ИЖС, ЛПХ, КФХ.

    СПОЗУ изготавливается кадастровым инженером. На нем указывается расположение дома и вспомогательных строений/сооружений на ЗУ с учетом соблюдения всех санитарных, пожарных, градостроительных норм.

    Разрешение на строительство выдается муниципальным органом власти.

    ПСД подготавливается подрядчиком и согласовывается заказчиком.

    Если строительство дома будет осуществляться заемщиком самостоятельно, без привлечения подрядчика, можно предоставить просто план будущего дома.

    Отчет об оценке предоставляется на объект залога. В данном случае до окончания строительства дома залогом станет ЗУ.

    Приобретение готового дома или дачи

    При одобрении такой сделки потребуются все те же документы, что и на приобретение квартиры. Но важным дополнением перечня будут документы на земельный участок. По нему необходимо представить правоустанавливающие документы, выписку из ЕГРН. Обязательная оценка ЗУ производится совместно с домом.

    Третий этап

    Одобрив сделку, банк сообщает об окончательных условиях кредитования. Если заемщика все устраивает, переходят к третьему этапу.

    В ходе него подписываются:

    • при покупке объектов вторички основной договор купли-продажи (ДКП);
    • договор ипотечного займа;
    • договор о залоге.

    ДКП подписывается сторонами перед подписанием заемщиком кредитного договора. Если у квартиры один собственник или у нескольких человек в общей совместной собственности, договор составляется сторонами в простой письменной форме.

    Если собственность на квартиру общая долевая или хотя бы один из собственников является несовершеннолетним/недееспособным, то ДКП составляет и удостоверяет нотариус. Кроме этого, для сделки с несовершеннолетним/недееспособным понадобится разрешение органов опеки.

    Главные условия, включаемые в ДКП: дата и место заключения, описание приобретаемого объекта, его полная стоимость, порядок расчетов, ссылка на кредитный договор (проект его заготавливается заранее) и на залог в пользу банка, о необходимости регистрации права и залога, права и обязанности, ответственность сторон. В порядке расчетов указывают:

    • сумму и дату переданного задатка;
    • сумму, оплачиваемую продавцу за счет собственных средств (за вычетом задатка) при подписании ДКП;
    • сумму привлекаемых заемных средств и условия передачи их продавцу.

    Кредитный договор подготавливается банком-кредитором и содержит все условия предоставления и обслуживания займа. Заемщику пристальное внимание следует обратить на срок договора, размер кредита, ставку по кредиту, день внесения ежемесячного платежа, условия досрочного погашения и санкции за просрочку.

    Договор о залоге подписывается банком и заемщиком одновременно с кредитным. В нем указывают предмет залога, данные о регистрации обременения права собственности заемщика залогом, порядок перехода права на залог к банку и т.п. Что является предметом залога:

    • при покупке готовой недвижимости – это сам кредитуемый объект;
    • при покупке строящейся квартиры до сдачи дома в эксплуатацию залогом будет являться уступка банку права требования от застройщика выполнения обязательства о завершении строительства; а после ввода дома в эксплуатацию и регистрации права покупателя – построенная квартира;
    • при строительстве частного дома вначале залогом будет земельный участок, после введения дома в эксплуатацию залогом становится сам дом.

    Четвертый этап

    На данном этапе происходит регистрация перехода права собственности к покупателю (при покупке готовой недвижимости) и договора залога.

    Регистрацию данных в ЕГРН производит Росреестр на основании заявления и представленных документов. Документы для регистрации подаются в МФЦ.

    • заявление о регистрации, заполняется в МФЦ;
    • ДКП (при покупке вторички);
    • ДДУ (при покупке первички);
    • кредитный договор;
    • договор залога;
    • документы на предмет залога.
    • договор ЦЖЗ (при военной ипотеке);
    • сертификат на маткапитал и справка из ПФР об остатке средств (при использовании маткапитала);
    • согласие второго супруга продавца (при необходимости);
    • разрешение органов опеки (при необходимости);
    • доверенности на уполномоченных лиц;
    • чек об оплате госпошлины (оплатить заранее) .

    Регистрация операций с недвижимостью с привлечением ипотечных средств производится в срок от 3 до 5 дней. Запись о переходе права собственности к покупателю и о регистрации залога (как обременении права) вносится в ЕГРН. Совершение сделок с заложенным имуществом теперь может производиться только с разрешения банка-кредитора.

    После полного погашения кредита производится снятие записи об ипотеке в ЕГРН на основании справки, предоставленной кредитором.

    Пятый этап

    На этом этапе продавец получает денежные средства от банка кредитора. В день подписания кредитного договора они закладывались в арендованную банковскую ячейку. При предоставлении выписки из ЕГРН после регистрации права собственности покупателя продавец получает доступ к ячейке и забирает причитающиеся ему деньги.

    При долевом строительстве после регистрации залога (уступки права требования) застройщику банк перечислит полагающиеся тому денежные средства.

    При строительстве частного дома кредит выдается двумя траншами, первый из которых выдается после регистрации договора залога на ЗУ. Второй транш перечисляется после завершения обусловленного сторонами этапа строительства.

    Шестой этап

    На этом этапе производится обязательное страхование объекта залога (кроме ЗУ) на весь срок действия кредитного договора. Страхуется он от рисков полной физической утраты. Страхователь — заемщик, страховщик – одна из страховых компаний, рекомендованных банком или выбранных самим заемщиком. До заключения договора страхования ставка по кредиту выше, чем должна быть. После предоставления в банк страхового полиса ставка понижается. Это оговаривается в кредитном договоре.

    Также банк рекомендует заемщику оформить страховку жизни и здоровья. При этом ставка по кредиту тоже может быть снижена.

    Все документы, необходимые на разных этапах оформления ипотеки, рассмотрены, их содержание разъяснено, их необходимость для банка обоснована.

    Документы на ипотеку

    Многие россияне мечтают о собственном жилье. Однако покупка квартиры предусматривает значительные финансовые вложения, поэтому большинство семей в данной ситуации не могут обойтись лишь собственными сбережениями и оформляют займы в кредитных организациях.

    Целевые программы сделали ипотеку более доступной благодаря льготным условиям кредитования. Они учитывают интересы различных слоев населения и позволяют получить жилищную ссуду даже тем, кто раньше не мог об этом и мечтать: пенсионерам, многодетным семьям, учителям, одиноким матерям и др.

    Для оформления ипотечного займа достаточно выбрать подходящую программу кредитования и собрать пакет документов.

    Какие бумаги необходимо представить банку для получения ипотеки? Читайте ниже.

    Документы, необходимые для ипотеки

    Для первичного обращения в банк потенциальному заемщику потребуется иметь при себе следующие документы:

    В ней указываются паспортные данные, семейное положение, место работы, наличие дополнительных доходов. Данный документ является ключевым для прохождения первоначальной проверки клиента специалистами кредитной организации;

    В некоторых случаях он может быть заменен на иной аналогичный документ, например, удостоверение военнослужащего или работника государственных органов;

    • справка о доходах с основного места работы.

    Как правило, используется 2-НДФЛ, но в некоторых случаях она может составляться по собственной форме организации или банка. Справка должна содержать информацию о заработной плате за последние 6 месяцев или за последний год. Индивидуальные предприниматели вместо справки с работы предоставляют свидетельство о государственной регистрации, декларацию о доходах (заверенную работником налоговой службы), книгу учета расходов и доходов, а также бумаги, подтверждающие оплату налогов в бюджет РФ. Если предприниматель занимается деятельностью, подлежащей обязательному государственному лицензированию, необходимо сделать заверенную копию такого разрешения.

    • документы поручителя и созаемщика.

    От них также потребуются паспорта, копии трудовых книжек и справки с мест работы. Созаемщиком обычно выступает один из супругов.

    В некоторых банках для получения жилищного займа наличие поручителя не обязательно, однако его присутствие может существенно увеличить ваши шансы на получение кредита и даже снижение процентной ставки.

    Сбербанк

    Для подачи заявки на ипотеку в Сбербанк в дополнение к вышеперечисленным документам потребуются копия трудовой книжки, (копия срочного трудового договора или контракта) и второй документ, удостоверяющий личность потенциального заемщика (права, СНИЛС, загранпаспорт, военный билет и т.д.).

    Также потребуется документ, подтверждающий наличие у заемщика достаточной суммы для внесения первого взноса за жилье. Проще всего предоставить выписку с банковского счета (дебетового или депозитного, но не кредитного).

    Если одновременно с покупкой новой квартиры вы продаете старую, можно предоставить оценочные документы ее стоимости, тогда выписка будет не нужна.

    Далее необходимо собрать пакет документов по выбранному объекту недвижимости. Для получения ипотеки на готовое жилье требуются следующие документы:

    • договор купли-продажи;
    • свидетельство государственной регистрации права собственности на приобретаемый объект;
    • документ о возникновении права собственности на квартиру предыдущего владельца (при наличии) – договор купли-продажи, договор дарения, наследования и др.;
    • отчет оценщика;
    • отказ долевого собственника от своей части (если таковые имеются).

    В случае, если супруг/супруга не желает заявлять свои права на приобретаемую недвижимость, можно приложить к указанному пакету бумаг нотариально заверенное согласие на отчуждение.

    Общая процедура оформления ипотечного займа и перечень необходимых к представлению документов в ВТБ аналогичны Сбербанку.

    Кроме этого, в банк можно предоставить бумаги, наличие которых не является обязательным условием для оформления ипотеки, но повлияет на стоимость услуги. Примерный список подобных документов представлен ниже:

    • об образовании и повышении квалификации (дипломы, свидетельства, сертификаты);
    • о временной регистрации по месту пребывания;
    • подтверждающие владение недвижимостью и иным дорогостоящим имуществом (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи и др.);
    • подтверждающие наличие денежных активов (банковские выписки);
    • подтверждающие наличие источников дополнительных доходов (договор сдачи квартиры в аренду, справка о получении пособий и др.).

    Россельхозбанк

    Россельхозбанк в настоящее время предлагает 5 видов ипотечных программ:

    • кредитование с первоначальным взносом;
    • целевая ипотека без первоначального взноса, где в качестве обеспечения кредита может выступать уже имеющийся в собственности у заемщика объект недвижимости;
    • молодая семья и материнский капитал;
    • военная ипотека;
    • ипотека по двум документам.
    • В зависимости от вида кредитования от заемщика потребуются дополнительные документы (свидетельство о браке, государственный сертификат на материнский капитал и др.), однако основной пакет бумаг и процедура получения займа остается такой же, как в ВТБ и Сбербанке.

    Ипотека по двум документам

    В данном случае первым документом является паспорт, а в качестве второго может выступать водительское удостоверение, военный билет, СНИЛС, загранпаспорт, документы на движимое или недвижимое имущество.

    Подобные кредитные программы имеют более жесткие условия:

    • в качестве первоначального взноса требуется уплатить не менее 30% (а в некоторых банках и до 50%) от стоимости приобретаемого жилья;
    • применяются повышенные процентные ставки (на 0,5-1% больше, чем обычно).

    Пакет документов для погашения ипотеки материнским капиталом

    Вопросами реализации материнского капитала занимается пенсионный фонд РФ. В случае, если он даст заявителю согласие на оплату ипотечных обязательств в счет данных средств, письменное решение фонда необходимо предоставить в банк вместе со следующими документами:

    • паспорт гражданина РФ;
    • сертификат на получение материнского капитала;
    • заявление о досрочном погашении ипотеки.

    Банк выдаст заемщику правоустанавливающие документы на купленное жилье, с которыми затем снова нужно будет обратиться в территориальное подразделение пенсионного фонда РФ.

    Список документов для ипотеки молодой семье

    Для того, чтобы оформить ипотеку по льготной программе «Молодая семья», также необходимо предоставить в банк определенный пакет документов. Обычно в него входят следующие бумаги:

    • заявление-анкета;
    • паспорта клиента и его супруга (супруги);
    • второй удостоверяющий личность документ (ИНН, водительские права, военный билет и др.);
    • справки о зарплате за определенный период (для обоих супругов);
    • подтверждения официальной занятости обоих супругов (копии трудовых книжек или срочных трудовых договоров, заверенных работодателем);
    • свидетельства о рождении или усыновлении детей (при наличии);
    • свидетельство о браке;
    • жилищный сертификат;
    • сертификат на материнский капитал (если он будет использован для погашения кредита).

    Если семья не имеет достаточных средств для обслуживания жилищного кредита, она может привлечь созаемщиков, от которых потребуются следующие документы:

    • паспорт;
    • второй удостоверяющий личность документ;
    • справка о зарплате;
    • подтверждение официальной занятости;
    • подтверждение родственных связей с заемщиком.

    Кроме этого, клиенту необходимо собрать и подать бумаги на приобретаемый объект недвижимости:

    • справки из БТИ (поэтажный план, экспликацию, кадастровый паспорт);
    • документы, подтверждающие права продавца на недвижимость;
    • оценочный отчет.

    Как подавать

    В нашей статье был описан самый общий перечень документов, которые требуют практически все кредитные учреждения для оформления жилищного займа. Конкретный список необходимых бумаг по каждой ипотечной сделке определяется индивидуально.

    Банки оставляют за собой право запросить дополнительные данные для проверки платежеспособности клиента.

    Детально изучить все условия предоставления ипотечных кредитов можно на официальных сайтах банков. Клиентам предоставляется возможность заполнить заявку онлайн или скачать образец анкеты и бланк для ее заполнения. Получить подробные консультации можно по телефонам горячей линии и в банковских отделениях вашего города.

    Источники:
    http://www.ipotek.ru/dokymenty.php
    http://www.9111.ru/%D0%B4%D0%BE%D0%BA%D1%83%D0%BC%D0%B5%D0%BD%D1%82%D1%8B/%D0%B4%D0%BE%D0%BA%D1%83%D0%BC%D0%B5%D0%BD%D1%82%D1%8B_%D0%B4%D0%BB%D1%8F_%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D0%B8/
    http://grazhdaninu.com/dolgi/ipoteka/oformlyaem-dokumentyi-dlya-ipoteki.html
    http://www.sravni.ru/ipoteka/info/dokumenty-dlja-ipoteki/
    http://pravo-urfo.ru/gosudarstvo/kakie-dokumenty-nuzhny-dlya-oformleniya-ipoteki-v-banke.html
    http://pravoved.ru/themes/%D0%B4%D0%BE%D0%BA%D1%83%D0%BC%D0%B5%D0%BD%D1%82%D1%8B-%D0%B4%D0%BB%D1%8F-%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D0%B8/
    http://vkreditbe.ru/zachem-nuzhna-otsenka-kvartiry-pri-ipoteke-v-novostrojke/

    Ссылка на основную публикацию