Основные отличия ипотеки от кредита — что из них выгоднее

Основные отличия ипотеки от кредита — что из них выгоднее

Многие граждане перед тем, как оформить денежный заем, интересуются, в чем заключается отличие ипотеки от обычного кредита? Если требуются денежные средства на покупку квартиры, а обычно это бывает крупная сумма, которой не достает, многие рассматривают варианты ипотечного займа. Это особый вид кредита, отличающийся тем, что денежные средства выдаются строго на конкретные нужды, связанные с приобретением недвижимости. При этом приобретаемая собственность или другая недвижимость обязательно оформляется под залог в банк.

Понятие

Под кредитом понимается процесс предоставления банком или иной кредитной организацией денежных средств на определенные нужды заемщика в определенном размере и условиях, которые фиксируются кредитным договором, по которому заемщик в дальнейшем обязан выплатить полную сумму и проценты за пользование деньгами.

Ипотека это вид кредитных отношений, который подразумевает предоставление под залог в банк недвижимости, что является гарантией возврата полученных кредитных средств заемщиком.

Различия

Ипотека является одной из разновидностей кредита, поэтому они имеют много сходств. Но есть и существенные отличия, которые характерны именно ипотечным займам. К ним относятся:

  1. Различия по целевому назначению самого займа. Кредит может выдаваться на любые цели, при этом они могут быть строго зафиксированы в самом кредитном соглашении, либо может предусматриваться свободное их использование в любых целях. Ипотека представляет собой такой заем, который предоставляется только на приобретение недвижимости. При этом назначение приобретаемой собственности может быть не только жилым, но и промышленным.
  2. Различия относительно вступления заемщика в право собственности. Если имущество приобретается на средства по обычному кредиту, то покупаемая собственность не оформляется в залог банка. Соответственно, покупатель становится ее полноправным владельцем без ограничений. Если жилье приобретается по ипотечному займу, то оно документально оформляется в собственность покупателя, но, помимо этого, регистрируется обременение в виде нахождения имущества в залоге банка. Об этом свидетельствует подписанное залоговое обязательство. Собственник может пользоваться имуществом, но не может передать права собственности другим лицам без согласия банка на это. Также он не сможет выполнить другие регистрационные действия с недвижимостью, если на это не предоставлено разрешение от кредитной организации.
  3. Различия в обязательном залоге при оформлении ипотечного займа. При его получении заемщик всегда обязан предоставить в залог приобретаемую недвижимость либо другую, которая стоит не меньше кредитного обязательства. При оформлении других видов кредитов договором может быть не предусмотрено обязательное предоставление имущества под залог кредитной организации. Либо под залог не обязательно должна быть предоставлена недвижимость. Может быть заложен автомобиль и прочие ценные вещи.
  4. Различия в пакете документов. При оформлении ипотечного займа обязательно требуется имущественное страхование залогового объекта. А для оформления обычного кредита без залога имущественное страхование не требуется.
  5. Различия в платежных условиях. Особенностью ипотечного кредитования является предоставление больших сумм кредита, как правило, свыше 1 миллиона рублей, на длительный срок — более 10 лет. Обычные же кредиты предоставляются, как правило, на меньшие сроки — до 8 лет, а также максимальные суммы их обычно устанавливаются до 1 миллиона рублей.
  6. В России еще одной особенностью ипотечного кредита является самая низкая процентная ставка по сравнению с остальными видами займов. В текущем году она снижена по льготной государственной программе до 6%, в то время как на другие виды кредитов она может достигать 24% и выше.

Также в понятие недвижимости в качестве приобретаемого предмета по ипотеке может входить земельный участок. Он также приравнивается к недвижимым объектам, которые могут приобретаться по ипотеке.

Существует еще отдельный вид кредитов, которые называются жилищными. Они схожи по условиям, предоставляемым по ипотеке. Однако ипотека всегда подразумевает приобретение объекта либо выделение средств на его строительство. А жилищный кредит выделяется на восстановление объектов недвижимости. Также условия по жилищному кредиту менее выгодные, чем по ипотеке. При оформлении жилищного займа не всегда может потребоваться оформление залога на жилье. Банк может принять в качестве залога любое другое имущество либо вообще не потребовать залог.

Дополнительные особенности

В целом все особенности ипотечного займа сводятся к следующим отличиям:

  • денежные средства выделены строго на приобретение недвижимости;
  • сама сумма, выдаваемая заемщику для приобретения недвижимого имущества, значительно больше остальных видов кредитов;
  • длительные сроки, на которые заключается кредитное соглашение, напрямую связаны с тем, что выдается крупная сумма;
  • оценка платежеспособности заемщика производится наиболее строго, так как выдается крупная сумма денег на длительный срок;
  • возрастная политика ипотечных кредитов отличается от обычных тем, что жилье обычно приобретается людьми старше 25 лет, и кроме этого, максимальные возрастные границы для заемщика должны быть установлены с учетом среднего уровня проживания людей и срока, на который берется заем.

Зная все эти отличия, заемщик легко сможет определиться с выбором необходимого для него вида кредита и получить денежные средства по наиболее выгодным для него условиям.

Что выгоднее?

Исходя из определенных потребностей, граждане могут выбрать именно тот вид займа, который будет более выгодным. Если денежные средства нужны на приобретение квартиры, то нужно исходить из того:

  • насколько большая сумма требуется;
  • за какой реальный период времени ее получится вернуть;
  • какой ежемесячный платеж будет комфортно платить.

Если требуется большая сумма денежных средств на длительный период, то, безусловно, выгоднее оформить ипотечный заем. В этом случае получится взять заем на длительный срок. Многие банки предоставляют ипотеку на срок до 25 лет. Но в тех случаях, когда требуется незначительная сумма до 1 миллиона рублей, которую заемщик в состоянии погасить за несколько лет, выгоднее рассмотреть другой вид кредита. В этом случае не придется оформлять залоговое обязательство на приобретаемую собственность, а также не нужно будет тратить дополнительные средства на ежегодное страхование недвижимости.

Также зачастую при оформлении ипотеки на вторичное жилье требуется проведение его оценки, которое также стоит определенных средств. В этом случае нужно посчитать реальную сумму дополнительных затрат, которые потребуются для оформления ипотечного займа, и сравнить их с той переплатой по процентам, которые заемщик может получить при оформлении обычного кредита. Проанализировав получившиеся суммы, можно выбрать наиболее выгодный вариант.

Также многие пользуются и другим способом. Они оформляют ипотечный кредит на максимально возможный срок, за счет этого получая минимальный ежемесячный платеж. С учетом этого ежемесячная переплата по процентам получается невысокой. И ежемесячно дополнительно погашают основную сумму долга, за счет чего сокращается срок платежа или уменьшается ежемесячная сумма. При досрочном погашении можно существенно сэкономить на переплаченных процентах.

Оформляя любой вид займа, важно знать, что банки всегда стремятся навязать дополнительное страхование и платные услуги. Обязательным является только страхование той собственности, которая оформляется под залог банка. В остальных случаях человек может отказаться и сэкономить на фактической переплате по кредиту. Но банки имеют право изменить условия по кредиту.


Кредит и ипотека — в чём разница?

Банковский сектор стремительно развивается. В современном мире люди стремительно пользуются кредитными карточками, получают зарплату в банках, оплачивают коммунальные услуги.

Практика показывает, что среди широкого спектра банковских услуг, наиболее востребованы стали стандартные кредиты и ипотечное кредитование. Поэтому стоит разобраться, чем ипотека отличается от кредита.

С экономической точки зрения, любая ипотека — это кредит, где в качестве обеспечения выступает недвижимое имущество заемщика.

В основном, ипотека берется для приобретения заемщиком недвижимости — квартиры, земельного участка, дома, коттеджа. Но иногда заемщик имеет право использовать полученные в банке средства на иные потребности.

Имущество, которое передается в залог, служит для банка гарантией, что клиент исполнит свои обязательства по кредиту. В случае, когда заемщик этого не сделает, банк вправе продать заложенную недвижимость.

Несмотря на то, что ипотека является частным случаем кредита, большинство граждан выделяет для себя ипотеку, как особый вид банковской услуги, а под кредитом подразумеваются нецелевые займы, которые выдают банки в виде потребительских нецелевых кредитов.

Если следовать строгой банковской классификации, то отличие ипотеки от кредита для многих заемщиков играют ключевую роль в выборе, какой именно программой воспользоваться.

Основные различия ипотеки от кредита

Ипотека — это особая разновидность потребительского кредита. Но она настолько отличается от всех остальных займов, что ее часто считают отдельным кредитным направлением.

Основные различия заключаются в следующем:

  • Целевое назначение. В отличии от подавляющего большинства кредитов, ипотека — это целевой займ. Это означает, что ее выдают строго на жилье и ни на что больше. Кроме того, саму процедуру передачи денег банк организовывает так, чтобы заемщик попросту не смог потратить часть кредитных денег на другие цели. Часто заемные средства направляются на специальный счет, с которого напрямую осуществляется оплата стоимости приобретаемой квартиры продавцу. Как правило, деньги даже не попадают заемщику в руки.
  • Процедура оформления. Ипотечные кредиты сопровождаются серьезной проверкой потенциального заемщика. Это требует от него предоставления целого пакета определенных документов. В банк подаются личные данные заемщика, информация о его платежеспособности, а также документы на объект ипотеки. При этом банковское учреждение тщательно анализирует предоставленные документы. Служба безопасности проверяет их подлинность и актуальность. Подобная проверка обусловлена серьезностью ипотечных кредитов. В рамках жилищных займов денег выдается намного больше, срок кредитования дольше, поэтому банк должен убедиться в том, что заемщик платежеспособен.
  • Сумма и срок кредита. В 2020 году недвижимость продолжает оставаться одним из самых дорогих товаров. Не каждый может позволить себе ее купить, откладывая часть заработной платы, так как за время накопления деньги успевают обесцениться. Это является одной из главных причин, почему многие выбирают ипотечные кредиты. Сумма средств, которые человек берет в кредит в рамках ипотеки чаще всего в несколько десятков раз превышает суммы, выдаваемые в рамках потребительских кредитов. Объем выдаваемых денег связан с периодом кредитования. Гражданин со средним достатком не имеет возможности отдать банку необходимую сумму, да еще и с процентами, в течение 2-5 лет. А ипотечный зам, как правило, выдается на период до 30 лет.
  • Обеспечение кредита. Ипотека — это кредит под залог приобретаемого жилья. Если заемщик не сможет погасить займ, то банковское учреждение вправе отобрать жилое помещение и продать его для того, чтобы вернуть себе выданные деньги. С этим связана масса различных проверок и дополнительных расходов. Банк тщательно проверяет объект ипотеки на предмет юридической чистоты и отсутствия обременений. А заемщик несет дополнительные расходы на экспортную оценку жилья, а также страхование самого объекта ипотеки и прав собственности на него. Кроме того, в рамках ипотечного кредита банк может потребовать застраховать жизнь и трудоспособность заемщика, чтобы снизить для себя возможные риски.

  • Процентные ставки. В рамках ипотечных кредитов процентные ставки ниже, чем в стандартных кредитах. Это обусловлено такими причинами: длительный срок кредитования, тщательная проверка платежеспособности заемщика, ликвидный залог в виде жилого объекта недвижимости, обязательное страхование самых основных рисков.
  • Риски заемщика. Взяв ипотечный кредит, заемщик предоставляет в залог купленную квартиру. Если он по каким-то причинам не сможет обслуживать займ, то лишиться нового жилья. За некоторыми исключениями этого достаточно, чтобы у банка больше не было претензий к заемщику. В ситуации с потребительскими кредитами все намного сложнее. Если заемщик не сможет вернуть взятые в заем деньги, то банк может обратиться в суд и лишить его всего имущества на покрытие самого долга, процентов, штрафов, неустоек, судебных издержек и других начислений. Поэтому заемщик рискует лишиться многого, так как даже при небольшой сумме долга начисления из-за просрочки могут оказаться совершенно неподъемными.
  • Первоначальный взнос. Если человек берет потребительский кредит в банке, то ему не нужно иметь определенную сумму средств, которая бы покрыла часть запланированных расходов. В случае с ипотекой первоначальный взнос — это одно из основных требований для выдачи займа. Чаще всего в обязательном порядке заемщик должен внести не меньше 10-30% от общей стоимости квартиры из своих собственных средств. Для банковского учреждения это является дополнительным подтверждением платежеспособности заемщика. Нередко случается так, что чем большую сумму первоначального взноса предоставляет заемщик, тем меньший годовой процент устанавливает для него банк на остальную сумму кредита.
  • Выше описаны основные моменты, в чем разница кредита и ипотеки. Но следует учитывать, что всегда есть исключения из правил.

    К примеру, некоторые ипотечные кредиты отличаются довольно простой процедурой оформления, которая вполне может сравниться с оформлением обычного кредита. Кроме того, потребительские кредиты тоже бывают целевыми — на лечение, на отдых, на ремонт. Но контроль целевого использования средств несколько слабее, чем в случае с ипотекой.

    Люди часто выбирают нецелевые кредиты потому, что они проще. А также, некоторые потребительские кредиты могут сравниться своими процентными ставками и процедурой проверки с ипотекой.

    Когда выгоднее брать ипотеку, а когда жилищный кредит

    После решения приобрести квартиру с помощью займа денежных средств в банковском учреждении, следует разобраться, когда выгоднее брать ипотеку, а когда жилищный кредит.

    В основном, срок погашения ипотеки доходит до 30 лет. Это снижает ежемесячные платежи, так как срок кредитования длительный.

    Ипотеку выгодно брать, если человек имеет небольшой, но стабильный ежемесячный доход, при подтверждении ежемесячных доходов не более 3% от суммы ипотеки.

    До полного погашения взятого ипотечного займа недвижимость будет находиться в обременении у банка. Длительный срок ипотеки дает более низкий банковский процент по сравнению с жилищным кредитом.

    В 2020 году банки упрощают оформление ипотеки, а некоторые даже предлагают программы без подтверждения доходов. При этом процентная ставка отличается от ставки по жилищному кредиту незначительно.

    Возможность оформить жилищный кредит на короткий период дает меньшие проценты, а выплаты сравнимы с ипотечными выплатами. При оформлении жилищного кредита заемщик сразу становится собственником недвижимости, и при необходимости имеет право продать, обменять или подарить жилье на своих условиях. Срок по жилищному кредиту не превышает 7 лет.

    Таким образом, выбор между ипотекой и кредитом осуществляется в индивидуальном порядке. В зависимости от финансового положения заемщика, вида жилья, ежемесячных доходов и банка. Оба варианта займов имеют свои преимущества и будут выгодны заемщикам в зависимости от их финансовой ситуации.

    В последнее время сделки по оформлению квартиры в ипотеку встречаются довольно часто. Перед принятием решения важно учитывать все детали, нюансы и выгоды обеих программ.

    Ипотека позволяет заемщику взять заем под более низкую процентную ставку, в большем размере и на более длительный срок, чем в рамках стандартного кредита. Но ее получение невозможно без залога недвижимости.

    Ипотеку легче платить ежемесячно, но за весь период переплата будет больше. С кредитом все наоборот — в месяц финансовая нагрузка выше, но за весь период процентных ставок окажется меньше.

    Ипотека и кредит несколько отличаются, что для многих потенциальных заемщиков может оказаться немаловажным.

    Потребительский кредит или ипотека — что лучше: мнение экспертов

    Если у вас нет полной суммы на покупку недвижимости, есть всего два способа ее приобретения – ипотека и потребительский кредит. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, от которых следует отталкиваться при выборе.

    Как правильно выбрать и в чем разница между потребкредитом и ипотекой – читайте в статье.

    Чем кредит отличается от ипотеки

    Чтобы понять, какой кредит оформлять – потребительский или залоговый – необходимо разобраться в условиях кредитования и понять, в чем они отличаются.

    Это поможет сделать правильный выбор, который каждый индивидуально определит для себя – ориентируясь на собственный доход и возможности.

    Величина процентной ставки

    Кредитная ставка – первое, на что обращает внимание потребитель. Средняя годовая ставка в рублях по ипотеке – 12%, по потребкредиту – от 18% до 30%. Ставка зависит от суммы кредитования и условий банка. Чем выше сумма – тем ниже ставка.

    Несмотря на то, что ипотечное кредитование дешевле, оно требует дополнительные траты – на страховку, нотариуса, оценщика, риелтора и ипотечного брокера.

    Сроки погашения

    Залоговый кредит оформляется сроком до 30 лет, а потребительский – от 1 месяца до 7 лет. Условия банков отличаются, однако максимально существующие сроки – 7 лет.

    Документальное оформление

    Потребкредит взять проще, чем залоговый. Зачастую сумма жилого кредита достаточно велика, особенно в крупных городах, где недвижимость дороже.

    Чтобы оформить ипотечный кредит, банк потребует множество документов – трудовую книжку, справку о доходах, документы на жилье, паспорт. Кроме того, если вы состоите в браке, в качестве созаемщика должны быть оба супруга.

    Для оформления потребкредита нужен лишь паспорт и справка о доходах.

    Главное отличие потребительского кредита от ипотечного – это форма залога. При оформлении ипотечного квартира всегда принадлежит банку до тех пор, пока задолженность перед ним полностью не погашена, поэтому эта форма кредитования называется залоговой.

    К примеру, если вы просрочили выплату, либо лишились источника дохода и не в состоянии платить по обязательствам, банк вправе отобрать залоговое имущество – квартиру.

    Что хорошего в ипотечном кредитовании

    Россияне, не имеющие собственного жилья, предпочитают оформлять ипотечное кредитование. Для многих этот способ приобретения жилья выглядит более привлекательным.

    Ипотека делает жилье доступным. Поскольку это самый популярный способ покупки жилья, рассмотрим его плюсы и минусы.

    Плюсы:

    • доступность – среднестатистическая российская семья может позволить себе оформить жилищный кредит;
    • необходимо иметь лишь 10-12% от общей суммы для первого взноса;
    • длительный срок выплаты – до 30 лет;
    • низкая процентная ставка – максимум 10-11% годовых (с учетом страховки);
    • возможность получить субсидию от государства для малообеспеченных семей;
    • возможность налогового вычета – один раз в жизни каждый россиянин имеет право вернуть 13% от суммы уплаченных налогов по ипотеке – это позволяет сэкономить.

    Минусы:

    • высокий риск – жилье вам полностью не принадлежит до тех пор, пока задолженность перед банком не будет погашена;
    • взятое в ипотеку жилье – это ваш залог банку;
    • выбранное жилье нужно согласовать с банком – он не всегда согласен на ваши условия;
    • высокие сроки означают высокую переплату – к примеру, если ипотека оформляется на 20 лет при ставке в 10%, вы переплачиваете вдвое больше;
    • необходимость страховки, которую нужно продлевать каждый год.

    Когда имеет смысл оформлять потребительский кредит

    Потребительский кредит выгоднее брать только в том случае, когда семья уже накопила 70% от стоимости жилья. Они берут в банке недостающую сумму и в течение нескольких лет возвращают ее.

    Помните: потребительский кредит не выдают более чем на 7 лет. Если вы не уверены, что успеете погасить задолженность за этот срок, лучше подумать об ипотеке.

    Этот вид кредитования имеет свои плюсы и минусы.

    Плюсы:

    • процедура оформления проходит быстро;
    • нужны только справка о доходах и паспорт;
    • не нужно в качестве залога оставлять недвижимость;
    • широкий выбор жилья – вам не нужно считаться с банком;
    • оформлять страховку не обязательно.

    Минусы:

    • проценты могут быть в два раза выше;
    • ограничение по сумме – при низком доходе крупный кредит не выдадут;
    • ежемесячный платеж выше;
    • сравнительно низкие сроки погашения.

    Сравнение потребительского и ипотечного кредитования по разным критериям

    От правильного выбора кредитования зависит многое – сколько вы переплатите, насколько сложными будут бюрократические процессы и даст ли вообще банк вам деньги.

    Чтобы разобраться в этом, предлагаем сравнение двух этих видов кредитования по важнейшим критериям.

    Цель получения

    Цель получения – покупка жилья. В обоих случаях необходимо иметь начальную сумму – как минимум 10% от стоимости дома или квартиры. Отталкиваться нужно от того, сколько у вас денег.

    Если их вообще нет или есть только на первый взнос – лучше ипотека. Если есть большая часть суммы стоимости недвижимости – смотрите в сторону потребкредита.

    Главное – рассчитать, сможете ли вы вовремя погасить задолженность.

    Требования банков

    Выдавая деньги в долг, банк всегда идет на риск. Чтобы минимизировать риски, он требует от вас множество документов, справку о доходах и оформление залога. Задача банка – вернуть свои деньги с процентами в любом случае – даже если заемщик не в состоянии платить.

    Требования для ипотечного кредита достаточно высокие. Ключевое из них – наличие стабильного дохода, при котором заемщик в состоянии осуществлять ежемесячные выплаты.

    В случае с ипотекой уровень дохода должен быть таким, чтоб заемщик не тратил на выплаты банку более 40% своего месячного дохода. Если вы не вписываетесь в эти рамки – вам откажут.

    Для потребкредита нет таких жестких правил. Главное – подтвердить наличие стабильного дохода. Только если сумма действительно высока, банк будет проверять вашу платежеспособность.

    Сроки рассмотрения документов

    При оформлении потребкредита – от 1 часа до недели.

    При оформлении залогового – от 1 дня до нескольких месяцев. Обычно этот процесс занимает 2-3 недели.

    Процентная ставка

    Потребребкредит всегда дороже – от 18% годовых. Залоговый – от 10%.

    С 1 января 2018 года в России действует закон о субсидировании ипотеки государством. Деятельность закона распространяется на семьи, которые ждут второго или третьего ребенка. По льготной ипотеке семья сможет платить всего 6%.

    Обеспечение

    Обеспечение – это источник, гарантирующий возврат долга – залоговое имущество или поручитель. Ипотека всегда обеспечивается жильем, на приобретение которого она оформляется.

    Потребкредит не всегда обеспечивается залогом. Обычно обеспечение требуется, когда сумма кредитования превышает 300 тыс. рублей. Если ниже – достаточно справки о доходе.

    Страхование

    Условия банков всегда отличаются. Если для оформления ипотеки обязательно нужно оформлять страховку на недвижимость, жизнь и здоровье, то для потребкредита требуется лишь страховка на жизнь и здоровье.

    Что лучше — кредит или ипотека: мнение экспертов

    Способ кредитования определяется исходя из ваших возможностей – за какое время вы сможете выплатить кредит, сколько у вас есть денег на момент оформления, есть ли дополнительная недвижимость.

    Потребкредит для покупки жилья целесообразно оформлять, когда у вас есть большая часть суммы стоимости дома или квартиры и при этом есть уверенность, что в короткий срок вы сможете выплатить долг – вы берете у банка недостающую сумму.

    Ипотека зачастую оформляется в том случае, когда денег на покупку недвижимости вообще нет, а есть только возможность выплачивать их в течение длительного срока.

    Чтобы рассчитать ежемесячные платежи, а также сумму переплаты, воспользуйтесь ипотечным калькулятором на сайте banki.ru.

    Интересное видео по теме ипотеки и кредитов:

    Заключение

    У обоих способов есть свои преимущества и недостатки. Правильный выбор – сложное и ответственное решение, которое определяется вашими знаниями, потребностями и финансовыми возможностями.

    Что лучше: кредит или ипотека

    Что лучше: кредит или ипотека

    Если не хватает денег на покупку жилья, можно занять у банка. Но как быть: взять кредит надолго и под низкий процент или на короткий срок и с процентной ставкой выше? Разбираем, что выгоднее в разных ситуациях.

    Отличие ипотеки от потребительского кредита

    Потребительский кредит – это вид кредитования физических лиц, при котором банк дает заемщику некую сумму денег на приобретение товаров, работ и услуг.

    Ипотечный кредит – вид кредитования, когда деньги банк выдает под залог недвижимости. Залогом может стать жилье, приобретаемое на кредитные деньги, или купленное ранее. Пока заемщик не погасит кредит и проценты, недвижимость будет в залоге у банка. Это значит, что никаких действий с таким объектом без согласия залогодержателя собственник совершить не сможет. Продать, сделать перепланировку – на все придется просить согласие банка.

    Основные отличия ипотечного кредита от потребительского кредита

    В ипотеке обязательно должен быть залог недвижимого имущества. А при потребкредите банк не будет требовать передачи жилья в залог.

    Срок ничем не обеспеченного кредита редко превышает 5-7 лет, в то время как срок кредитования ипотеки может доходить до 30 лет.

    Процентная ставка за пользование потребительским кредитом может оказаться существенно выше, чем ставка по ипотеке. Наложенное на недвижимость обременение в пользу банка снижает степень риска кредитора, что благотворно сказывается на уровне ставки. А в некоторых случаях вообще дает возможность получить деньги на жилье, тогда как потребкредит могут не одобрить.

    Чтобы получить ипотечный кредит, в большинстве случаев заемщик должен внести первоначальный взнос – от 10% стоимости приобретаемого объекта. Потребительский кредит, как правило, выдается без первоначального взноса.

    Поскольку при оформлении ипотечного кредита много времени уходит дополнительно на подбор и оформление объекта недвижимости, в среднем срок выдачи ипотеки занимает месяц и больше. Потребительский кредит можно получить за 1-2 дня.

    Ипотечный кредит гораздо лучше приспособлен под приобретение недвижимости, чем обычный кредит. Поэтому потребительские ссуды чаще всего используются для менее масштабных покупок, например, бытовой техники или автомобиля.

    Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит

    Чтобы решить, что лучше – ипотека или кредит на квартиру, надо сравнить основные параметры обоих кредитов, которые интересуют заемщика в первую очередь:

    • при ипотеке необходимо накопить на первоначальный взнос — часть суммы заемщик должен внести сам в счет оплаты за объект;
    • годовая процентная ставка по ипотеке ниже, чем по потребительскому кредиту, чаще всего разница достигает 4-8%;
    • благодаря продолжительному периоду погашения ипотечного займа, ежемесячный платеж по ипотеке ниже, чем по потребительскому кредиту;
    • при одном и том же доходе одобренная в ипотеку сумма будет больше.

    В конечном итоге все зависит от цели кредита, суммы и сроков его гашения. Если заемщик планирует на кредитные деньги купить жилье, то ипотечный кредит будет выгоднее. Два основных преимущества потребительского кредита – отсутствие первоначального взноса и меньшую переплату – можно получить и на ипотечном кредите. А можно скомбинировать оба варианта кредитования — взять потребкредит на первоначальный взнос, а остальную сумму получить в ипотеку. Это нередко оказывается выгоднее, чем брать ипотеку с маленьким первоначальным взносом или вовсе без него.

    Проблему с первоначальным взносом также можно решить за счет специальных программ, по которым в сделке дополнительно участвует государство. И тогда банк-кредитор либо вообще не требует первоначальный взнос, либо получает его от государства или иных уполномоченных структур.

    Еще вопрос с первоначальным взносом можно закрыть благодаря покупке жилья по цене ниже рыночной. Если подобрать вариант, который продавец готов отдать с 10-15% скидкой от средних цен на рынке, получив в банке кредит на 80-85% от рыночной цены, можно будет купить квартиру, не вкладывая собственных денег. Достаточно выгодный, но не самый распространенный вариант: найти подходящий объект с такой стоимостью не слишком просто, к тому же придется тщательнее позаботиться о безопасности сделки при оформлении. Кроме юристов банка надо будет дополнительно привлечь юристов, которые будут блюсти интересы заемщика, чтобы в последующем сделку не признали недействительной, заключенной на невыгодных для продавца условиях или под давлением.

    Вопрос с большой переплатой можно решить за счет досрочного гашения или частичного досрочного гашения. Если заемщик помимо обязательного ежемесячного платежа будет вносить в банк на погашение кредита дополнительно по 20-30 тысяч, итоговая переплата будет гораздо меньше, чем по потребительскому кредиту.

    Для приобретения жилья в большинстве случаев выгоднее брать ипотеку, чем кредит – ставка ниже, сроки и сумма кредита больше, а обязательный ежемесячный платеж меньше.

    Чтобы сравнение было корректным нужно рассматривать одинаковые условия. Допустим, вы взяли кредит на 1 год. Переплата по кредиту со ставкой 10% составит 5,5 % от исходной суммы. Если срок возврата будет 5 лет, то переплата увеличится до 27,5%, за 15 лет придется отдать уже 93%, на 200% можно выйти ближе к 30 годам действия договора. Переплата по потребкредиту, если возьмете его под 18% годовых на 5 лет, составит 52% – в два раза больше, чем при ипотеке.

    Или такой пример: вы можете взять потребительский кредит на 1 млн рублей на 5 лет под 18% годовых и платить по 25 400 рублей в месяц. В результате переплатите банку 523 тыс. рублей. Эту же сумму вы можете взять в ипотеку на 20 лет под 10%, но если будете платить ту же сумму в месяц, внося дополнительные деньги на досрочное гашение, полностью рассчитаетесь с банком за 4 года, и тогда переплата будет на 306 тыс. рублей меньше. В расчетах надо учитывать не только сумму, которую отдадите банку, а еще и срок, за который вы должны выплатить эту сумму.

    Что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры?

    Отличие ипотеки от жилищного кредита: для оформления ипотечного кредита банк потребует больший перечень документов. Заявку и документы потенциального заемщика банк будет проверять примерно одинаково по времени в том и другом случае, но при ипотечном кредитовании проверку должен пройти еще и сам объект. Это займет дополнительное время, поэтому если сравнивать скорость оформления, получить потребкредит можно гораздо быстрее. Количество предоставляемых документов в варианте потребительского кредита тоже будет меньше.

    Список документов для получения потребительского кредита:

    • заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
    • копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
    • удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
    • военного билета;
    • справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
    • декларацию или справка по форме банка.

    Список документов для получения ипотечного кредита:

    • заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
    • копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
    • удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
    • военного билета;
    • справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
    • декларацию или справка по форме банка;
    • копия трудовой книжки;
    • документы по приобретаемой квартире, если залогом по кредитному
    • договору будет она: копия паспорта продавца, правоустанавливающий
    • документ, технический паспорт, кадастровый паспорт, отчет о стоимости
    • недвижимости, выписка из ЕГРН об отсутствии арестов и запрещений на
    • продажу квартиры и иных зарегистрированных обременений;
    • документы по объекту недвижимости, предоставляемому в залог, если это объект, который уже принадлежит вам: выписка из ЕГРН – желательно, чтобы она была не старше 1 месяца, отчет об оценке рыночной стоимости имущества – действителен в течение 2 месяцев, технический паспорт, выписка из лицевого счета, подтверждающая, что в квартире нет зарегистрированных лиц, нотариально удостоверенное согласие супруга на передачу объекта в залог.

    В итоге выходит, что получить потребительский кредит намного проще и быстрее, чем ипотечный. Поиск подходящего варианта недвижимости, который пройдет одобрение банка, сбор и подготовка документов на ипотеку займут от нескольких дней до нескольких месяцев. Отчет об оценке, справки и выписки, кадастровый и технический паспорта – платные. Возможно, некоторые документы будут у продавца в наличии, но большая часть должна быть получена непосредственно перед оформлением, поэтому трат не избежать.

    Кроме того, по ипотечному кредиту заемщику приходится нести дополнительные расходы на страхование. Обязанность получателя кредита застраховать объект недвижимости, передаваемый в залог, прописана в законе. Однако банки, как правило, предлагают также застраховать жизнь, здоровье и трудоспособность и риск утраты права на имущество (страхование титула). Эти виды страхования не указаны в законе как обязательные, но банк-кредитор вправе изменить процентную ставку в зависимости от того, застраховал заемщик жизнь, здоровье и титул или нет.

    В результате на практике, несмотря на отсутствие в законе обязательного требования, заемщику приходится закладывать в сумму расходов оплату страховых договоров. Учитывая немаленький размер взятой в кредит суммы и срок выплаты, заключить договоры страхования оказывается выгоднее, нежели платить по увеличенной процентной ставке.

    Страхование объекта недвижимости по сроку совпадает с выплатой кредита – договор страхования приходится продлять каждый год весь, пока заемщик не вернет долг с процентами. Страховать жизнь и здоровье банки предлагают на тот же период, а титул обычно страхуется первые три года.

    Поскольку сумма невыплаченного долга уменьшается с каждым годом, соответственно стоимость страховки тоже будет меняться каждый год в меньшую сторону. Кстати, по потребительскому кредиту страховка обойдется гораздо дороже.

    Что выбрать кредит или ипотеку?

    Решая, что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, надо ориентироваться в первую очередь на сумму кредита и на срок. Если у заемщика есть порядка 85-90% стоимости квартиры или в ближайшее время он ожидает получение такой суммы – вступит в наследство, продаст уже имеющееся жилье, получит оплату за выполненную работу, есть смысл оформить обычный кредит. Чтобы выплатить оставшиеся 10-15% заемщику вряд ли понадобится несколько лет, а значит переплата на процентах будет не такой большой.

    При этом заемщик не будет собирать большой пакет документов, оплачивать отчет о рыночной оценке, ждать согласования выбранной квартиры банком. Дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотечного кредита, в такой ситуации могут оказаться сопоставимы с разницей в процентной ставке, а то и превысить ее. Еще и удастся сэкономить время на одобрении объекта и оформлении документов и кредита.

    Однако если у заемщика есть возможность оплатить не больше 60-70% от стоимости жилья, и погашать кредит он намеревается 3-4 года, тогда целесообразней будет все-таки оформить ипотечный кредит. В этом случае переплата на процентах может стать существенной.

    Сравнивая, что лучше, кредит или ипотека: в чем разница, надо обращать внимание на цифры – сроки, суммы, процентные ставки. Не стоит ориентироваться на мифическую проверку банком «чистоты» объекта при оформлении ипотечного кредита или отказываться от ипотеки, полагая, что вместе с залогом банк приобретает право собственности на квартиру, купленную заемщиком.

    Если сравнивать другие плюсы и минусы ипотечного и потребительского кредита, стоит отметить, что при покупке жилья за счет потребкредита вы можете при необходимости полностью оформить квартиру на несовершеннолетнего. И если возникнут финансовые сложности и вас признают банкротом, квартиру, не переданную в залог банку, не смогут пустить с молотка, чтобы покрыть долги – если это ваше единственное жилье и сумма долгов не чрезмерно велика.

    Банк может отказать в ипотеке на выбранный объект или не согласовать условия проведения сделки. В этом случае тоже можно обратиться за потребительским кредитом. Выйдет дороже, зато даст возможность купить желаемый вариант. Например, купить квартиру с аукциона можно процентов на 20 ниже рыночной цены, но только за наличный расчет. Вы можете потратить на покупку потребительский кредит, а после рефинансировать его с помощью ипотеки на купленную квартиру. И кстати, если учесть скорость возврата кредита, может статься, что разница в переплате и не сыграет большой роли.

    Бывают еще варианты, когда взять кредит может один член семьи, а оформить жилье нужно на другого. В этой ситуации тоже придется воспользоваться потребительским кредитом.

    Из дополнительных плюсов ипотечных кредитов: у мошенников меньше шансов вас обмануть. Основные схемы обмана связаны с наличным расчетом, проведенным до оформления. При ипотечном кредитовании рассчитываются за квартиру после регистрации, и обмануть покупателя в такой ситуации намного сложнее.

    Ипотечная сделка регистрируется быстрее, и банк дополнительно проверяет продавца – может запросить перед сделкой справки из психо- и наркодиспансера.

    Еще одна выгода ипотечного кредита – можно получить налоговый вычет от государства на покупку жилья и выплату процентов. Максимальная сумма, которую вы можете получить на покупку – 260 тысяч рублей, а на уплаченные проценты – 390 тысяч рублей. По потребительскому кредиту вычет дадут только на покупку, на проценты получить не выйдет.

    И если у вас нет возможности присутствовать на оформлении ипотеки, можете дать нотариальную доверенность, и представитель сможет подписать все документы за вас: ипотечный договор, договор купли-продажи, заявления. Для оформления потребительского кредита придется прийти лично – по доверенности его не оформят.

    Плюсы и минусы есть у обоих вариантов, поэтому однозначно говорить о превосходстве одного варианта кредитования над другим некорректно. Выбирать, что лучше, надо исходя из конкретной ситуации.

    Рассмотрим главные отличия ипотеки от кредита: как сделать правильный выбор

    Покупка жилья актуальна для многих россиян. Благодаря появлению на рынке ипотечных программ, возможность обзавестись квартирой или домом стала более реальной.

    Но не все стремятся оформлять ипотечный кредит. И многих волнует вопрос, а есть ли специальные программы потребительского кредитования для покупки недвижимости.

    Поговорим об основных отличиях ипотеки от потребительского жилищного кредита.

    Отличия

    Ипотека – целевой заём, она выдается банком под конкретную цель – покупку квартиры или дома.

    При оформлении заемщик не получает средства на руки, и не может распорядиться ими по собственному усмотрению.

    Банк перечисляет деньги, необходимые для расчета за сделку купли-продажи, продавцу объекта.

    Особенности этого продукта:

      длительный срок кредитования – от 7 до 30 лет; суммы от 500 тысяч до 10 миллионов рублей (для жителей регионов – до 5 000 000 рублей); обязательно наличие первого взноса за объект; часто требуется дополнительный залог либо поручительство; можно привлечь до 4 человек в качестве созаемщиков; строгий подход к рассмотрению заявки; длительный срок рассмотрения и выхода на сделку; строгие требования к приобретаемому объекту; квартира находится в залоге у банка до полного погашения долга; оформление страхования объекта и рисков по выбору банка; без согласия кредитора распоряжаться жильем по собственному усмотрению нельзя (продавать, дарить, отчуждать, отдавать в залог); процентная ставка по ипотеке ниже, чем по потребительским кредитам, но итоговая переплата выходит более существенной за счет длительного срока кредитования.

    Можно ли продать квартиру, взятую в ипотеку? Об особенностях такой сделки читайте в этой статье: https://cursinfo.com/prodazha-kvartiry-kuplennoj-v-ipoteku/.

    Кредитный договор на приобретение жилья

    Два его основных отличия от жилищных займов – ограниченные лимит и срок выдачи средств. Обычно он не превышает пяти, в редких случаях – семи лет.

    Какие еще существуют отличия:

      повышенная процентная ставка; больший ежемесячный платеж; не нужны документы на объект; банк не проверяет приобретаемую квартиру; при достаточном доходе заемщика не требуется поручитель; более лояльные требования к кредитной истории; не требуется первоначальный взнос; объект не находится в залоге у банка.

    Но зачем тогда вообще нужна ипотека, если взять в долг наличные на покупку жилья проще и удобнее?

    Можно ли взять ссуду на покупку квартиры

    Тут нужно сделать важное уточнение. Потребительский кредит, который выдается в виде наличных средств, будет нецелевым – то есть, не требует отчета об использовании заемных средств.

    В банке такие займы предоставляются на общих условиях, на что бы вы ни брали средства.

    Эти ссуды обычно не требуют привлечения созаемщиков, и кредитор более лоялен к форме подтверждения дохода заемщиком.

    Если по официальной справке 2-НДФЛ ваш доход недостаточен, в качестве подтверждающих документов подойдет и выписка с дебетовой карты (на которую вам начисляется дополнительный доход), и договор аренды жилья (при наличии имущества, которое сдается внаем).

    Взять наличные в кредит для покупки объекта можно. Основной фактор, который мешает многим заемщикам пользоваться только этим методом – это ограничение по сумме выдачи.

    Во многих банков лимит по данным продуктам не превышает полутора миллионов рублей.

    Но обычно при рассмотрении заявки кредитор может уменьшить сумму к выдаче, и в итоге заемщику необходимо обращаться в другие банки, добирая оставшиеся средства.

    Не всем этот вариант кажется выгодным. С ипотекой же намного проще. Лимиты выдачи по таким ссудам обычно покрывают среднюю стоимость двух- или трехкомнатной квартиры Подмосковья, в регионах же, где стоимость жилья меньше, этот продукт будет еще выгоднее.

    За счет длительного срока выдачи ежемесячный платеж будет меньше, и выплачивать его будет комфортнее.

    Насколько будет выгодным такое предложение? Читайте в следующем материале об условиях ипотеки с государственной поддержкой, о том, для кого предназначена льготная программа.

    А какой процент предоставляется банками на приобретение вторичного жилья по программе ипотечного кредитования? Подробности расскажем вот здесь: https://cursinfo.com/ipoteka-na-vtorichnoe-zhile/.

    Что лучше, проще и выгоднее брать

    И снова перед заемщиком встает дилемма: какой программой воспользоваться для покупки жилья? Если ваш ежемесячный доход не превышает 30 тысяч, у вас есть первоначальный взнос и работа, с которой в перспективе вы не собираетесь увольняться – лучшим выбором станет ипотека.

    При условии, что стоимость приобретаемого жилья не превышает 1,5 миллиона рублей. Тогда ежемесячный платеж по ипотеке составит порядка 17 тысяч рублей.

    Если вспомнить о возможности частичного досрочного погашения, которое предоставляют ряд банков, то сократить расходы на переплату так же возможно.

    Если у вас есть супруг, или близкий родственник согласен выступить для вас созаемщиком – сумма может быть увеличена до 2,5 – 3 миллионов.

    Вывод простой – если у вас средняя зарплата, то лучше оформлять ипотечный заём, так как его выплата не станет тягостным бременем (при условии, что вы правильно оценили свои возможности).

    Заем наличными подойдет в следующих случаях:

      если вы приобретаете жилой дом, стоимостью не более 1 500 000 рублей; при покупке квартиры или комнаты; при отсутствии первоначального взноса; вас не пугает более высокая процентная ставка (от 18,9 до 23%, в среднем); ежемесячный платеж порядка 30 тысяч в месяц не представляет для вас (или вашей семьи) проблемы; есть сложности со сбором пакета документов для ипотечной ссуды; официальный доход недостаточен, а дополнительный банк не готов учитывать.

    Тем более что выплатить долг можно в течение 5 лет. Основное ограничение – размер вашего заработка.

    Окончательный выбор между двумя типами ссуд делать только вам. Ведь только вы точно знаете свои возможности, и можете реально оценить свои шансы на успешную выплату долга.

    Ипотека или кредит: что лучше, в чем разница, условия

    Что выгоднее – ипотека или кредит? Сфера банковских услуг интенсивно развивается, предлагая все новые и новые финансовые продукты, которыми мы активно пользуемся ежедневно. Это и кредитные карты, и дебетовые, различные ипотечные предложения, а также сервисы для онлайн-оплаты. Пожалуй, наибольшую популярность у наших сограждан, озадаченных квартирным вопросом, получили займы на покупку недвижимости различного рода. Однако нужно разобраться, что лучше – ипотека или кредит?

    Что такое ипотека?

    С точки зрения любого экономиста ипотека – это кредитный продукт с обеспечением в виде недвижимого имущества заемщика. Большинство клиентов, оформляющих ипотеку, направляют данные средства на покупку жилой недвижимости. Это может быть квартира, земельный участок или коттедж. Заемщик не может воспользоваться этими деньгами иначе, по своему усмотрению. Чем отличается ипотека от кредита?

    Залоговое имущество послужит для банковской организации гарантом исполнения обязательств заемщиком. В том случае, если обязательства по займу не исполняются, банк вправе осуществить продажу залогового имущества. Несмотря на то что ипотека, по сути дела, является тем же кредитом, многие клиенты банков продолжают считать ее особым видом банковских услуг, а под кредитами понимают займы нецелевой направленности, выданные как потребительские. Ипотека бывает двух видов: коммерческая и жилищная.

    Так что ипотека и потребительский кредит существенно различаются.

    На какие суммы может рассчитывать клиент

    Размер сумм по ипотечным кредитам зависит от того, какую программу вам предложит банк. Например, ипотечный кредит с господдержкой в регионах нашей страны выдают на сумму до 3 000 000 рублей, а для жителей столицы и Санкт-Петербурга до 8 000 000 рублей. При наличии в вашем городе социальной программы величину ипотечного кредита может установить местная администрация. По другим предложениям банков размер выдаваемой суммы варьируется в диапазоне от 300 000 до 25 000 000 рублей. По кредитным предложениям сумма обычно не превышает 8 000 000 рублей. Банки, как правило, требуют предоставить залог при суммах, превышающих 500 000 рублей. Жилищный кредит выдают под залог квартиры, которая уже есть в собственности, размер суммы при этом равняется 70% от цены закладываемой недвижимости. Срок кредитования в этом случае составляет не больше 10 лет, а процентная ставка несколько выше.

    Что лучше – ипотека или кредит, пока не ясно.

    В чем отличия ипотеки от кредита?

    Для начала нужно понять, что ипотека – это некоторая сумма денежных средств, которую выдает банк под установленный процент для покупки недвижимого имущества. Потратить деньги на что-то другое нельзя. Кроме того, при оформлении ипотеки деньги заемщик не получает, они перечисляются сразу продавцу. Выдача ипотечных кредитов осуществляется банковскими учреждениями в соответствии с ФЗ № 102. Кредит представляет собой займ нецелевого назначения, который также выдается под установленный банком процент. В данном случае можно потратить средства так, как хочет клиент.

    Какой процент по ипотеке, узнаем ниже.

    Главная разница

    Определяющее отличие ипотеки от кредитного займа в том, что для ипотечных программ обязательно предоставление залогового имущества. Получить ипотечный кредит без залога нельзя ни в одном банке. Закладывать в данном случае можно не только то имущество, которое уже имеется, но и то, которое клиент собирается покупать за счет заемных средств. При получении обычного кредита на стандартных условиях обеспечения в виде залога не требуется. Следующее отличие – в суммах, которые выдаются под ипотеку и в качестве кредитных средств. Суммы по ипотекам могут в десятки раз превышать размеры стандартных кредитов нецелевого назначения. Третье отличие ипотеки и потребительского кредита в сроках.

    Сроки

    Стандартная продолжительность обычного потребительского кредита практически никогда не превышает пяти лет, в то время как ипотеку можно взять на срок, который порой достигает 30 лет. Существенное отличие также представляют собой размеры процентных ставок за использование заемных средств. Поскольку риски банка в случае ипотечного кредитования сведены к минимуму, здесь возможно значительное снижение ставок.

    И последнее отличие условий ипотеки и кредита представляет собой цель, ради которой клиент обращается в банк за средствами. Ипотеку берут для того, чтобы приобрести жилье, а кредит можно использовать на различные цели (от покупки холодильника до приобретения земельного участка). Понятно, что кредитные средства также могут быть использованы для покупки жилой недвижимости, а вот что выгоднее: кредит или ипотека, необходимо решать в каждом конкретном случае индивидуально. Кредитные учреждения нашей страны предлагают разнообразные варианты ипотечного кредитования.

    Преимущества ипотеки

    Преимуществом ипотечных займов можно считать возможность подбора выгодных условий для займа. Всегда есть возможность выбрать финансовый продукт с пониженной процентной ставкой или маленьким первоначальным взносом. При обращении в банк за нецелевым кредитом такую возможность вам вряд ли предоставят. Ипотеку можно взять под залог приобретаемой недвижимости, в целом это удобный вариант: нет необходимости искать залоговое имущество в качестве обеспечения. Но при этом не стоит забывать, что, покупая жилплощадь в ипотеку, вы не станете ее полноценным хозяином, пока не выплатите всю сумму долга, до этих пор недвижимость является собственностью банка.

    Чем отличается ипотека от кредита, известно не всем.

    Согласие банка на продажу

    В этой ситуации очень сложно продать имущество, поскольку для этой операции необходимо согласие банка. Кредит же выдается клиенту наличными, если при этом вы закладываете собственную недвижимость, то это позволит не вносить первоначальный взнос. Такая схема удобна в том случае, если нет средств для внесения первоначального взноса. В случае выдачи потребительского кредита наличными и без залогового обеспечения банк может поставить условие о наличии одного или нескольких поручителей. Если кредит выдается под залог имеющегося недвижимого имущества, то в квартире не может быть зарегистрировано более одного человека, и она не может быть собственностью более чем двух граждан.

    Итак, разбираемся дальше, что лучше – ипотека или кредит?

    Условия кредитования

    Длительный срок выплат по ипотеке позволяет разбить платеж на маленькие части, и его внесение не так бьет по семейному бюджету. Главное условие здесь – возраст клиента. Заемщик не должен быть моложе 21 года и старше 65 лет на ту дату, когда будет вноситься последний платеж. При оформлении кредита возраст почти не играет никакой роли, поскольку обычный потребительский кредит выдается, как правило, на пять лет. В том случае, когда вы берете жилищный долгосрочный кредит (если закладывается собственная жилплощадь), то банк, скорее всего, одобрит займ на десять лет.

    Первоначальный взнос

    Ипотечное кредитование предполагает внесение минимального первоначального взноса, составляющего 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Надо понимать, что ипотечный кредит никогда не предоставляется на общих условиях без первоначального взноса. Здесь очень часто используются средства материнского капитала.

    Люди часто спрашивают, можно ли взять ипотеку, если есть кредит. Ответ – да, можно, но только в том случае, если позволяет доход.

    Процентная ставка

    При анализе условий кредитных и ипотечных программ нельзя не отметить, что они сильно различаются по величине процентных ставок. Жилищные займы выдают под разные проценты, в зависимости от банка и вашей платежеспособности. Какой процент по ипотеке, интересно многим.

    Снижение процентной ставки возможно при наличии таких факторов: поступление заработной платы на карту данного банка, положительная кредитная история, иногда влияние оказывает место работы, например, бюджетникам часто предоставляют льготы в кредитных учреждениях. Процентная ставка также может быть снижена при наличии специальной программы, внесении минимального взноса, при личном и титульном страховании.

    По программам для молодых семей процентная ставка обычно составляет 12,5% ежегодно. Льготы также положены и военнослужащим, они могут рассчитывать на те же 12,5%. Все остальные категории заемщиков при прочих равных условиях, скорее всего, смогут оформить ссуду под процентную ставку, составляющую от 13% до 18%. В долгосрочном кредите ставка выше и может составлять от 20% до 35% в разных банковских учреждениях. Однако при оформлении с залогом ставка может снизиться до 13%. При выдаче ипотеки или жилищных займов банк проводит оценку залоговой недвижимости.

    Что выгоднее – ипотека или кредит? Рассмотрим подробнее.

    Риски клиента

    Безусловно, наличие долговых обязательств перед банком всегда представляет определенный риск. При ипотеке риски могут быть следующими: банк может затребовать имущество в том случае, если вы не выплатили долг вовремя, он также может его продать с целью покрыть свои убытки. Заемщик в этом случае остается без жилья, без денег и с испорченной кредитной историей. При стандартном кредитовании риски тоже есть: при залоговых займах также есть риск потери жилплощади по той же схеме. Банк просто конфискует залоговую недвижимость при образовании долгов со стороны заемщика. При невыплатах потребительского кредита банк имеет право обратиться в суд с иском, чтобы востребовать задолженность.

    Что брать – ипотеку или кредит, заемщик должен решить сам.

    Преимущества кредита

    1. Его довольно просто оформить. Требования банка не такие жесткие.
    2. Оформляется в кратчайшие сроки.
    3. Пакет документов не слишком большой. Иногда достаточно просто паспорта.
    4. Для клиентов, у которых имеются вклады, банк предлагает особые предложения со скидками по процентным ставкам.
    5. Непродолжительный срок у договора – обычно три года, максимум пять лет. В связи с этим сумма переплаты будет в десятки раз ниже, что по ипотечному займу.

    Минусы

    1. Сумма ниже, чем по ипотеке.
    2. Из-за непродолжительного срока договора значительно увеличивается ежемесячный платеж.
    3. Процент выше иногда вполовину.

    Заключение

    Таким образом, ипотека отличается от кредита тем, что ее дают под более низкий процент, сумма будет существенно больше и срок кредитования также будет более длительным, чем при стандартном кредите. Но получение ипотеки невозможно без обеспечения залогового имущества.

    Мы рассмотрели, что лучше – ипотека или кредит.

    Чем отличается ипотека от кредита?

    Ипотека и кредит — это две услуги, предоставляемые банками своим клиентам. Эти услуги позволяют получить денежный заем для определенных целей. Но между ипотекой и кредитом имеется ряд серьезных отличий.

    Понятие ипотеки и кредита

    Для понимания различий между ипотекой и кредитом необходимо дать точное определение каждому из этих понятий. Следует понимать: ипотека считается частным случаем кредитования. Но из-за ряда серьезных отличий ее считают отдельным направлением в банковской деятельности.

    Значение ипотеки

    Сначала нужно разобраться в отличиях ипотеки и ипотечного кредита. Для этого надо дать точное определение каждому из этих понятий.

    Ипотека — форма залога, при котором закладывается недвижимость в качестве гарантии возврата долга. В процессе выплат владелец недвижимости имеет право ею пользоваться, но не продавать. Если должник не возвращает в срок полученный заем, то кредитор имеет право распоряжаться заложенным имуществом по собственному усмотрению.

    Ипотечное кредитование — это вариант займа, выдаваемого исключительно для покупки недвижимости. В этом случае приобретенное имущество автоматически закладывается до уплаты долга по кредиту. Если долг не выплачивается, то купленная квартира переходит в собственность кредитора, как и в случае со стандартной ипотекой.

    На сегодняшний день под словом ипотека обычно подразумевается ипотечный кредит, хотя эти понятия и различаются. Рекомендуется уточнять у работников банка, работают ли они только по ипотечному кредитованию, либо выдают деньги в долг под залог недвижимого имущества.

    Понятие кредита

    Кредитом называют вариант экономических отношений, при которых одна из сторон (должник, заемщик) не компенсирует сразу полученные услуги либо товары. Вместо этого она обещает предоставить возмещение в будущем, беря на себя определенные обязательства.

    При этом не следует путать кредитование и ссуду. Ссуда от кредита отличается необязательным наличием процентной ставки. В этом же состоит отличие кредита от займа. Но нужно помнить: кредит может называться и займом, и ссудой.

    Кредит предоставляется под определенные проценты, поэтому возмещаемая сумма превышает базовую цену услуги или товара.

    Имеется ряд понятий, связанных с кредитом. Их тоже рекомендуется знать:

    • Продавец займа или кредита. Подразумевается кредитор, он же ссудодатель. Это лицо, предоставляющее услуги по оплате товара или услуги в рассрочку. Кредит предоставляется как юридическими, так и физическими лицами. Классический случай кредитора — банковская организация.
    • Получатель (покупатель) займа или кредита. Его же называют дебитором, заемщиком или должником. Это лицо, получающее ссуду по определенным условиям. В качестве ссуды могут выступать деньги, услуга или товар.
    • Кредитный договор. Этим термином называют соглашение о получении займа. В нем описываются все условия получения кредита: сроки, процентная ставка, периодичность и суммы выплат, действия в случае невыплаты долга.
    • Кредитный риск. Это шанс на невозврат долга и потерю средств. Риски могут быть низкими, средними и высокими.

    Необходимо учитывать: существует множество вариантов кредитования. Все они регулируются соответствующими законодательными актами.

    Отличия ипотеки и кредита

    Основное отличие ипотеки от кредита — тот факт, что ипотека является частным случаем займа. В то же время кредит является общим определением. Но имеется и ряд других различий Перечисляемые моменты будут касаться общих случаев ипотечного и стандартного кредитования.

    При рассмотрении отличий ипотеки и кредита, под ипотекой обычно понимается ипотечное кредитование, приобретение недвижимости в рассрочку с помощью банка.

    Нужно принять во внимание следующие отличия:

    • Назначение получаемых у кредитора средств;
    • Процедура проверки, составления и оформления договора;
    • Получаемая сумма и сроки, в течение которых будет выплачен долг;
    • Обеспечение или закладываемое имущество по займу;
    • Ставки по кредиту, в процентах (в среднем);
    • Выплата базового или первоначального взноса по займу;
    • Основные риски должника.

    Каждое из отличий необходимо рассмотреть отдельно.

    Целевое назначение используемых средств

    Основное отличие ипотечного кредита — средства предоставляются только для покупки недвижимости. Банки нередко практикуют следующую схему: деньги сразу используются для приобретения жилья, и на руки не выдаются. Либо выдаются средства с ограничением в сфере использования. Заемщик имеет право потратить их на выбранный объект недвижимости. Но сторонние траты здесь не допускаются.

    В ряде случаев обычное кредитование тоже используется для целевого расходования средств. Пример: кредит на лечение, для поездки в отпуск, на свадьбу. Но в подобных вариантах контроль за расходованием средств не столь жесткий. При ипотечном кредитовании банковская организация ведет строгий учет использованных средств. Причем договор предусматривает наказание за нецелевой расход полученных денег.

    Сумма и сроки выдачи кредита

    Недвижимость является одной из наиболее дорогих категорий товара. Для рядовых граждан очень сложно накопить необходимую сумму, позволяющую сразу купить нужный объект. Во многих случаях это сделать практически невозможно. Поэтому банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, предоставляют суммы на порядок превышающие ссуды на иные нужды. Максимальная сумма ограничена стоимостью приобретаемого объекта недвижимости. В то же время для потребительского кредитования предел — 1 миллион рублей.

    С размером ссуды по ипотеке связаны отличия по срокам выплат. Для подобных займов считается нормальным срок, рассчитанный на 15-30 лет. При том, что в стандартном случае этот период редко превышает 5-7 лет. Причем банки не всегда позволяют растянуть выплаты на подобный срок.

    Процедура проверки, составления и оформления договора

    Размеры сумм по ипотечному кредиту вынуждают проводить серьезные проверки платежеспособности клиента. Поэтому быстрое оформление ипотеки невозможно, в отличие, например, от популярных сегодня микрозаймов. Потенциальный клиент обязан предоставить справку о доходах, удостоверение личности, правильно заполненное заявление и ряд прочих документов.

    На основании полученных данных банк проводит проверку платежеспособности заемщика. Необходимо убедиться: клиент способен выплачивать требуемую сумму, не имеет задолженностей и не скроется при получении денег. Просроченная задолженность, невыплаты по алиментам и прочие подобные нарушения часто приводят к отказу в получении займа для приобретения недвижимости.

    Обеспечение полученного в банке кредита

    Обеспечение кредита — это затраты сторон, заключивших договор займа. Например, в случае микрокредитов эти затраты минимальны. Но при ипотечном кредитовании обе стороны вынуждены пойти на дополнительные траты для оформления сделки. Это касается как ипотечной банковской организации, так и заемщика, приобретающего недвижимость.

    В случае банка основные траты связаны с проверкой заемщика и покупаемого имущества. В частности, проверяется, не имеется ли определенного обременения, связанного с рассматриваемой недвижимостью. Пример: она уже находится в залоге либо под арестом. Дополнительно приходится проводить проверку законности приобретения. В ряде случаев приходится проверять и законность строительства предмета договора.

    Заемщику тоже придется пойти на определенные траты. Ему обязательно придется нанять специалистов, проводящих оценку стоимости целевой собственности. Причем банк может не признать экспертное заключение, если возникнет подозрение в пристрастности специалиста. И проверку придется проводить повторно. В ряде случаев банковская организация требует страхования жизни и здоровья клиента, для получения гарантии выплат по займу.

    Средняя ставка по кредитованию

    В случае с ипотекой ставки по кредитам обычно ниже, чем в иных случаях. Например, для потребительского займа средняя ставка в 2020 году составляет 11,9-20%. А максимальный процент достигает 25%. Средняя ставка для ипотечных кредитов в 2020 колеблется в пределах 9,25-14%. Причем имеются и более выгодные предложения. Например, ряд банков предлагает варианты для первичного рынка недвижимости со ставкой от 6%.

    Основные причины разницы в размерах ставки по займам:

    • Сроки выплат. Из-за периода выплат банки могут позволить себе снизить ставку. Причина: в долгосрочной перспективе они получают большую прибыль, чем с других типов займов.
    • Предварительная проверка платежеспособности. Банки могут позволить снизить ставку из-за меньших рисков невыплаты долга.
    • Имеется надежный залог в виде недвижимого имущества. Данное имущество можно быстро продать, что гарантирует возврат средств в случае невыплаты долга.
    • Опционально — наличие у заемщика страховки на случай определенных рисков, связанных с потерей средств.

    Наличие первоначального взноса по полученному займу

    Основное отличие ипотечного кредитования — заемщик обязан выплатить первоначальный взнос. В случае с потребительскими или микрокредитами этот взнос не требуется. Данное требование выдвигается для получения гарантии того, что клиент банка будет выплачивать свой долг. В случае потребительского кредита подобных требований нет, поскольку у клиента обычно нет доступных средств для базового взноса.

    Размер первой выплаты по ипотеке зависит от конкретного банка и типа договора. Также влияет выбранный рынок недвижимости: первичный или вторичный. В среднем, сумма первичного взноса обычно колеблется в пределах 10-30% от общей суммы, взятой в долг. Необходимо учитывать: независимо от выбранной программы банка, этот взнос обязателен для уплаты.

    Основные риски должника при невыплате

    Многие специалисты отмечают: при ипотечном кредите риски невелики не только для банка, но и для клиента. Из-за меньших размеров ставки должнику проще выплачивать суммы, указанные в договоре. А в случае невыплаты ему известно, какое именно имущество отойдет в собственность банка.

    При ипотечном кредите невыплаты приводят к переходу заложенной недвижимости в собственность банка. На прочее имущество должника банк претендовать не может.

    В ситуации с потребительскими кредитами ситуация иная. Проценты, набежавшие за просроченные выплаты, приводят к появлению огромных сумм долга. Как результат: на имущество должника накладывается арест. В ряде случаев потери выходят даже выше, чем из-за просроченного ипотечного займа.

    Что выгоднее: ипотека или кредит?

    Рассматривать выгоду ипотеки и кредита нужно с точки зрения удобства при покупке квартиры. При рассмотрении необходимо перечислить основные плюсы и минусы этих способов получения займа. И тогда решить, что выгоднее, и в каких ситуациях.

    Плюсы и минусы ипотеки

    Основные плюсы ипотеки выглядят так:

    • Сравнительно низкая процентная ставка.
    • Длительный срок выплат и, как следствие, небольшие ежемесячные платежи.
    • Возможность получить большую сумму в качестве займа.
    • Нет необходимости собирать всю сумму, требуемую для приобретения недвижимости.
    • Размер выплат позволяет не ограничивать себя в ежедневных расходах.

    Но имеются у ипотеки и свои минусы. Основной недостаток — до окончания выплат недвижимость принадлежит банку. Поэтому в случае возникновения задолженностей, собственность легко потерять. Дополнительные сложности связаны с оформлением документов и ипотечным страхованием.

    Ипотека является наиболее выгодным вариантом для семей, у которых не хватает денег на приобретение жилья.

    Плюсы и минусы кредита

    Потребительский нецелевой кредит обычно берут в тех случаях, когда для приобретения недвижимости не хватает относительно небольшой суммы денег.

    Вот основные плюсы этого подхода:

    • Недвижимость сразу переходит в собственность покупателя. При невыплате кредита имеется шанс сохранить объект покупки.
    • Кредит выдается быстрее. Не требуется большое количество документов и дополнительное страхование.

    Основные минусы этого метода — высокие ставки и необходимость выплачивать кредит в короткие сроки. Обычно клиентам банков приходится прикладывать немалые усилия для своевременных выплат.

    Потребительское кредитование подходит тем, у кого не хватает 15-20% от нужной суммы для покупки недвижимости не в рассрочку.

    Заключение

    Специалисты считают, что в 2020 году лучше использовать ипотечное кредитование для приобретения недвижимости. Этот вариант является более удобным и выгодным, даже при более сложном процессе оформления займа.

    Использование потребительского кредитования для покупки недвижимости оправдано в редких случаях.

    Источники:
    http://ipoteka-expert.com/chem-ipoteka-otlichaetsya-ot-kredita/
    http://azbukakreditov.ru/mortgage/chto-vygodnee-potrebitelskij-kredit-ili-ipoteka
    http://j.etagi.com/ps/chto-luchshe-kredit-ili-ipoteka/
    http://cursinfo.com/otlichiya-ipoteki-ot-kredita/
    http://www.syl.ru/article/365765/ipoteka-ili-kredit-chto-luchshe-v-chem-raznitsa-usloviya
    http://ahrfn.com/ipoteka/v-chem-otlichie-ipoteki-ot-kredita.html
    http://azbukakreditov.ru/mortgage/chto-vygodnee-potrebitelskij-kredit-ili-ipoteka

    Ссылка на основную публикацию