Погашение ипотеки маткапиталом: подводные камни

Погашение ипотеки маткапиталом: подводные камни

Ипотечное кредитование не ограничивает заемщиков в вопросах использования средств маткапитала при погашении взятых займов. В свою очередь, программа поддержки предусматривает ряд ограничений, основными из которых являются:

  1. Соблюдение условий использования на жилье, пенсию матери и образование ребенка.
  2. А также возможность их получения лишь при достижении ребенком 3 лет.
  3. Последнее условие — при уже оформленном договоре ипотечного кредитования произвести частично-досрочное погашение ипотечного кредита или при небольшом остатке полностью погасить кредит возможно. Кроме того, погашение допускается в следующих случаях:
  • Внести средства маткапитала в качестве первого взноса.
  • Использовать в качестве дополнительного платежа.
  • Потратить на закрытие целевого кредита на строительство.

Тонкости использования маткапитала в рамках ипотеки

Рассматривая вопрос о том, как произвести погашение ипотечного кредита материнским капиталом, следует отметить ряд тонкостей и нюансов, с которыми придется столкнуться.

Одна из ключевых причин, по которым случаются отказы со стороны ПФР при перечислении средств на возмещение ипотеки, заключается в том, что доля детей в приобретенной в ипотеку квартире не выделена. Данный момент установлен законодательно. Деньги маткапитала должны быть использованы на ребенка.

Выгодно ли выделять долю детей в ипотечной квартире? Это еще один момент, которым задаются заемщики. По сути, он предполагает момент выгодности погашать ипотеку маткапиталом.
С точки зрения тонкостей законодательства, ипотечную квартиру с выделенной долей ребенка в случае неплатежеспособности клиента продать будет не так просто, долю ребенка по закону обязаны будут компенсировать.

С другой стороны, в ситуации неплатежеспособности заемщик рискует иным имеющимся у него имуществом, например, автомобилем, дачным домом, земельным участков. Под угрозу попадает имущество созаемщиков и поручителей, если они присутствовали.

Стоит ли вообще тратить маткапитал на ипотечный кредит?

Этот момент зависит от суммы договора. Если речь идет о максимальной сумме, например, 8 млн.руб. для Москвы, то большой роли в погашении кредита эти деньги не сыграют, а значит, есть смысл оставить их на обучение ребенка или направить на пенсию матери.

Если сумма займа до 2 млн. руб., то вложение средств маткапитала в основной долг позволит сэкономить на процентах или сократить срок кредитования. Еще одним вариантом использования средств маткапитала является приобретение квартиры для ребенка, при этом маткапитал будет первым взносом по кредиту. Это вариант актуален для семей, уже имеющих жилье. При этом вновь приобретенная квартира может сдаваться в аренду, а значит, сама за себя платить ипотеку.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Использовать капитал при погашении ипотеки можно на любом этапе выплат по договору. Срока давности момент подачи заявления на получение маткапитала не имеет.

Даже если ребенок родился за пределами РФ, но является гражданином России, выплаты материнского капитала ему полагаются.

При погашении ипотечного займа маткапиталом они идут вне «кошелька» родителей и перечисляются сразу в счет договора.

Если мать или семья являются дольщиками в рамках строящегося жилья, использовать маткапитал будет непросто, так как не все застройщики работают с этими средствами.

Использовать капитал на строительство или ремонт имеющегося жилья не запрещено, но для этого необходимо найти поставщика строительных материалов, который согласится выставить счет на эту сумму и поставить материалы.

Материнский капитал в случае развода родителей всегда остается за тем, кто его оформлял. Как правило, это мать ребенка. Если он был использован при покупке жилья, в котором выделены доли детей, то и квартира остается за тем родителем, на чьем иждивении остаются дети. Такая ситуация сложна тем, что ипотека оформляется на отца семейства, так как на момент декрета матери он является единственным работающим в семье. Таким образом, при разводе квартира может остаться за матерью детей, а ипотечный договор — за отцом. В этом случае предлагается либо переписать договор на мать, как только она выйдет на работу, либо матери предлагается отказаться от взыскания алиментов при условии, что муж продолжает оплачивать ипотеку.

Кроме того, отец может вернуть средства маткапитала матери детей, но через счета Пенсионного фонда, а с квартиры снять обременение в виде доли детей. После этого квартира может быть продана, ипотека закрыта, а оставшиеся от продажи средства родители могут поделить между собой. Единственной проблемой для родителей встанет вопрос о том, где прописать детей.

Подводные камни ипотеки с использованием материнского капитала

Обзор рыночных предложений ипотечных программ с использованием маткапитала предусматривает повышенную процентную ставку по такому кредиту. Именно по этой причине заявлять на начальном этапе заключения сделки о намерении использования данных средств не стоит. Причина в том, что использование капитала обязывает родителей выделить доли детей. В дальнейшем, если такой заемщик вдруг не справится с погашением кредита, продать квартиру с выделенными долями детей будет трудно, так как банк должен будет предоставить детям иное, равноценное их долям жилье. Поэтому еще до момента заключения сделки банк предусматривает такой риск в виде повышения процентной ставки. Но не стоит думать, что этот момент невыгоден только банку.

Для самого заемщика сей момент может также стать проблемой. Так, при ипотеке квартира является залогом и находится фактически в собственности банка. Одним из условий использования маткапитала при оплате ипотеки является необходимость в течение полугода выделить долю детей. А в рамках квартиры с имеющимся залоговым обременением это априори невозможно без согласия банка, которого он может и не дать. При невыполнении этого условия ПФР на законных основаниях может отказать в перечислении средств. Таким образом, использовать маткапитал, если следовать закону, легально можно лишь на последнем этапе ее погашения, когда сумма долга будет равноценна сумме маткапитала.

Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом: условия и пошаговое руководство

В последнее время в России было принято много государственных программ, помогающих различным категориям граждан в приобретении жилья, в том числе и при помощи ипотеки. В качестве одного из видов такой помощи выступает программа по поддержке семей, в которых родился 2 ребенок (материнский капитал). В этой статье поговорим, возможно ли погашение ипотеки материнским капиталом, и как это сделать в 2020 году.

В чем взаимосвязь материнского капитала и ипотеки?

Материнский (семейный) капитал – одна из мер господдержки семей, у которых есть двое и более детей. По состоянию на 2020 год размер мат капитала составляет 453 026 рублей.

Выделяемые в рамках программы денежные средства можно применить на строго определенные цели, предусмотренные законом. У большинства обладателей таких сертификатов возникает вопрос: можно ли погасить ипотеку, используя материнский капитал? Да, закон разрешает вложить выделяемые в рамках данной программы денежные средства в погашение действующей ипотеки.

Если говорить более детально, то в рамках ипотечного кредитования материнский сертификат можно использовать 3 способами:

  1. Как первый взнос по ипотечному кредиту.
  2. На гашение процентов или основной суммы задолженности.
  3. На гашение остатка долга по ипотеке.

Исключение составляют ипотечные кредиты. При погашении действующей ипотеки семья может написать заявление на распоряжение мат капиталом сразу после его получения, не дожидаясь 3-летия младшего ребенка.

Особое внимание стоит обратить на тот факт, что закон разрешает разбить всю сумму сертификата на разные направления. Например, семья может погасить долг по ипотеке в размере 200 000 рублей, а оставшиеся 253 026 рублей оставить на образование детям, или наоборот.

Полный перечень документов для погашения ипотеки материнским капиталом

Какие документы нужны для погашения ипотеки материнским капиталом? Таким вопросом задается каждый, кто решил перевести средства сертификата в счет действующего ипотечного кредита.

Изначально идем в банк, узнаем про возможность и условия погашения, берем справку об остатке суммы основной задолженности и процентов по действующей ипотеке.

Документы для пенсионного фонда

Далее обращаемся в местное отделение ПФР с целью получения разрешения на досрочное погашение ипотеки сертификатом.

Для Пенсионного фонда предоставляют следующие документы:

  1. Заявление о готовности распорядиться сертификатом. Бланк такого заявления-распоряжения вам выдадут в фонде.
  2. Паспорт того, кто получал сертификат. Если в сделке участвовал супруг – паспорт супруга. При наличии временной регистрации отдельно понадобятся справки из УФМС по форме № 3.
  3. Сам сертификат (при утере – дубликат сертификата).
  4. Свидетельство о регистрации брака.
  5. Ипотечный договор.
  6. Справка об остатке суммы основной задолженности и суммы процентов по ипотеке (которую мы брали в банке).
  7. Свидетельство о наличии собственности на приобретенное жилье. При покупке недвижимости позднее лета 2016 года – выписка о праве собственности из Росреестра. Если дом еще не введен в эксплуатацию – приносим в ПФР зарегистрированный в Росреестре договор долевого строительства либо копию разрешения на строительство дома.
  8. Документ из банка, подтверждающий факт получения займа путем безналичного перевода.
  9. Заверенное у нотариуса обязательство, в силу которого, супругам после полного погашения жилищного кредита необходимо будет выделить доли в приобретаемой квартире всем детям.

Пример заполнения заявления на распоряжение мат капом приведен ниже. Скачать его можно по этой ссылке.

Документы для банка

Далее ждем письма о принятии положительного решения, берем в ПФР справку об остатке денег на материнском сертификате и идем в банк писать заявление на полное или частичное досрочное погашение ипотеки маткапиталом.

К такому заявлению необходимо приложить:

  1. Паспорт.
  2. Сертификат на маткапитал.
  3. Справку об остатке денежных средств по материнскому сертификату (которую предварительно взяли в ПФР).

Пошаговая инструкция по вложению мат капитала в ипотеку

Чтобы закрыть ипотеку мат капиталом, необходимо не только выполнить все требования Пенсионного фонда, но и условия банка, в котором у вас оформлен действующий ипотечный кредит. Так, например, при обращении в банк с целью досрочно оплатить ипотеку материнским сертификатом, вам необходимо будет не только написать заявление, но и приложить документы, подтверждающие наличие права на распоряжение мат капиталом (сертификат, справку из ПФР об остатке денежных средств на нем).

Перед подачей заявления вашему действующему кредитору убедитесь, что в вашем ипотечном договоре нет условий о штрафах и комиссиях за частичное или полное досрочное погашение ипотеки.

Обычно, при досрочном погашении части задолженности материнским сертификатом можно либо сократить срок ипотеки, либо уменьшить ежемесячный платеж. Но некоторые банки могут устанавливать запрет на сокращение срока. В таком случае у заемщика нет права выбора.

Рассмотрим пошаговую инструкцию по внесению мат капитала в счет ипотеки:

  1. Посещение банка, в котором оформлен ипотечный кредит. Изначально стоит посетить ваш банк, и подробно узнать: какие условия он выдвигает, нет ли комиссий за досрочное погашение. Заодно берем справку об остатке суммы долга и процентов на него.
  2. Если вас все устраивает, начинаем сбор документов для Пенсионного фонда РФ. О необходимом пакете документов мы говорили чуть выше.
  3. Идем в пенсионный фонд для подачи документов. Для экономии времени на сайте ПФР в разделе «Электронные услуги» можно получить талон и прийти к определенному времени.
  4. Сверяем, все ли документы на месте и по выданному образцу заполняем заявление о распоряжении средствами материнского капитала. В таком заявлении обязательно указываем, что хотим погасить ипотеку ранее установленного срока (полностью или частично) семейным сертификатом, а также необходимую вам сумму.
  5. После принятия документов в ПФР вам выдадут расписку о том, что документы приняты. Остается лишь дождаться решения, о котором вы будете уведомлены в письменном виде.
  6. В случае принятия решения в вашу пользу, необходимо будет еще раз сходить в пенсионный фонд и взять уведомление о том, сколько денег на материнском сертификате у вас осталось. Для ее оформления вам понадобится сам сертификат и паспорт. Учтите, что справка выдается в срок до 3-х дней.
  7. Далее собираем пакет документов для банка (см.выше) и идем оформлять заявление о досрочном погашении. В заявлении указываем:
  • что хотим сократить (платеж или срок);
  • какую сумму будем вносить;
  • факт погашения ипотеки мат капиталом;
  1. Ждем перечисления денег из ПФР в банк.
  2. После того, как деньги будут получены банком, идем туда и получаем новый график ежемесячных выплат (если было частичное погашение) либо берем справку о том, что задолженность погашена.

Если при помощи мат капитала ипотека была погашена полностью, то в банке помимо справки не забудьте взять закладную с отметкой банка. Далее берем паспорт, свидетельство о собственности на недвижимость, закладную, и идем в Росреестр снимать обременение.

Уже через 3 дня после сдачи документов, вы сможете получить выписку из Росреестра о наличии вашей собственности на жилье без залога. Госпошлиной данный вид регистрационных действий не облагается.

Не забываем и об обязательстве на выделение долей детям. После того как залог будет снят, родители путем составления дарственной либо путем взаимного соглашения определяют и регистрируют в Росреестре доли каждого из детей. Сделать это нужно в течение полугода с момента перевода денежных средств банку. О факте выделения долей не забываем уведомить ПФР.

Сроки перечисления денег материнского капитала на погашение ипотеки

На рассмотрение заявления на использование мат капитала пенсионному фонду отводится один месяц. Еще 10 рабочих дней положено на перечисление денег в банк. Итого, вся процедура занимает около 40 дней.

Подача заявления на распоряжение в электронной форме

Заявление на распоряжение средствами материнского капитала можно подать через интернет на сайте gosuslugi.ru. Рассмотрим весь процесс.

1. Переходим на сайт Gosuslugi.ru и открываем раздел «Услуги».

2. Нажимаем на ссылку «Распоряжение материнским капиталом» в разделе «Семья и дети».

3. Выбираем «Рассмотрение заявления…..на улучшение жилищных условий».

4. Заполняем данные и подаем заявление.

Заполняем данные паспорта, СНИЛС, заявление в электронном виде, указываем данные документов для направления средств мат капитала (список документов указан при заполнении). Оригиналы документов необходимо предоставить в МФЦ или ПФР в указанную дату, о которой вы узнаете после заполнения заявления на сайте.

Если ипотека в Сбербанке

Внести материнский капитал в счет погашения ипотеки в Сбербанке могут клиенты, которые оформляли ипотечный кредит по одной программ, действующих в данном банке:

  1. Покупка уже готового жилья;
  2. Покупка строящегося жилья.

При этом можно погасить как действующий жилищный кредит, так и оформить новый с внесением сертификата в виде первого взноса. Если сертификат используется как первоначальный взнос, то обязательное условие банка – перечисление средств на счет клиента в течение полугода с момента выдачи кредита. В остальном, оплата ипотечного кредита выполняется по схеме, о которой мы говорили выше.

На что направить мат капитал – на оплату процентов или основного долга?

Досрочное погашение ипотеки мат капиталом всегда связано либо с уменьшением процентов, либо с уменьшением суммы основной задолженности. Ваша выгода будет напрямую зависеть от вида ежемесячных платежей и оставшегося срока выплат по ипотеке. Так, например, при аннуитетных платежах вы первую половину срока выплачиваете в основном проценты банку, а во второй его половине – сумму оставшейся задолженности.

Это связано с тем, что проценты по любому из кредитов начисляются на остаток задолженности по нему. Соответственно, при уменьшении суммы основного долга уменьшаются и проценты.

Особое внимание обратите на важность написания заявления о досрочном погашении. Только на основании данного документа будет пересчитан либо размер платежа, либо срок по кредиту (смотря, что указано в заявлении).

Почему могут отказать и что делать в таком случае?

Иногда банк или пенсионный фонд дают отказ в погашении ипотеки сертификатом на мат капитал. Давайте подробнее разберемся в том, по каким причинам не разрешают воспользоваться семейным капиталом и как выйти из такой ситуации.

Причины отказа ПФР в досрочном погашении ипотеки средствами капитала могут быть таковы:

  1. Прекращение права на реализацию семейного капитала (лишение родительских прав, отмена усыновления, совершение уголовного правонарушения против личности ребенка). К сожалению, в такой ситуации, что-либо сделать будет достаточно сложно. Необходимо оспаривать в суде само основание, в силу которого родители были лишены права на семейный сертификат.
  2. Представление в ПФР недостоверных сведений либо документов с ошибками. Здесь все намного проще. Причиной отказа может послужить неточность в заявлении, ошибки в документах, отсутствие на них необходимых печатей. Нужно всего лишь выяснить конкретную причину отказа и исправив ошибки заново подать требуемый пакет документации.
  3. Несоответствие жилья требованиям пенсионного фонда.
  4. Помимо родителей-владельцев сертификата собственниками приобретаемого жилья являются иные лица или родственники.

Если вы не согласны с отказом в перечислении выделяемых денежных средств банку, у вас есть возможность обжаловать решение ПФР в вышестоящем органе или суде.

В банковских организациях в большинстве случаев отказы встречаются только при наличии ошибок и неточностей в документах, потому что законом все банки обязаны принимать мат капитал как способ полного или частичного досрочного погашения ипотеки, если только это не противоречит законодательству РФ и не нарушает права граждан.

За последние годы появились не только разъясняющие акты, но и судебная практика в вопросе использования мат капитала при ипотеке. Все это вкупе позволяет решить неоднозначные вопросы и трудности. Банки стали также более лояльными к клиентам. Они не только регулярно улучшают условия по ипотечным продуктам, но и помогают заемщикам правильно оформить и подать все документы, делают необходимые разъяснения.

Материнский капитал: главные подводные камни

Весь прошлый год шли толки о том, будут ли убирать программу материнского капитала, или она и дальше будет помогать тем, кто решился родить второго ребенка. Напомним, что материнский капитал — это помощь семьям, в которых растут двое и более детей. Получить сертификат можно только один раз.

Основным поводом заговорить о сворачивании программы послужили долги Пенсионного фонда, который и обеспечивает семьи деньгами. К счастью, несмотря на заверения экспертов, что программа провалилась, ее продлили.

Правда, теперь решается вопрос о том, все ли граждане «достойны» получить деньги за рождение второго малыша. Так, уже выдвигались тезисы, предлагавшие сузить аудиторию тех, кто «заслуживает». Притом версии звучали самые противоположные: одни депутаты требовали запретить выдавать материнский капитал малоимущим семьям (мол, специально размножаются, чтобы что-то поиметь от государства), другие высказывались за то, чтобы выделить в отдельную группу людей с высоким уровнем дохода и уже их лишить дополнительных выплат, упирая на то, что те и так получают много денег.

Во что выльются изменения, особенно с учетом того, что на днях депутатам предложили рассмотреть законопроект, предусматривающий сокращение платежей по ипотечным кредитам в случае рождения детей, пока неясно. Но попробуем отталкиваться от того, что есть.

А есть следующее: программу продлили до 31 декабря 2018 года. С 2017 года выплаты будут индексироваться, и специалисты даже прогнозируют, что в сумме они составят до полумиллиона рублей, точнее 480 000 руб. В 2016-м семьи, решившиеся на второго ребенка, получат по 453 000 руб.

За что платим?

С момента старта программы в 2007 году было сломано много копий на тему, можно ли разрешить тратить маткапитал исключительно на улучшение жилищных условий или же дополнить перечень другими тратами? Выдвигались идеи разрешить оплачивать с помощью заветной суммы автомобили (в итоге сегодня на эти деньги можно купить отечественную машину), министр социальной защиты Максим Томилин призывал выдавать ежемесячно наличными средства из маткапитала малоимущим семьям, дети-инвалиды получили возможность за счет средств материнского капитала проходить реабилитацию. Сегодня деньги по программе также можно потратить на накопительную часть пенсии мамы. До 31 марта 2016 года семьям, в которых ребенок родился до 31 декабря 2015 года, можно получить 20 000 наличными из средств материнского капитала (на необходимые нужды). Отчитываться перед пенсионным фондом не нужно.

Вместе с тем, как показывает практика, чаще всего семьи тратят положенные им деньги на те цели, которые в программе предусматривались изначально: на улучшение жилищных условий и на образование. Кстати, по итогам прошлого года количество людей, вложивших средства от капитала в образование, увеличилось на 24% в сравнении с показателями 2014 года.

«Из-за роста цен на жилье маткапитал становится «каплей в море», вероятно, поэтому россияне в это кризисное время предпочитают долгосрочные инвестиции — в том числе и в учебу детей», — считают эксперты Пенсионного фонда.

Также они добавляют, что наиболее популярным направлением по расходованию средств маткапитала по-прежнему остается улучшение жилищных условий — около 500 тысяч заявителей желают потратить обещанные финансы именно так. При этом почти 300 тысяч российских семей планируют использовать средства на погашение долга по кредиту и ипотеке на покупку жилья, еще 200 тысяч семей — на улучшение жилищных условий без привлечения кредитных средств.

Виктория Пашкова, адвокат:

«Семьи выбирают жилье. Пожалуй, это единственный способ защиты материнского капитала от обесценивания. Плюс это единственный способ, который позволяет его использовать в соответствии с законом, не дожидаясь момента достижения ребенком трех лет. По данным ПФР, примерно треть получателей материнского капитал уже использовали его именно так. Плюс сами банки заемщикам с двумя и более детьми предлагают специальные ипотечные программы с использованием средств материнского капитала».

Меж тем, несмотря ни на что, количество махинаций с материнским капиталом не иссякает. Его по-прежнему пытаются потратить не по назначению. Государство реагирует, выстраивает систему защиты — и у граждан множатся вопросы.

Материнский капитал: подводные камни при покупке квартиры

Чем может грозить покупка жилья, оплаченного материнским капиталом, узнал у юриста Sobesednik.ru.

Известно, что с помощью материнского капитала можно оплачивать как часть стоимости при покупке квартиры, так и погашать проценты по ипотечному кредиту. Теперь есть еще одна возможность — вносить материнский капитал как первоначальный взнос при покупке квартиры. В последних двух случаях нередко возникают проблемы, решение которых пока не до конца прописаны в законодательстве.

Нюансы Sobesednik.ru обсудил с Ольгой Гребенцовой, экспертом столичного агентства «Нора-недвижимость».

Материнский капитал принадлежит не только матери

— В чем могут проявиться проблемы? Казалось бы — так просто: есть материнский капитал, есть квартира, есть ипотека или первый взнос. Что, казалось бы, проще?

— Дело в том, что материнский капитал не только материнский. А об этом часто забывают. Между тем это — семейный капитал (ст. 2 Закона от 29.12.2006 г. № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»), и оба эти понятия — «материнский» и «семейный» — в законе используются как тождественные.

А это означает следующее: если вы покупаете квартиру с использованием материнский капитал, она должна быть оформлена в общую собственность всех членов семьи — то есть родителей и детей (п. 4 ст. 10 Закона №256-ФЗ), а не только матери.

Так вот, при покупке без использования ипотечного кредита вопросов не возникает, так как все члены семьи сразу по договору купли-продажи выступают покупателями и приобретают на квартиру право общей долевой собственности, после чего происходит перечисление материнского капитала на банковский счёт продавца.

Совсем иное дело с погашением процентов по ипотечным кредитам. Их можно погасить лишь на основе нотариально удостоверенного обязательства матери оформить квартиру в течении шести месяцев после прекращения ипотеки в общую собственность всех членов семьи.

— Ну так в чем дело? Раз есть такая бумага.

— Такое обещание может быть исполнено, а может и нет. Нотариальное заверение в данном случае не гарантия. То есть выходит, деньги материнского капитала выплачиваются лишь под обещание матери, которое в последующем может быть ею в добровольном порядке исполнено, а может и нет.

Покупая, проверяйте все бумажки

— Кого и как накажут в случае, если мама не выполнит обещания и не оформит квартиру в общую собственность всех членов семьи?

— К сожалению, четкие правовые последствия такого возможного обмана законом не определены. Но это не значит, что не нарушаются права членов семьи на приобретённое и проданное без исполнения условий реализации материнского капитала жилое помещение.

— Ну признали, что их права нарушены. А дальше что? Признают весь договор недействительным? Изымут материнский капитал в пользу государства?

— Сегодня эти вопросы остаются открытыми, никаких официальных разъяснений на этот счёт от высших судебных органов и Пенсионного фонда РФ нет. Но, как вы понимаете, такое неопределенное положение не будет продолжатся вечно. И тут возможно всякое.

Вспомните массовое невключение в число собственников при приватизации жилья в 1991–1993 годах несовершеннолетних детей. Потом, задним числом, Верховный суд РФ объявил это незаконным. И люди потянулись в суды оспаривать итоги той приватизации.

— То есть членам семьи матери, которая использовала материнский капитал без учета их интересов, мы совет дать не можем?

— Им — пока нет. А вот тем, кто собирается приобретать квартиру у мамы, которая не исполнила обязательств по оформлению жилого помещения в общую собственность семьи, я бы дала четкий совет — не покупать такую квартиру. Очень велика вероятность того, что вы потом можете лишиться недвижимости.

Ольга Гребенцова / архив редакции

Как проверить?

— А если продавец попросту скрывает от вас факты? Часто же бывает — пока выплачивали кредит, развелись с мужем, и мама не хочет выделять ему долю в «своей» квартире.

— Для того, чтобы покупателю не стать заложником такой ситуации, рекомендую всем, кто готов приобрести квартиры, которые ранее приобретались продавцами по ипотеке, обращать внимание на семейное положение и состав семьи продавца.

Если у продавца несколько детей, один их которых был рожден после 01.07.2007 г., а квартира приобреталась после этой даты с помощью ипотечного кредита, то большая вероятность того, что для погашения процентов по кредиту был использован материнский капитал.

— Еще на что следует обратить внимание?

— Сейчас многие люди попадают в сложную финансовую ситуацию, и выплаты по ипотечному кредиту становятся для них непосильными. Поэтому в продаже появляется большое количество квартир, кредит по которым частично погашался материнский капитал, но ипотека в отношении которых ещё не прекращена.

Здесь следующие нюансы. Если квартира покупалась по ипотеке, то она находится в залоге у банка и без его согласия продана быть не может. Не даст банк согласие и на наделение членов семьи долями в квартире до полной выплаты кредита и процентов по нему. Снять это обременение можно только после погашения кредита.

У банков разработана процедура продажи таких квартир, находящихся в залоге. Но включить в эту процедуру передачу детям и мужу (отцу детей) долей в праве собственности на квартиру не получится.

Единственный возможный законный в этом случае способ — досрочное погашение кредита. Но собственные средства для досрочного погашения кредита у продавца едва ли имеются, поэтому-то он и продаёт квартиру.

— Замкнутый круг?

— Похоже на то. Продавцу остается только надеяться, что найдется покупатель, который согласится авансировать покупку суммой, достаточной для досрочного погашения кредита и процентов. Но при этом надо понимать, что такой покупатель будет справедливо ожидать существенной скидки от рыночной цены квартиры.

Кроме того, это не отменяет обязательства мамы после прекращения ипотеки оформить квартиру в общую долевую собственность всех членов семьи. То есть, если действовать по закону, алгоритм такой: нужно оформить эту квартиру в собственность родителей и детей, а потом продавать в соответствии со ст. 37 ГК РФ, получив согласие органов опеки и попечительства. В противном случае (давая согласие на исключение этой необходимой стадии сделки) покупатель несет неоправданные риски — вплоть до возможной утраты в последующем права собственности на купленную таким образом квартиру. Так что рекомендую не рисковать и действовать по закону, — заключает юрист.

Как взять ипотеку под материнский капитал: сложности, тонкости, хитрости

Ипотека под материнский (семейный) капитал (МСК), что ни говори, соблазнительна. Но, во-первых, искусственное облегчение условий жилищного кредитования со стороны государства порождает как соблазн для недобросовестных кредиторов (суммы-то займов не маленькие), так и административные рогатки от неумеренно рьяных чиновников. Во-вторых, долго ли продержится государственная поддержка рождаемости? Можно ли взять ипотеку под материнский капитал сейчас и в ближайшие годы? Можно ли рассчитывать на более-менее доступную ипотеку тем, кто сегодня только подумывает, а не обзавестись ли семьей?

На второй вопрос уже можно дать определенный ответ: ипотека под МСК в 2016 г. не закончится. Внешнеполитические условия в ближайшем будущем непременно сократят приток трудовых мигрантов, и выбираться из демографической ямы, образовавшейся после распада СССР, придется самим.

Законопроект еще, как говорится, только в проекте, но, судя по последним слухам из кулуаров Госдумы и правительства, исполнительная и законодательная ветви власти однозначно решили: ипотека под МСК должна действовать как минимум до 2025 г. С одной стороны, это, конечно, хорошо. Но с другой – получить доступную ипотеку будет сложнее, т.к. на время смены экономической модели РФ социальные расходы неизбежно сократятся. Рассчитывать приобрести жилье с использованием МСК в ближайшие годы смогут только крепкие, надежные, продуктивно трудящиеся молодые семьи. И то не просто так.

Где дают ипотеку под материнский капитал?

Прежде всего, сокращается число банков, реализующих ипотечные программы. На сегодняшний день кредитные организации, где можно взять ипотеку под материнский капитал без подвоха, следующие:

  • Сбербанк России.
  • ВТБ24.
  • ДельтаКредит.
  • Мособлбанк – преимущественно для жителей Москвы и области.
  • Россельхозбанк – иногда дает ипотеку под МСК молодым семьям из двух сельских учителей.
  • Агентство индивидуального жилищного кредитования (АИЖК) – дает от случая к случаю, в зависимости от состояния кредитных портфелей банков-партнеров.
  • Банки Открытие, ЮниКредит, Уралсиб, Меткомбанк – дают отдельным, надежным для данного банка, клиентам.

Читатель, интересовавшийся данным вопросом, может спросить: позвольте, но в интернете немало предложений от коммерческих КО? Так-то оно так, но реально при обращении туда возникают сложности, намного увеличивающие кредитное бремя, а то и вовсе делающие невозможным получение займа на покупку жилья. Но об этом поговорим далее.

Как действовать?

МСК под ипотеку можно пустить двояко: на уменьшение размера первоначального взноса и на погашение тела долга и/или процентов по нему. Но не на выплату пеней, штрафов за просрочку или дополнительных банковских комиссий! В зависимости от цели необходимыедокументы для ипотеки с использованием материнского капитала и процедура оформления существенно различаются.

Под первый взнос

  1. В первом случае, т.е. если МСК идет на первичный взнос, нужно прежде всего взять в своем отделении ПФР справку об остатке средств по МСК. Остаток в данном случае – чисто канцелярский термин. Если ранее из маткапитала был взят на другие цели хоть рубль, ипотеку под него не откроют.
  2. Второе непременное в данном случае условие – второму ребенку должно исполниться 3 года. Если второй был усыновлен, то с момента усыновления должно пройти не менее тех же 3-х лет, даже если оболтус теперь уже и сам за девочками бегает.
  3. Далее по справке из ПФ оформляем кредит в выбранном банке. Тут есть подвох, о котором будет сказано далее. И существенные моменты: во-первых, кредитный договор должен вступить в полную силу. Что это значит? То, что договор ипотечного займа (не путайте с кредитным) должен пройти госрегистрацию. ПФР, по замыслу программы, должен помогать обзавестись жильем, а не влезать в долги.
  4. Во-вторых, в кредитном договоре должно быть прописано обязательство заемщика по погашении долга и освобождении жилища от залогового обременения выделить в нем долю ребенку. Некоторые ПФ требуют отдельного оформления этого обязательства у нотариуса.
  5. Далее идем опять в ПФ с кредитным договором, договором ипотечного займа со свидетельством о госрегистрации. Отдаем, и в течение 30 суток ПФ обязан перечислить средства вашего МСК на счет банка. Перечислять-то они перечисляют без сбоев. Во всяком случае, разбирается банк, а не заемщик. Но для него эти 30 суток тоже немало значат, о чем ниже, в разделе о подвохах.

Под погашение

Если пустить МСК в погашение, бумаг придется собрать поболее. Но, как увидим дальше, беготня с ними в большинстве случаев себя оправдывает. Итак, готовим:

  • Копии банковских договоров – кредитного и ипотечного займа.
  • Справку из банка о размере задолженности.
  • Свидетельство о госрегистрации прав собственности на ипотечное жилье; это не то же, что госрегистрация ипотечного договора.
  • Отдельное, нотариально заверенное обязательство заемщика выделить долю жилья ребенку. Если есть созаемщики, могут потребовать такое же от них.
  • Копию паспорта супруга со страничкой, где штампик о браке.
  • Копию свидетельства о браке.
  • Выписку из домовой книги.
  • Копию лицевого счета; задолженностей быть не должно.

Далее по этому вороху процедура такая же – в течение 30 дней ПФ перечисляет средства в банк. Через 30 дней интересуемся в банке: перечислены или нет. В данном случае заемщику эти 30 дней в деньги уже не обходятся, см. ниже. Но и банку теперь трепыхаться смысла нет, так что с зависанием платежа нужно бороться самому. И следить внимательно: нет денег из ПФ, а мы понадеялись и не проверили – пойдет просрочка, штрафы, пени. Банку все равно теперь, откуда платеж, был бы вовремя и в полном объеме.

Подводные камни

Во-первых, те самые 30 дней при МСК под первый взнос денег стоят. Схема такова: банк до получения средств из ПФ дает вам невидимый кредит в размере ожидаемой суммы. Ставка минимальная; в Сбере она равна текущей ставки рефинансирования ЦБ РФ. На сегодня это около 9% годовых.

А размер МСК – примерно 430 000 руб. За месяц набежит 430 000 х (0,09/12) = 3 225 руб. Которых может в наличии не оказаться, и тогда в лучшем случае начнется канитель с кредитным договором, в результате которой его условия ужесточатся. Вообще, затевая ипотеку, крайне желательно иметь сумму, эквивалентную примерно $1 500 — $2 000 наличными. Иначе недолго и без ипотеки остаться, и КИ испортить.

Во-вторых, не ближе месяца от начала ипотечных хождений, переписать на доверенных родственников любую другую недвижимость, если она есть. Мышление банковских работников специфическое. Я рассказывал в одной из статей, что такое философский зомби, поинтересуйтесь. В данном случае – раз заемщику, в принципе, есть где жить, появляется соблазн взять и кредит, и залог. И условия договора предложат максимально тяжелые.

В ПФ же могут и вообще отфутболить: мол, чего это вы в ипотеку лезете, раз у вас и так есть жилье? Спекулировать собрались? Деньжат из воздуха наварить? Объяснений чинуши не воспринимают: они те же философские зомби, только иного толка.

А самое главное – не обращайте внимания на соблазнительные предложения коммерческих банков. Чаще всего за ними кроется возродившийся после строительного бума старый добрый советский долгострой. Конкретно: жилье предлагается от банка, участвующего в программе софинансирования жилищного строительства.

Ситуация же на рынке жилой недвижимости такова: после бума осталось и много нераспроданных готовых квартир. А незавершенки – еще больше. Банк – «благодетель», прогорающий на жилищном проекте, и не думает его доводить до готовности к заселению. По крайней мере, пока сам денег на достройку не соберет, или не найдет покупателя, или инвестора.

Последние же в стройку, большинство из квартир которой уже де-юре кому-то принадлежат, вкладываться, понятное дело, не желают. В результате неосмотрительному ипотечнику придется ждать вожделенную квартиру годами. И тем временем выплачивать и проценты по кредиту, и аренду за занимаемое жилье. Печально, но фактов, увы, много.

Как извернуться?

Самый скверный подвох заслуживает вынесения в отдельный раздел. А именно: если маткапитал идет на первый взнос ипотеки, легких процентов не жди при прочих идеальных условиях. Аналитики только еще пророчат рост ставки по ипотеке до 13%, а в Сбере уже теперь под маткапитал меньше 14% не насчитывают. По общей переплате кредит оказывается просто невыносимым.

Что же делать? Посмотрите на рисунок. На нем – стоимость квадрата жилья бизнес-класса в рублях по городам РФ на начало этого года. Почему взят именно бизнес? Да потому, что уже для относительно дорогого жилья подсчет дает несколько парадоксальный результат: в провинции, замыслив ипотеку, выгоднее взять нецелевой кредит в размере первого взноса по ипотеке, снять его наличными и поместить в депозит. Изюминка в том, что и проценты по обычным кредитам те же банки в провинции берут меньшие в пределах своей вилки, там ведь платежеспособность населения не московская.

Далее – выплачиваем предкредит без просрочек, это даст дополнительный плюс к КИ. Особенно – если кредитовались в банке, где ипотечиться будем. Затем – открываем ипотеку, условия при первом взносе наличными хотя бы в 10% и сияющей КИ будут нетяжелыми. А потом – погашаем тело долга маткапиталом. Именно тело, т.к. платежи по ипотекам аннуитетные. Конкретно – действуя по такой схеме, молодая семья с заработком мужа в 35 000 руб. и с женой, получающей декретные, потянет бюджетную трешку в городской спальне.

Можно попытаться, уже взяв квартиру в долг, «подсунуться» под какую-то из социальных жилищных программ. Разговор о них нужен отдельный, пока только перечислю реально работающие: «Молодая семья», не путать с кредитной Сберовской, «Молодые учителя», «Молодые ученые», «Многодетная семья». Все эти программы федеральные, но в неубыточных (не дотируемых) регионах к ним есть и муниципальные прибавки. В общем, достижимо скостить до 35% долга за квартиру.

И еще – реальная статистика однозначно показывает:

  • Женщинам с мужчинами-созаемщиками условия кредитования предлагают легче, чем мужикам-заработчикам, так что ипотеку нужно оформлять на мать.
  • Также более легкие условия даются при покупке вторичного жилья.

И то, и другое вполне объяснимо: дамы в общем аккуратнее распоряжаются деньгами, и в случае развода суд большей частью детей оставляет матери, ей же и жилплощадь. Что касается вторички, то она затраты на ее возведение давно возместила, а новую квартиру нужно еще «отбить».

Вывод

Итог, надеюсь, ясен: материнский капитал везде, кроме белокаменной, выгоднее пустить в погашение ипотечного долга, а не на первоначальный взнос. В Москве – увы! – номер не проходит. Впрочем, там и заработки повыше.

Как взять ипотеку под материнский капитал: сложности, тонкости, хитрости

Ипотека под материнский (семейный) капитал (МСК), что ни говори, соблазнительна. Но, во-первых, искусственное облегчение условий жилищного кредитования со стороны государства порождает как соблазн для недобросовестных кредиторов (суммы-то займов не маленькие), так и административные рогатки от неумеренно рьяных чиновников. Во-вторых, долго ли продержится государственная поддержка рождаемости? Можно ли взять ипотеку под материнский капитал сейчас и в ближайшие годы? Можно ли рассчитывать на более-менее доступную ипотеку тем, кто сегодня только подумывает, а не обзавестись ли семьей?

На второй вопрос уже можно дать определенный ответ: ипотека под МСК в 2016 г. не закончится. Внешнеполитические условия в ближайшем будущем непременно сократят приток трудовых мигрантов, и выбираться из демографической ямы, образовавшейся после распада СССР, придется самим.

Законопроект еще, как говорится, только в проекте, но, судя по последним слухам из кулуаров Госдумы и правительства, исполнительная и законодательная ветви власти однозначно решили: ипотека под МСК должна действовать как минимум до 2025 г. С одной стороны, это, конечно, хорошо. Но с другой – получить доступную ипотеку будет сложнее, т.к. на время смены экономической модели РФ социальные расходы неизбежно сократятся. Рассчитывать приобрести жилье с использованием МСК в ближайшие годы смогут только крепкие, надежные, продуктивно трудящиеся молодые семьи. И то не просто так.

Где дают ипотеку под материнский капитал?

Прежде всего, сокращается число банков, реализующих ипотечные программы. На сегодняшний день кредитные организации, где можно взять ипотеку под материнский капитал без подвоха, следующие:

  • Сбербанк России.
  • ВТБ24.
  • ДельтаКредит.
  • Мособлбанк – преимущественно для жителей Москвы и области.
  • Россельхозбанк – иногда дает ипотеку под МСК молодым семьям из двух сельских учителей.
  • Агентство индивидуального жилищного кредитования (АИЖК) – дает от случая к случаю, в зависимости от состояния кредитных портфелей банков-партнеров.
  • Банки Открытие, ЮниКредит, Уралсиб, Меткомбанк – дают отдельным, надежным для данного банка, клиентам.

Читатель, интересовавшийся данным вопросом, может спросить: позвольте, но в интернете немало предложений от коммерческих КО? Так-то оно так, но реально при обращении туда возникают сложности, намного увеличивающие кредитное бремя, а то и вовсе делающие невозможным получение займа на покупку жилья. Но об этом поговорим далее.

Как действовать?

МСК под ипотеку можно пустить двояко: на уменьшение размера первоначального взноса и на погашение тела долга и/или процентов по нему. Но не на выплату пеней, штрафов за просрочку или дополнительных банковских комиссий! В зависимости от цели необходимыедокументы для ипотеки с использованием материнского капитала и процедура оформления существенно различаются.

Под первый взнос

  1. В первом случае, т.е. если МСК идет на первичный взнос, нужно прежде всего взять в своем отделении ПФР справку об остатке средств по МСК. Остаток в данном случае – чисто канцелярский термин. Если ранее из маткапитала был взят на другие цели хоть рубль, ипотеку под него не откроют.
  2. Второе непременное в данном случае условие – второму ребенку должно исполниться 3 года. Если второй был усыновлен, то с момента усыновления должно пройти не менее тех же 3-х лет, даже если оболтус теперь уже и сам за девочками бегает.
  3. Далее по справке из ПФ оформляем кредит в выбранном банке. Тут есть подвох, о котором будет сказано далее. И существенные моменты: во-первых, кредитный договор должен вступить в полную силу. Что это значит? То, что договор ипотечного займа (не путайте с кредитным) должен пройти госрегистрацию. ПФР, по замыслу программы, должен помогать обзавестись жильем, а не влезать в долги.
  4. Во-вторых, в кредитном договоре должно быть прописано обязательство заемщика по погашении долга и освобождении жилища от залогового обременения выделить в нем долю ребенку. Некоторые ПФ требуют отдельного оформления этого обязательства у нотариуса.
  5. Далее идем опять в ПФ с кредитным договором, договором ипотечного займа со свидетельством о госрегистрации. Отдаем, и в течение 30 суток ПФ обязан перечислить средства вашего МСК на счет банка. Перечислять-то они перечисляют без сбоев. Во всяком случае, разбирается банк, а не заемщик. Но для него эти 30 суток тоже немало значат, о чем ниже, в разделе о подвохах.

Под погашение

Если пустить МСК в погашение, бумаг придется собрать поболее. Но, как увидим дальше, беготня с ними в большинстве случаев себя оправдывает. Итак, готовим:

  • Копии банковских договоров – кредитного и ипотечного займа.
  • Справку из банка о размере задолженности.
  • Свидетельство о госрегистрации прав собственности на ипотечное жилье; это не то же, что госрегистрация ипотечного договора.
  • Отдельное, нотариально заверенное обязательство заемщика выделить долю жилья ребенку. Если есть созаемщики, могут потребовать такое же от них.
  • Копию паспорта супруга со страничкой, где штампик о браке.
  • Копию свидетельства о браке.
  • Выписку из домовой книги.
  • Копию лицевого счета; задолженностей быть не должно.

Далее по этому вороху процедура такая же – в течение 30 дней ПФ перечисляет средства в банк. Через 30 дней интересуемся в банке: перечислены или нет. В данном случае заемщику эти 30 дней в деньги уже не обходятся, см. ниже. Но и банку теперь трепыхаться смысла нет, так что с зависанием платежа нужно бороться самому. И следить внимательно: нет денег из ПФ, а мы понадеялись и не проверили – пойдет просрочка, штрафы, пени. Банку все равно теперь, откуда платеж, был бы вовремя и в полном объеме.

Подводные камни

Во-первых, те самые 30 дней при МСК под первый взнос денег стоят. Схема такова: банк до получения средств из ПФ дает вам невидимый кредит в размере ожидаемой суммы. Ставка минимальная; в Сбере она равна текущей ставки рефинансирования ЦБ РФ. На сегодня это около 9% годовых.

А размер МСК – примерно 430 000 руб. За месяц набежит 430 000 х (0,09/12) = 3 225 руб. Которых может в наличии не оказаться, и тогда в лучшем случае начнется канитель с кредитным договором, в результате которой его условия ужесточатся. Вообще, затевая ипотеку, крайне желательно иметь сумму, эквивалентную примерно $1 500 — $2 000 наличными. Иначе недолго и без ипотеки остаться, и КИ испортить.

Во-вторых, не ближе месяца от начала ипотечных хождений, переписать на доверенных родственников любую другую недвижимость, если она есть. Мышление банковских работников специфическое. Я рассказывал в одной из статей, что такое философский зомби, поинтересуйтесь. В данном случае – раз заемщику, в принципе, есть где жить, появляется соблазн взять и кредит, и залог. И условия договора предложат максимально тяжелые.

В ПФ же могут и вообще отфутболить: мол, чего это вы в ипотеку лезете, раз у вас и так есть жилье? Спекулировать собрались? Деньжат из воздуха наварить? Объяснений чинуши не воспринимают: они те же философские зомби, только иного толка.

А самое главное – не обращайте внимания на соблазнительные предложения коммерческих банков. Чаще всего за ними кроется возродившийся после строительного бума старый добрый советский долгострой. Конкретно: жилье предлагается от банка, участвующего в программе софинансирования жилищного строительства.

Ситуация же на рынке жилой недвижимости такова: после бума осталось и много нераспроданных готовых квартир. А незавершенки – еще больше. Банк – «благодетель», прогорающий на жилищном проекте, и не думает его доводить до готовности к заселению. По крайней мере, пока сам денег на достройку не соберет, или не найдет покупателя, или инвестора.

Последние же в стройку, большинство из квартир которой уже де-юре кому-то принадлежат, вкладываться, понятное дело, не желают. В результате неосмотрительному ипотечнику придется ждать вожделенную квартиру годами. И тем временем выплачивать и проценты по кредиту, и аренду за занимаемое жилье. Печально, но фактов, увы, много.

Как извернуться?

Самый скверный подвох заслуживает вынесения в отдельный раздел. А именно: если маткапитал идет на первый взнос ипотеки, легких процентов не жди при прочих идеальных условиях. Аналитики только еще пророчат рост ставки по ипотеке до 13%, а в Сбере уже теперь под маткапитал меньше 14% не насчитывают. По общей переплате кредит оказывается просто невыносимым.

Что же делать? Посмотрите на рисунок. На нем – стоимость квадрата жилья бизнес-класса в рублях по городам РФ на начало этого года. Почему взят именно бизнес? Да потому, что уже для относительно дорогого жилья подсчет дает несколько парадоксальный результат: в провинции, замыслив ипотеку, выгоднее взять нецелевой кредит в размере первого взноса по ипотеке, снять его наличными и поместить в депозит. Изюминка в том, что и проценты по обычным кредитам те же банки в провинции берут меньшие в пределах своей вилки, там ведь платежеспособность населения не московская.

Далее – выплачиваем предкредит без просрочек, это даст дополнительный плюс к КИ. Особенно – если кредитовались в банке, где ипотечиться будем. Затем – открываем ипотеку, условия при первом взносе наличными хотя бы в 10% и сияющей КИ будут нетяжелыми. А потом – погашаем тело долга маткапиталом. Именно тело, т.к. платежи по ипотекам аннуитетные. Конкретно – действуя по такой схеме, молодая семья с заработком мужа в 35 000 руб. и с женой, получающей декретные, потянет бюджетную трешку в городской спальне.

Можно попытаться, уже взяв квартиру в долг, «подсунуться» под какую-то из социальных жилищных программ. Разговор о них нужен отдельный, пока только перечислю реально работающие: «Молодая семья», не путать с кредитной Сберовской, «Молодые учителя», «Молодые ученые», «Многодетная семья». Все эти программы федеральные, но в неубыточных (не дотируемых) регионах к ним есть и муниципальные прибавки. В общем, достижимо скостить до 35% долга за квартиру.

И еще – реальная статистика однозначно показывает:

  • Женщинам с мужчинами-созаемщиками условия кредитования предлагают легче, чем мужикам-заработчикам, так что ипотеку нужно оформлять на мать.
  • Также более легкие условия даются при покупке вторичного жилья.

И то, и другое вполне объяснимо: дамы в общем аккуратнее распоряжаются деньгами, и в случае развода суд большей частью детей оставляет матери, ей же и жилплощадь. Что касается вторички, то она затраты на ее возведение давно возместила, а новую квартиру нужно еще «отбить».

Вывод

Итог, надеюсь, ясен: материнский капитал везде, кроме белокаменной, выгоднее пустить в погашение ипотечного долга, а не на первоначальный взнос. В Москве – увы! – номер не проходит. Впрочем, там и заработки повыше.

Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом: условия и пошаговое руководство

В последнее время в России было принято много государственных программ, помогающих различным категориям граждан в приобретении жилья, в том числе и при помощи ипотеки. В качестве одного из видов такой помощи выступает программа по поддержке семей, в которых родился 2 ребенок (материнский капитал). В этой статье поговорим, возможно ли погашение ипотеки материнским капиталом, и как это сделать в 2020 году.

В чем взаимосвязь материнского капитала и ипотеки?

Материнский (семейный) капитал – одна из мер господдержки семей, у которых есть двое и более детей. По состоянию на 2020 год размер мат капитала составляет 453 026 рублей.

Выделяемые в рамках программы денежные средства можно применить на строго определенные цели, предусмотренные законом. У большинства обладателей таких сертификатов возникает вопрос: можно ли погасить ипотеку, используя материнский капитал? Да, закон разрешает вложить выделяемые в рамках данной программы денежные средства в погашение действующей ипотеки.

Если говорить более детально, то в рамках ипотечного кредитования материнский сертификат можно использовать 3 способами:

  1. Как первый взнос по ипотечному кредиту.
  2. На гашение процентов или основной суммы задолженности.
  3. На гашение остатка долга по ипотеке.

Исключение составляют ипотечные кредиты. При погашении действующей ипотеки семья может написать заявление на распоряжение мат капиталом сразу после его получения, не дожидаясь 3-летия младшего ребенка.

Особое внимание стоит обратить на тот факт, что закон разрешает разбить всю сумму сертификата на разные направления. Например, семья может погасить долг по ипотеке в размере 200 000 рублей, а оставшиеся 253 026 рублей оставить на образование детям, или наоборот.

Полный перечень документов для погашения ипотеки материнским капиталом

Какие документы нужны для погашения ипотеки материнским капиталом? Таким вопросом задается каждый, кто решил перевести средства сертификата в счет действующего ипотечного кредита.

Изначально идем в банк, узнаем про возможность и условия погашения, берем справку об остатке суммы основной задолженности и процентов по действующей ипотеке.

Документы для пенсионного фонда

Далее обращаемся в местное отделение ПФР с целью получения разрешения на досрочное погашение ипотеки сертификатом.

Для Пенсионного фонда предоставляют следующие документы:

  1. Заявление о готовности распорядиться сертификатом. Бланк такого заявления-распоряжения вам выдадут в фонде.
  2. Паспорт того, кто получал сертификат. Если в сделке участвовал супруг – паспорт супруга. При наличии временной регистрации отдельно понадобятся справки из УФМС по форме № 3.
  3. Сам сертификат (при утере – дубликат сертификата).
  4. Свидетельство о регистрации брака.
  5. Ипотечный договор.
  6. Справка об остатке суммы основной задолженности и суммы процентов по ипотеке (которую мы брали в банке).
  7. Свидетельство о наличии собственности на приобретенное жилье. При покупке недвижимости позднее лета 2016 года – выписка о праве собственности из Росреестра. Если дом еще не введен в эксплуатацию – приносим в ПФР зарегистрированный в Росреестре договор долевого строительства либо копию разрешения на строительство дома.
  8. Документ из банка, подтверждающий факт получения займа путем безналичного перевода.
  9. Заверенное у нотариуса обязательство, в силу которого, супругам после полного погашения жилищного кредита необходимо будет выделить доли в приобретаемой квартире всем детям.

Пример заполнения заявления на распоряжение мат капом приведен ниже. Скачать его можно по этой ссылке.

Документы для банка

Далее ждем письма о принятии положительного решения, берем в ПФР справку об остатке денег на материнском сертификате и идем в банк писать заявление на полное или частичное досрочное погашение ипотеки маткапиталом.

К такому заявлению необходимо приложить:

  1. Паспорт.
  2. Сертификат на маткапитал.
  3. Справку об остатке денежных средств по материнскому сертификату (которую предварительно взяли в ПФР).

Пошаговая инструкция по вложению мат капитала в ипотеку

Чтобы закрыть ипотеку мат капиталом, необходимо не только выполнить все требования Пенсионного фонда, но и условия банка, в котором у вас оформлен действующий ипотечный кредит. Так, например, при обращении в банк с целью досрочно оплатить ипотеку материнским сертификатом, вам необходимо будет не только написать заявление, но и приложить документы, подтверждающие наличие права на распоряжение мат капиталом (сертификат, справку из ПФР об остатке денежных средств на нем).

Перед подачей заявления вашему действующему кредитору убедитесь, что в вашем ипотечном договоре нет условий о штрафах и комиссиях за частичное или полное досрочное погашение ипотеки.

Обычно, при досрочном погашении части задолженности материнским сертификатом можно либо сократить срок ипотеки, либо уменьшить ежемесячный платеж. Но некоторые банки могут устанавливать запрет на сокращение срока. В таком случае у заемщика нет права выбора.

Рассмотрим пошаговую инструкцию по внесению мат капитала в счет ипотеки:

  1. Посещение банка, в котором оформлен ипотечный кредит. Изначально стоит посетить ваш банк, и подробно узнать: какие условия он выдвигает, нет ли комиссий за досрочное погашение. Заодно берем справку об остатке суммы долга и процентов на него.
  2. Если вас все устраивает, начинаем сбор документов для Пенсионного фонда РФ. О необходимом пакете документов мы говорили чуть выше.
  3. Идем в пенсионный фонд для подачи документов. Для экономии времени на сайте ПФР в разделе «Электронные услуги» можно получить талон и прийти к определенному времени.
  4. Сверяем, все ли документы на месте и по выданному образцу заполняем заявление о распоряжении средствами материнского капитала. В таком заявлении обязательно указываем, что хотим погасить ипотеку ранее установленного срока (полностью или частично) семейным сертификатом, а также необходимую вам сумму.
  5. После принятия документов в ПФР вам выдадут расписку о том, что документы приняты. Остается лишь дождаться решения, о котором вы будете уведомлены в письменном виде.
  6. В случае принятия решения в вашу пользу, необходимо будет еще раз сходить в пенсионный фонд и взять уведомление о том, сколько денег на материнском сертификате у вас осталось. Для ее оформления вам понадобится сам сертификат и паспорт. Учтите, что справка выдается в срок до 3-х дней.
  7. Далее собираем пакет документов для банка (см.выше) и идем оформлять заявление о досрочном погашении. В заявлении указываем:
  • что хотим сократить (платеж или срок);
  • какую сумму будем вносить;
  • факт погашения ипотеки мат капиталом;
  1. Ждем перечисления денег из ПФР в банк.
  2. После того, как деньги будут получены банком, идем туда и получаем новый график ежемесячных выплат (если было частичное погашение) либо берем справку о том, что задолженность погашена.

Если при помощи мат капитала ипотека была погашена полностью, то в банке помимо справки не забудьте взять закладную с отметкой банка. Далее берем паспорт, свидетельство о собственности на недвижимость, закладную, и идем в Росреестр снимать обременение.

Уже через 3 дня после сдачи документов, вы сможете получить выписку из Росреестра о наличии вашей собственности на жилье без залога. Госпошлиной данный вид регистрационных действий не облагается.

Не забываем и об обязательстве на выделение долей детям. После того как залог будет снят, родители путем составления дарственной либо путем взаимного соглашения определяют и регистрируют в Росреестре доли каждого из детей. Сделать это нужно в течение полугода с момента перевода денежных средств банку. О факте выделения долей не забываем уведомить ПФР.

Сроки перечисления денег материнского капитала на погашение ипотеки

На рассмотрение заявления на использование мат капитала пенсионному фонду отводится один месяц. Еще 10 рабочих дней положено на перечисление денег в банк. Итого, вся процедура занимает около 40 дней.

Подача заявления на распоряжение в электронной форме

Заявление на распоряжение средствами материнского капитала можно подать через интернет на сайте gosuslugi.ru. Рассмотрим весь процесс.

1. Переходим на сайт Gosuslugi.ru и открываем раздел «Услуги».

2. Нажимаем на ссылку «Распоряжение материнским капиталом» в разделе «Семья и дети».

3. Выбираем «Рассмотрение заявления…..на улучшение жилищных условий».

4. Заполняем данные и подаем заявление.

Заполняем данные паспорта, СНИЛС, заявление в электронном виде, указываем данные документов для направления средств мат капитала (список документов указан при заполнении). Оригиналы документов необходимо предоставить в МФЦ или ПФР в указанную дату, о которой вы узнаете после заполнения заявления на сайте.

Если ипотека в Сбербанке

Внести материнский капитал в счет погашения ипотеки в Сбербанке могут клиенты, которые оформляли ипотечный кредит по одной программ, действующих в данном банке:

  1. Покупка уже готового жилья;
  2. Покупка строящегося жилья.

При этом можно погасить как действующий жилищный кредит, так и оформить новый с внесением сертификата в виде первого взноса. Если сертификат используется как первоначальный взнос, то обязательное условие банка – перечисление средств на счет клиента в течение полугода с момента выдачи кредита. В остальном, оплата ипотечного кредита выполняется по схеме, о которой мы говорили выше.

На что направить мат капитал – на оплату процентов или основного долга?

Досрочное погашение ипотеки мат капиталом всегда связано либо с уменьшением процентов, либо с уменьшением суммы основной задолженности. Ваша выгода будет напрямую зависеть от вида ежемесячных платежей и оставшегося срока выплат по ипотеке. Так, например, при аннуитетных платежах вы первую половину срока выплачиваете в основном проценты банку, а во второй его половине – сумму оставшейся задолженности.

Это связано с тем, что проценты по любому из кредитов начисляются на остаток задолженности по нему. Соответственно, при уменьшении суммы основного долга уменьшаются и проценты.

Особое внимание обратите на важность написания заявления о досрочном погашении. Только на основании данного документа будет пересчитан либо размер платежа, либо срок по кредиту (смотря, что указано в заявлении).

Почему могут отказать и что делать в таком случае?

Иногда банк или пенсионный фонд дают отказ в погашении ипотеки сертификатом на мат капитал. Давайте подробнее разберемся в том, по каким причинам не разрешают воспользоваться семейным капиталом и как выйти из такой ситуации.

Причины отказа ПФР в досрочном погашении ипотеки средствами капитала могут быть таковы:

  1. Прекращение права на реализацию семейного капитала (лишение родительских прав, отмена усыновления, совершение уголовного правонарушения против личности ребенка). К сожалению, в такой ситуации, что-либо сделать будет достаточно сложно. Необходимо оспаривать в суде само основание, в силу которого родители были лишены права на семейный сертификат.
  2. Представление в ПФР недостоверных сведений либо документов с ошибками. Здесь все намного проще. Причиной отказа может послужить неточность в заявлении, ошибки в документах, отсутствие на них необходимых печатей. Нужно всего лишь выяснить конкретную причину отказа и исправив ошибки заново подать требуемый пакет документации.
  3. Несоответствие жилья требованиям пенсионного фонда.
  4. Помимо родителей-владельцев сертификата собственниками приобретаемого жилья являются иные лица или родственники.

Если вы не согласны с отказом в перечислении выделяемых денежных средств банку, у вас есть возможность обжаловать решение ПФР в вышестоящем органе или суде.

В банковских организациях в большинстве случаев отказы встречаются только при наличии ошибок и неточностей в документах, потому что законом все банки обязаны принимать мат капитал как способ полного или частичного досрочного погашения ипотеки, если только это не противоречит законодательству РФ и не нарушает права граждан.

За последние годы появились не только разъясняющие акты, но и судебная практика в вопросе использования мат капитала при ипотеке. Все это вкупе позволяет решить неоднозначные вопросы и трудности. Банки стали также более лояльными к клиентам. Они не только регулярно улучшают условия по ипотечным продуктам, но и помогают заемщикам правильно оформить и подать все документы, делают необходимые разъяснения.

Источники:
http://ipotekunado.ru/programmy/materinskiy-kapital/pogasit-ipoteku-materinskim-kapitalom
http://letidor.ru/psihologiya/materinskiy-kapital-glavnye-podvodnye-kamni.htm
http://sobesednik.ru/nedvizhimost/20160520-materinskiy-kapital-podvodnye-kamni-pri-pokupke-kvartiry
http://kreditron.com/ipoteka/kak-vzyat-ipoteku-pod-materinskiy-kapital-slozhnosti-tonkosti-hitrosti.html
http://kreditron.com/ipoteka/kak-vzyat-ipoteku-pod-materinskiy-kapital-slozhnosti-tonkosti-hitrosti.html
http://ipotekunado.ru/programmy/materinskiy-kapital/pogasit-ipoteku-materinskim-kapitalom
http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Ссылка на основную публикацию