Права и обязанности созаемщика по кредитному соглашению

Права и обязанности созаемщика по кредитному соглашению

Порой дохода одного гражданина недостаточно, чтобы получить ипотечную ссуду, однако всем остальным условиями кредитования он соответствует. В этом случае банк идет навстречу такому претенденту и предлагает привлечь к процедуре кредитования третье лицо — созаемщика.

В данной статье нами будет рассказано о том, кто такой созаемщик, какие права закреплены за этим лицом и какие обязанности он принимает на себя при подписании кредитного соглашения.

Созаемщик – кем он является в ипотечном кредитовании?

Для начала стоит дать определение термину. Созаемщиком является гражданин, который делит ответственность по получаемому кредиту с основным получателем. Если главный заемщик не в состоянии погасить долг, за него это придется делать созаемщику до полного погашения суды. Сегодня многие банки отдают предпочтение такому варианту, особенно если речь идет о предоставлении ипотечной ссуды. Российские банки позволяют привлечь к кредитованию до четырех созаемщиков, тем самым существенно снижая риски по займу.

Основанием для привлечения еще одного участника, как мы уже отмечали, является недостаточность уровня дохода потенциального соискателя. Низкий уровень заработка приводит к тому, что заем на сумму, которая необходима для покупки жилья, соискателю выдать не могут, и единственным вариантом является привлечение другого лица с дополнительным доходом.

Ответственность каждого из участников сделки равна. Созаемщик также подписывает кредитное соглашение, поскольку в любой момент на него может лечь обязанность по погашению займа. Взятые обязательства гражданин должен будет исполнить в любом случае, независимо от того, какие причины легли в основу неуплаты по кредиту. Дополнительно стоит отметить, что если получателями ссуды выступают супруги, то они обязательно будут являться созаемщиками, но только когда между ними не составлен брачный контакт или в документе отсутствуют условия об отказе от имущества или от участия ипотечном кредитовании.

Созаемщик и поручитель – различия

Граждане очень часто путают понятия «поручить» и «созаемщик». Необходимо четко разграничивать данные термины, поскольку ответственность для каждого из лиц разная. Поручитель – это гражданин, который принимает на себя обязательство по погашению долга заемщика, если тот не будет вносить регулярную плату.

Несмотря на некоторую схожесть понятий, существует ряд существенных отличий:

  1. Основной причиной, которая является основанием для привлечения созаемщика, — это недостаток дохода для оформления кредита большего размера. Заработки поручителя никоим образом на этот момент не влияют.
  2. Созаемщик после заключения ипотечной сделки вправе стать владельцем приобретаемой жилплощади или совладельцем, в зависимости от сложившихся обстоятельств. У поручителя такого права нет. Иногда поручитель получает законные права на жилье, если он оплачивал кредит, но происходит это в судебном порядке.

Дополнительно стоит отметить, что схема возмещения долга по ссуде с участием всех указанных лиц имеет следующий вид: сначала оплачивает заемщик, потом созаемщик, а затем поручитель, но уже по решению суда.

Полномочия и обязательства созаемщика по жилищному кредитованию

Все возможности, которые имеет такой участник соглашения, а также обязанности изначально фигурируют в ипотечном соглашении. Для начала следует отметить, что, как полноправный участник ипотечного кредитования, созаемщик вправе рассчитывать на часть жилого имущества наравне с другими лицами. При этом ответственность по оплате кредита с этого человека не снимается даже в том случае, если он отказывается от получения части или всего жилого помещения.

Определенное лицо может быть созаемщиком сразу по нескольким ссудам, однако получить кредит самостоятельно ему будет уже непросто. Законодательно разрешается разделить сумму долга по ипотечному займу между заемщиком и всеми созаемщиками. Сделать это можно только при наличии таких обстоятельств:

  • если супруги приняли решение о расторжении брачного союза и между ними было подписано мировое соглашение;
  • когда к такому решению пришли все участники сделки;
  • по решению суда, когда стороны не достигли договоренности.

Центральная обязанность созаемщика заключается в необходимости погасить ссуду в полном объеме, если этого не сможет сделать заемщик.

Какие требования предъявляются к такому участнику?

Каждый банк выставляет свои условия по ипотеке, а значит, и определенные критерии по выбору созаемщика. В частности, стандартных перечень характеристик идеального участника включает такие параметры:

  • наличие паспорта гражданина РФ;
  • на последнем рабочем месте гражданин должен отработать не меньше шести месяцев;
  • доходы гражданина должны составлять не больше 50% от суммы платежа;
  • наличие положительной кредитной истории;
  • возраст гражданина – от 21 до 65 (иногда 75) лет.

Все перечисленные требования должны быть подтверждены официальными документами.

Заключение

Ипотека представляет собой целевой кредит, имеющий крупные размеры. Чтобы иметь возможность получить необходимую сумму при небольших доходах, привлекаются третьи лица. Граждане являются созаемщиками, наделены определенными полномочиями и принимают на себя оговоренные обязательства, такие же, как у основного заемщика.

Созаёмщик по кредиту. Его права и обязанности

Банки стали все чаще практиковать привлечение созаемщиков по кредиту. Только вот обычные граждане, соглашающиеся выступить в таком качестве, не совсем понимают степень своего участия в долговых обязательствах и тяжесть взятой на свои плечи ноши. В статье мы «прольём свет» на этот финансовый термин.

Кто такой созаемщик?

Этот термин вы вряд ли встретите в финансовой литературе, он не встречается даже в действующем законодательстве. Пришел он к нам из банковской практики.

Созаемщик – это лицо, которое выступает дополнительным (вторым, третьим и т.д.) заемщиком при кредитовании и предоставляет в кредитное учреждение тот же набор документов, что и основной заявитель. Как правило, банки допускают не более пяти таких «сополучателей» кредита.

В гражданском законодательстве, а именно в статье 322 ГК РФ, используется немного иная трактовка этого понятия – «солидарная ответственность». А вот права кредитора при наступлении такой ответственности в Гражданском кодексе хорошо описаны (ст. 323). В частности, там сказано, что банк, недополучивший от одного из должников полной оплаты своих законных требований, вправе требовать такого исполнения от других участников солидарного кредитования. Причем обязательства созаемщика перестают быть таковыми только в момент полной уплаты банку всех причитающихся сумм.

Итак, приставка «со» в слове созаёмщик является сокращением от слова солидарный (единый) или совместный, что весьма ясно раскрывает смысл рассматриваемого нами термина, а законодательство, согласно ст. 323 ГК РФ, говорит о такой же ответственности созаёмщика по взятому кредиту, как и у заёмщика.

Степени совместной ответственности могут быть двух видов:

  1. Оба заемщика, как основной, так и дополнительно привлеченный, возвращают долг банку в равных долях с первого дня действия договора кредитования и до момента его окончательного погашения;
  2. Созаемщик начинает отвечать по долговым обязательствам только в случае недополучения банком оплаты от основного заемщика.

Какой из вариантов будет действовать в вашем конкретном случае, зависит от условий кредитного соглашения. Но в жизни чаще используется второй вариант.

В качестве дополнительного заемщика по кредиту могут выступать:

  • любой из членов вашей семьи (дети, родители, законные представители, бабушки и т.п.);
  • другие родственники;
  • знакомые и друзья;
  • любой желающий, который согласится взять на себя такое обязательство.

Последний вариант может насторожить банковских работников. С какой такой радости ваш кредит собрался с вами поделить совершенно посторонний человек? Причем скорее всего не сами кредитные деньги, а только обязанность по их возврату, да еще и с процентами. Служба безопасности банка может заподозрить аферу и просто отказать в выдаче ссуды.

В большинстве случаев созаемщики привлекаются по тем программам кредитования, которые изначально подразумевают оформление весомой суммы на немалый срок:

  • ссуды для покупки авто;
  • на оплату образования;
  • ипотечные программы.

Но случается, что дополнительный заемщик фигурирует и в обычном договоре потребительского кредитования. Например, когда вам в авральном режиме нужна крупная сумма, а уровень заработка не позволяет оформить кредит на желаемых условиях. При этом вы стопроцентно уверены, что спустя месяц (два, три, полгода) у вас будет поступление равнозначной суммы, за счет которой вы и собираетесь досрочно погасить свои обязательства, причем сразу и полностью.

В каких случаях привлекаются солидарные заемщики? И какими правами они обладают?

Созаемщик нужен банку, да и самому получателю ссуды, не просто так. Его участие в выполнении долговых обязательств по кредиту бывает необходимо, если основной заемщик частично не соответствует требованиям банка. Например:

1. Доход заявителя не позволяет взять необходимую сумму. При расчете платежеспособности учитывается ежемесячный заработок созаемщика. Таким образом, заявитель может рассчитывать на более весомые суммы кредита даже при отсутствии необходимого дохода, который он может подтвердить документально. Такие способы увеличения платежеспособности справедливы в том случае, если заемщик фактически имеет определенный дополнительный доход, но не может подтвердить его официально. И банку хорошо – ссуда оформляется на приличную сумму, а риска неплатежей практически нет, и заявителю – ему выдадут сумму, которую он не смог бы получить один.

2. У заемщика нет никаких доходов в настоящее время и не предвидятся в первые годы исполнения обязательств по кредитному договору. Подобная ситуация может сложиться, когда оформляется кредит на образовательные цели на совершеннолетнего студента. Здесь основной заемщик (сам учащийся) не сможет оплачивать взносы по кредиту вплоть до момента получения образования. Тогда созаемщиком выступает родитель (любой родственник, законный представитель и т.п.), который и выплачивает кредит первое время. Потом, когда студент перестанет быть студентом и начнет зарабатывать самостоятельно, все платежи лягут на его плечи. Но это теоретически, а по факту некоторые родители продолжают оплачивать ссуду до ее полного гашения.

3. Доход основного заемщика позволяет ему взять ссуду, но деньги нужны не ему лично, а третьему лицу, которое до настоящего момента не достигло совершеннолетия. Ситуация может возникнуть в отношении того же образовательного кредита. Сначала его выплачивает основной заемщик, затем в процесс включается солидарный должник.

4. Автоматическое включение гражданина в ряды созаемщиков при оформлении ипотеки. Но об этом чуть ниже.

С юридической точки зрения, созаемщик имеет те же права и обязанности, что и основной должник (он же – основной или главный созаёмщик). А вот фактически все не так «клубнично». Обязанность у дополнительного должника всего одна – платить по кредиту вместе с основным заемщиком или вместо него. Прав и того меньше – в некоторых (!) случаях солидарный должник может стать совладельцем квартиры, которая приобретается по ипотечной программе кредитования. Но и это необязательное условие. Приобретаемое жилье допускается оформлять на одного из заемщиков, каждая ситуация индивидуальна.

Созаемщики в ипотечном кредитовании

В ипотечном кредитовании есть свои нюансы. Здесь созаемщиком может автоматически стать супруг (или супруга) основного заемщика, даже если он не имеет никаких доходов. Это обязательное условие любого банка, которое возникло не просто так. Дело в том, что при кредитовании на покупку или строительство жилья приобретаемое (или строящееся) помещение становится залоговым имуществом на весь срок действия кредита и в случае систематической неуплаты ссуды может быть реализовано с торгов. В Семейном же кодексе есть оговорка, что совместное имущество супругов может стать предметом удовлетворения требований кредиторов только в том случае, если и долговые обязательства у мужа и жены общие. Таким образом, чтобы банк мог обратить взыскание на обремененное ипотекой жилье, оба супруга должны участвовать в договоре кредитования как солидарные заемщики.

Любой другой родственник или знакомый, который смело взял на себя обязательства созаемщика, не всегда может стать совладельцем приобретаемой квартиры. Допускается оформлять право собственности только на основного должника. В этом случае стоит 100 раз подумать, нужно ли соглашаться на такие условия. Ведь обязанность уплаты кредита от вас никуда не денется, а вот претендовать на часть жилого помещения можно не всегда.

Еще один нюанс ипотеки – страхование заемщика. Поскольку солидарный должник тоже является полноправным, если можно так сказать, участником кредитования, банк и от него может потребоваться оформления страхового полиса. Эти затраты ложатся на плечи застрахованного лица.

В полисе страхования обязательно прописывается мера ответственности каждого должника, от которой зависит сумма возможного страхового возмещения. Если с основным заемщиком произойдет несчастный случай, страховая компания возместит лишь ту часть долга, которая официально числилась за пострадавшим. А остальные платежи лягут тяжелым грузом на плечи созаемщика.

Отличие солидарного должника от поручителя

Созаемщик и поручитель по кредиту – в чем разница? В первую очередь в личной ответственности. Дополнительный заемщик, как уже было сказано, изначально отвечает перед банком наравне с основным должником. Это и его кредит тоже. Поручитель же привлекается к ответственности лишь в том случае, когда первые два персонажа перестают платить по кредиту. По жилищным займам поручитель может и вовсе не привлекаться к уплате долга, поскольку банк в любое время может обратить взыскание на предмет залога.

Еще один важный момент – расчет платежеспособности. Доходы поручителя, в отличие от доходов солидарного должника, не учитываются при расчете максимально возможной суммы кредита.

Тогда зачем нужен поручитель, спросите вы? А это дополнительная гарантия для финансового учреждения. Чем больше граждан принимают участие в договоре кредитования, тем быстрее банк сможет взыскать долги в случае возникшей просрочки. И в подавляющем большинстве случаев это происходит в досудебном порядке и без заморочек с реализацией заложенного имущества.

Риски созаемщика и способы их минимизации

Главная опасность, которая подстерегает любого будущего созаемщика – риск неплатежей со стороны основного должника, в том числе и по независящим от него причинам (травма, длительная болезнь, потеря работы). Получится, что заемные деньги потрачены без вашего участия, а платить по кредиту придется именно вам. Особенно большие потери ожидают тех, кто осмелился стать солидарным должником по одной из программ ипотечного кредитования. Там и суммы больше, и срок уплаты наступит не так скоро.

Чтобы не пришлось собственными деньгами оплачивать чужие удовольствия, нужно заранее себя подстраховать:

1. Соглашаться стать созаемщиком только у своих ближайших родственников. Семья – это всегда близкие люди, которые вряд ли станут вас подставлять. Кроме того, у родственника вы с большей долей вероятности станете совладельцем приобретаемого жилья, что частично снизит ваши риски. И даже если все-таки придется выплачивать ипотеку самостоятельно, потеря денег частично компенсируется правами на недвижимость.

2. Проследить, чтобы в договоре кредитования была четко прописана ваша доля ответственности. В этом случае спросить с вас могут только в пределах этой доли и ничуть не больше.

3. Если основным заемщиком выступает ваша вторая половина, обязательно оформляйте приобретенное жилье в совместную собственность. Вы ведь оплачиваете ипотечные взносы из совокупного семейного дохода, а значит и права на недвижимость должны быть равными. Никто не застрахован от разводов, так что лучше быть поосторожнее.

4. Если вы дали согласие выступать солидарным должником по кредиту друга или гражданского супруга, оформляйте свои взаимоотношения официально. Желательно заключить договор, согласно которому основной заемщик вернет потраченные денежные средства созаемщику или выделит ему долю в приобретенном жилье. Второй вариант – соглашение о том, что в ближайшем будущем приобретенное жилое помещение будет переоформлено в совместную собственность с учетом доли средств, которую вложил каждый из вас.

Что еще вас может ожидать? Например, невозможность оформления кредита на собственные нужды. Вы уже знаете, что доход созаемщика учитывался при расчете максимально возможной суммы кредита. Следовательно, при расчете вашей платежеспособности в будущем этот действующий кредит будет оцениваться банком как обязательный ежемесячный платеж. Вполне возможно, что в период действия этого кредитного договора у вас не будет возможности получить ссуду на собственные нужды из-за слишком большой кредитной нагрузки. Причем это касается не только жилищных займов, но и стандартных потребительских. Хотя если ваш доход можно назвать более чем приличным, то вам ничего подобного не грозит.

Не стоит забывать и о кредитной истории. Данные о любом участнике договора кредитования в обязательном порядке передаются в БКИ. Созаемщики – в числе первых. Следовательно, добросовестность основного должника напрямую повлияет и на вашу репутацию. Бюро кредитных историй не станет разбираться, кто из вас виноват в просроченных платежах. В черный список могут попасть оба должника – и основной, и «запасной». А это, в свою очередь, также может стать причиной отказа в кредитовании в будущем.

Так стоит ли становиться созаемщиком? Вряд ли. Это слишком большая ответственность и неоправданные риски. Нужно четко понимать, что банку абсолютно все равно, кто из вас вносит ежемесячные платежи по кредиту. Он даже не станет проверять, от кого именно поступают средства. Главное, что они оказываются на счете точно в срок. Но как только в очередной день икс их там не окажется, спрос будет строгим. Причем финансовое учреждение вправе требовать возврата ссуды от любого из должников, даже не удосуживаясь разбираться, кто из них основной. Поэтому хорошенько подумайте и принимайте решение в стороне от эмоций.

Созаемщик по кредиту

Новости по теме

За текущий год Центробанк вынес финансовым организациям 47 штрафов за незаконный запрос кредитной истории граждан. Это значит, что без ведома клиента банк делает запрос в бюро кредитных историй, чтобы получить информацию о потенциальном заемщике.

У вас хороший доход, а платёжной дисциплине можно позавидовать. Но в каждой бочке мёда есть ложка неочевидных ошибок, которые испортят хороший кредитный рейтинг. Вы можете не обратить на них внимания, но для банка это повод вам отказать.

Важная информация для тех, кто рассчитывает получить потребительский кредит, оформить кредитку или взять ипотеку. С 1 октября Центробанк РФ жёстко ограничит выдачу необеспеченных потребительских кредитов.

Созаемщик — это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объеме, т.е. соглашается на солидарную обязанность (ответственность) по погашению кредита.

Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Как только созаемщик, одновременно с заемщиком, подписывает кредитный договор, в котором оговаривается их солидарная обязанность, так на него автоматически распространяется действие статьи 323 «Права кредитора, при солидарной обязанности» Гражданского Кодекса РФ согласно которой:

  • При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга;
  • Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Права и обзанности созаемщика по кредиту

Созаемщик по кредиту имеет одинаковые с заемщиком права и обязанности, поскольку они являются равноправными участниками кредитования. Как правило, созаемщик выступает в роли дополнительного заемщика при оформлении кредита в ситуациях, когда:

  • основной заемщик не имеет достаточного размера дохода для получения необходимой суммы кредита. В этом случае, доходы созаемщика, подтвержденные справкой, учитываются банком при расчете максимального размера кредита заемщика, т.е. увеличивают доходы, а значит и сумму кредита. Созаемщиком выступает работающий супруг(а) и (или) любое другое лицо, и даже не состоящее в родственных отношениях с Заемщиком. Количество созаемщиков определяется банком индивидуально по каждому кредиту;
  • основной заемщик имеет достаточный размер дохода для получения необходимой суммы кредита, но в период оформления состоит в браке. В данной ситуации у банка есть обязательное условие. Супруг(а) заемщика автоматически становится созаемщиком, даже если он(она) не работает. Это связано со ст. 45 Семейного кодекса РФ, по которой взыскание по обязательствам заемщика можно обратить на общее имущество супругов, только по общим обязательствам супругов. Приобретенное, например, по ипотеке жилье является общим имуществом семьи, на что и нужно согласие супруга(и), т.е. для банка важна гарантия выполнения обязательств по договору.
  • основной заемщик не имеет дохода на момент оформления кредита и в течение первых лет кредитования. Такая ситуация возникает при оформлении образовательного кредита на совершеннолетнего студента (абитуриента), который не имеют доходов в период обучения. Погашение кредита и процентов на этот период берет на себя созаемщик. Созаемщиками по образовательным кредитам выступают законные представители учащихся, абитуриентов или студентов – родители, попечители, усыновители;
  • основной заемщик имеет достаточный размер дохода для получения необходимой суммы кредита, но получает его для несовершеннолетнего созаемщика. Такая ситуация возникает при оформлении образовательного кредита для несовершеннолетнего студента (абитуриента), в период обучения. Несовершеннолетние граждане РФ не имеют доходов и в соответствии с ГК не могут, до наступления совершеннолетия, выступать заемщиками. Тогда заемщиками по образовательным кредитам выступают законные представители учащихся, абитуриентов или студентов – родители, попечители, усыновители. Заемщики берут на себя и погашение кредита и процентов, а созаемщик к обязанности по погашению кредита присоединится позже.

Ответственность созаемщика по кредиту

В кредитном договоре обязательно прописываются варианты ответственности заемщика и созаемщика по погашению кредита, а именно:

  1. когда заемщик и созаемщик отвечают по кредиту в равной степени;
  2. когда созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только в случае, если сам заемщик перестал погашать кредит;
  3. когда по кредитным обязательствам отвечает созаемщик, а заемщик подключается к погашению позже.

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

Созаемщик несет ответственность по ипотеке наравне с заемщиком, но его функции отличаются от требований к поручителю.

При решении выступить солидарным заемщиком по ипотечному договору, следует точно знать о возможных последствиях, требованиях, которые выставляются банками, возможности отказа от обязательств.

Кто такой созаемщик по ипотеке?

Созаемщик по ипотечному договору – это человек, который несет солидарную ответственность, вместе с главным заемщиком, перед кредитором по погашению долга. Банк вправе предъявлять требование к погашению задолженности ко всем заемщикам по договору.

Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.

Количество дополнительных заемщиков по ипотечному договору может быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3 созаемщика.

Необходимость в дополнительных заемщиках возникает в следующих ситуациях:

  1. Если ипотека оформляется на гражданина, который находится в официальном браке. Вторая половина в обязательном порядке становится созаемщком по договору. Это требование законодательства. Даже если квартира оформляется в собственность одного из супругов, доля второго супруга будет присутствовать, поэтому он должен нести солидарную ответственность за погашение долга. Исключением является наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость.
  2. Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима для покупки той или иной недвижимости, потребуется привлечение дополнительных созаемщиков. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников. Обычно на помощь приходят родственники заемщиков, которые имеют достаточные доходы.

Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина. В этом случае, созаемщиками по договору выступают платежеспособные родственники (или другие лица), которые способны оплачивать долг.

Требования к созаемщикам по ипотеке

Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.

Конкретные требования зависят от программы ипотечного кредитования, имеющейся у кредитора. Общие требования аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику:

  1. Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
  2. Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
  3. Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
  4. Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
  5. Наличие положительной КИ.

В некоторых кредитных организациях существуют ограничения по созаемщикам: ими могут выступать только наемные работники, но не индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, с долей более 5%, руководители и т. д.

Например, в ипотечной программе Сбербанка заявляются следующие условия:

В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?

Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.

Созаемщик по ипотеке права и обязанности: требования банков и механизм вывода

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — созаемщик ипотеки его права и обязанности. Созаемщик по ипотеке порой бывает просто необходим. Его права и обязанности обязательно нужно знать и понимать, чтобы не попасть в тяжёлую финансовую ситуацию. Прочитайте этот пост до конца прежде чем взять кредит и стать созаемщиком и вы узнаете не только все подводные камни этой ситуации, но и получите информацию о том, как происходит вывод созаемщика из ипотеки, если наступает такая необходимость.

Кто такой созаемщик

Созаемщик в ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком берет на себя ответственность по кредиту. В случае, если основной заемщик не может по каким-то причинам погашать ипотечный долг, за него это делает созаемщик до тех пор, пока ипотека полностью не будет выплачена. В российских банках можно оформить до четырех созаемщиков.

Банк будет рассматривать кандидатуру созаемщика в случае, если уровень дохода заемщика не позволяет выдать ему кредит на сумму, которую он запрашивает. Наличие созаемщика для банка – это гарантия того, что долг будет выплачен. Если же основной заемщик достаточно платежеспособен, он может рассчитывать и на то, что ипотека без созаемщика будет одобрена банком.

Ответственность заемщика и созаемщика по ипотечному кредитованию равна. Созаемщику необходимо подписать кредитный договор вместе с основным заемщиком, зачастую он становится совладельцем приобретаемого жилья.

Следует помнить, что обязанность выплачивать долг по ипотеке вместо заемщика ляжет на созаёмщика в любом случае: даже если заемщик прекратил вносить средства по кредиту по уважительным причинам.

Супруги обязательно должны быть созаемщиками по ипотечному кредиту. Если одна из сторон отказывается от участия, то нужно сделать брачный договор и прописать условия отказа от собственности и от участия в ипотеке.

Чем отличается от поручителя

Поручитель – это то лицо, которое перед банком берет на себя ответственность за заемщика и за погашение последним долга по кредиту. Поручитель отличается от созаемщика по целому ряду критериев.

Доходы созаемщика – это причина, по которой банк привлекает его к процессу оформления ипотеки. Они могут существенно увеличить максимальный размер кредита, который банк может выдать заемщику. В то же время доходы поручителя никак не могут повлиять на сумму ипотечного кредита, которую банк собирается выдать заемщику.

Юридические права на жилье

Подписывая кредитный договор вместе с заемщиком, созаемщик получает право стать владельцем или совладельцем приобретаемой недвижимости. Все права и обязанности по кредиту между созаемщиком и заемщиком распределяются в равной степени. Но поручитель такого права не получает, и претендовать на приобретенную недвижимость не может. Однако теоретически он может получить эту собственность в судебном порядке – в качестве возмещения средств, которыми он расплатился по долгу заемщика.

Обязанность по погашению ипотечного кредита

Стандартный порядок погашения ипотеки таков: сначала платит заемщик, потом созаемщик, и только потом и только по решению суда – поручитель.

Права и обязанности

Права созаемщика по ипотеке:

Может ли созаемщик претендовать на долю в собственности приобретаемого жилья? Созаемщик – это полноправный участник ипотеки, он имеет права на долю в совместно приобретенной недвижимости. Свою долю созаемщик должен определить вместе с остальными заемщиками (человеком, который взял ипотеку, и остальными созаемщиками, если такие имеются). При этом если созаемщик отказывается выступать совладельцем приобретаемого жилья, банк не станет снимать с него ответственность по ипотеке. Человек может выступать как созаемщик даже по нескольким кредитам сразу, но вот на себя как на основного заемщика оформить кредит будет уже затруднительно.

Российским законодательством разрешено разделять совместный долг по ипотеке между заемщиком и созаемщиком. Это возможно в следующих случаях:

  • В процессе раздела имущества разводящимися супругами. Такие вопросы решаются как с помощью обычного мирового соглашения, так и через суд.
  • При согласии всех участников ипотечного договора – заемщика, всех созаемщиков и финансовой организации, в которой договор был заключен.
  • Если заемщик и созаемщик пришли к единому мнению и самостоятельно определили права каждого на обремененное ипотекой жилье. Если же стороны к соглашению так и не пришли, эту проблему можно решить через суд.

Права созаемщика на приобретенную недвижимость зависят от:

  • Зарегистрированного статуса жилья;
  • Соглашением, договором или брачным договором, заключенным между заемщиком и созаемщиком. Такой документ может содержать множество аспектов о правах созаемщика на жилье: в каких случаях созаемщик может претендовать на жилье, границы его прав, обязанностей и ответственности и т.д.
  • Обременением жилья по ипотеке, которое наложено банком.

Обязанности заемщика и созаемщика между собой равны. Это значит, что созаемщик не может отказаться выплачивать долг основного заемщика по ипотеке при любых обстоятельствах. Главная обязанность созаемщика состоит в том, чтобы полностью погасить ипотечный долг в том случае, если заемщик этого сделать не способен.

Как правило, кредитный договор содержит информацию о конкретных обязанностях и ответственности созаемщика перед банком. В этом документе может оговариваться, например, порядок погашения кредита – сначала может выплачивать долг созаемщик, а потом уже основной заемщик. Или может быть прописана равная ответственность должников – и они будут единовременно в равных долях расплачиваться по кредиту.

Поэтому основной рекомендацией при оформлении кого бы то ни было созаемщиком является следующее: отношения заемщика и созаемщика должны быть документально оформлены в том случае, если они не родственники. Многие банки даже рекомендуют молодым парам сначала заключить брак, а уже потом выступать в качестве заемщика и созаемщика – это поможет им избежать путаницы в любых финансовых конфликтах.

Созаемщик ипотеки: его права и обязанности подробно указаны в главном ипотечном документе. Почитайте договор ипотеки, образец Сбербанка вы найдете в нашем прошлом посте.

Требования к созаемщику по ипотеке

Если говорить о требованиях, выдвигаемых банком к созаемщику, необходимо помнить о том, что у каждого финансового учреждения свои критерии требований. Стандартные же требования к созаемщику таковы:

  • Если речь идет о недвижимости в ипотеку на территории России, то и созаемщик должен быть гражданином РФ (возможны исключения в ряде банков).
  • На последнем рабочем месте созаемщик должен проработать не менее полугода. Некоторые банки устанавливают минимальный срок от 3 мес..
  • Созаемщик должен быть платежеспособным. Общая сумма ежемесячных взносов по ипотеке не должна быть более 50% от всего дохода созаемщика за месяц.
  • Кредитная история созаемщика не должна внушать банку никаких сомнений.
  • Важным критерием является возраст созаемщика – он не должен быть младше 21-года или старше 65-ти лет. на момент окончания ипотеки, но возможны и другие варианты (Россельхозбанк кредитует с 18 лет, а Сбербанк до 75 лет.)

Важно! Ряд банков, например Райффайзенбанк, в качестве созаемщиков могут принять только супругов. Родителей или человека со стороны нельзя включить в сделку. Наоборот, в Сбербанке ими могут быть абсолютно не связанные друг с другом люди.

Пакет документов для созаемщика на ипотеку

Стандартный перечень документов, которые необходимо подать в банк, чтобы взять ипотеку:

  1. Паспорт РФ;
  2. СНИЛС;;
  3. Паспорта и копии паспортов всех членов семьи:
  4. Трудовая книжка;
  5. Документы об образовании – дипломы, аттестаты;
  6. Справка, подтверждающая уровень дохода;
  7. Свидетельства о браке и рождении детей (опционально).

Может ли созаемщик отказаться от обязательств по ипотеке

Нередко складываются ситуации, когда созаемщик не хочет или не может больше разделять обязанности заемщика по ипотеке. Но одного желания выйти из ипотечного договора с его стороны в таком случае будет недостаточно для прекращения всяческих юридических отношений между ним, заемщиком и банком.

Созаемщик может потребовать прекращения действия кредитного договора, изменения его содержания, оспаривать его, но без согласия остальных участников ипотечного договора, никакие из этих действий невозможны. В случае отказа заемщика и банка пойти ему навстречу, то придется решать этот вопрос через суд.

Согласие суда на вывод из созаемщиков чаще получают, когда имеют разногласия с банком – например, если оба они хотят заменить или вывести созаемщика из кредитного договора, но банк не дает на это разрешения.

Если же все три стороны пришли к единому мнению, существует несколько способов вывода созаемщика по ипотеке:

  1. Подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором будет указано, что с созаемщика снимаются обязанности по ипотеке.
  2. Заключить новый ипотечный договор с привлечением нового созаемщика. В некоторых случаях банк может согласиться заключить новый договор и без него.
  3. Обязанности созаемщика и заемщика перед банком можно разделить – в таком случае, будут заключены два новых ипотечных договора, и между созаемщиком и заемщиком больше не будет никаких юридических отношений.

Однако необходимо помнить, что банки крайне не любят такие процедуры. Для финансовых организаций исключение или замена созаемщика всегда сопряжены с денежными рисками – ведь такой конфликт несет за собой опасность того, что долг по ипотеке так и не будет закрыт вовремя и в полном размере.

Очень часто необходимость вывода второго участника сделки возникает во время расторжения брака. В Сбербанке технология вывода происходит по следующей схеме:

  1. Супруги получают судебное решение о разделе имущества. В рамках данного решения должно быть прописано, что одна из сторон полностью берет на себя обязательства по ипотеке и оставляет за собой право на квартиру. Другая сторона полностью выходит из сделки и теряет право собственности на ипотечное жилье.
  2. В банк предоставляется полный пакет документов на оставшегося заемщика (паспорт, справка о доходах и копия трудовой). Дохода заёмщика должно быть достаточно для обслуживания ипотеки.
  3. Банк на основании предоставленных документов выносит решение о выводе.
  4. Подписывается дополнительное соглашение о выводе.

Риски для созаемщика

Прежде, чем становиться созаемщиком и брать совместно с заемщиком кредит, подумайте о рисках, которые такие обязательства за собой повлекут. В жизни могут возникнуть самые разные ситуации, при которых у вас могут появиться проблемы. Например:

  • Самый распространенный случай – созаемщик сам захотел взять на что-нибудь кредит. Но из-за того, что он уже является одной из сторон ипотечного договора, он никак не возьмет еще один кредит. Даже если его платежеспособность, банк вряд ли одобрит такого ненадежного заемщика.
  • Брак между заемщиком и созаемщиком был зарегистрирован уже после того, как стороны подписали ипотечный договор. Пока пара не разошлась, никаких опасностей в такой ситуации нет, но если пара подает на развод и собирается перейти к разделу имущества – созаемщик уже не может претендовать на долю в этой квартире. И получается, что созаемщик остается без жилья в собственности, но зато с обязательствами по ипотеке.
  • Заемщик попросил своего друга стать созаемщиком, чтобы ему одобрили ипотечный кредит, но по каким-то причинам он больше не платит по долгу. Созаемщик выплачивает долг за него, а его друг отказывается возместить ему расходы по кредиту.

На самом деле от большинства основных рисков созаемщика может оградить простой документ – соглашение или договор между ним и основным заемщиком. Если документально подтверждены основные моменты таких отношений, о чем мы уже писали выше, то в сложных жизненных ситуациях он может за счет такого документа защититься от многих рисков.

Ждем ваших комментариев ниже. Если вам требуется срочная юридическая поддержка по разделу имущества или ипотеке, то просьба оставить заявку на бесплатную консультацию в специальной форме.

Подписываемся на обновления проекта и жмем кнопки социальных сетей!

Права и ответственность созаемщика по кредиту, отличие созаемщика от поручителя в ипотеке

Вы здесь

При оформлении кредита на приобретение квартиры в ипотеку или просто крупного кредита достаточно часто принято привлекать к участию в сделке созаемщиков — третьих лиц договора, которые готовы разделить с заёмщиком ответственность за возвращение займа / кредита. Чтобы претендовать на роль гаранта по исполнению кредитных условий, гражданин должен удовлетворять требованиям банка. У него есть установленные соглашением обязанности и права.

Степень поручительства может определяться двусторонней договорённостью.

Обретение статуса созаемщика

Чтобы понять, что значит созаемщик при ипотеке или потребительском кредитовании, надо встать на сторону банков: стремление минимизировать риски получения убытков от невозврата денежных средств заставляет их работать с коллективными заёмщиками. Это часто происходит, когда доход основного претендента на кредит недостаточен, и банк не может быть уверенным полностью в его способности своевременно вносить платежи. Тогда привлекают к участию в сделке гражданина, который вместе с первым кредитополучателем принимает на себя ответственность за выполнение обязательств.

В отношении созаемщиков существуют общепринятые положения, которые каждым банком интерпретируются по-своему:

  1. Каждый отдельный заёмщик оформляет ипотеку индивидуально. Нахождение в браке при покупке квартиры по ст. 45 Семейного кодекса предполагает участие второго супруга созаемщиком по договору с банком.
  2. Закон не ограничивает количество коллективных кредитополучателей, но российские банки сами устанавливают такие лимиты. В большинстве финансовых учреждений число участников не должно превышать трёх-четырёх человек по одной ипотеке.
  3. Максимальная сумма кредита складывается из общего дохода всех лиц соглашения. Привлечения созаемщика не потребуется, если основной кредитополучатель обладает достаточно высоким доходом. Банк одобрит ипотеку только при рассмотрении подтверждающих состоятельность клиента документов.
  4. Близкие родственники кредитополучателя часто выступают в роли созаемщиков: муж, жена, братья и сёстры, родители и дети. Официально зарегистрированные супруги обретают этот статус по ипотечному кредиту автоматически, причём прочие требования банка становятся необязательными. При отказе одного из членов брачного союза от участия в займе составляют дополнительный договор об отказе от приобретаемой квартиры.

Другое лицо, выступающее гарантом по кредиту, — поручитель. Он также может взять на себя обязательство о погашении долга за основного заёмщика. Существуют отличия в характере ответственности этих двух обеспечителей по возврату заёмных средств. Поручитель не может претендовать на заложенное имущество, тогда как созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру по условиям кредитного договора.

Порядок возврата денег банку от гарантов следующий: при неоплате суммы основным получателем взнос делает созаемщик, а поручитель раскошеливается в последнюю очередь — и только по решению суда.

Виды займов с привлечением гаранта

Гражданин самостоятельно определяет, какой вид кредита ему подходит, ориентируясь на необходимый размер финансирования и свои текущие доходы. Когда желаемые инвестиции недосягаемы, прибегают к помощи родственников и друзей. Причинами привлечения созаемщиков бывают также следующие обстоятельства:

  • покупка жилья в общую собственность;
  • приобретение имущества на гражданина, не достигшего совершеннолетия;
  • выкуп недвижимости по договору долевого владения;
  • оформление образовательного кредита: получает ссуду студент, а созаемщиками являются его родители;
  • использование материнского капитала на приобретение жилья;
  • условие об участии обеспечивающего возврат долга лица прописано в соглашении об ипотеке.

Установление гарантий возврата средств потребуется и для некоторых категорий граждан: если основной заёмщик — молодой человек призывных лет или претендент солидного возраста и в течение платёжного периода ему предстоит выйти на пенсию, то в таких случаях к участникам ипотеки предъявляются специфичные требования. Это могут быть возрастное ограничение или отсутствие необходимости прохождения срочной службы.

Права и обязанности участника сделки

Ст. 323 Гражданского кодекса устанавливает регламент в отношении уплаты долгов: при солидарной ответственности кредитор может востребовать сумму со всех участников полностью или частично, а также с любого из них в отдельности. Не получив имеющийся долг с одного из солидарных должников, банк обладает правом требовать погашения суммы с остальных участников. На таких принципах построены права и обязанности созаемщиков по ипотечному кредиту, включаемые в договор граждан с финансовым учреждением:

  1. Все участники соглашения в равной степени ответственны перед банком за своевременность взносов. Созаемщик не вправе заявить отказ на погашение долга основного кредитополучателя при любых обстоятельствах. Это его главная обязанность.
  2. Каждый созаемщик обладает правом на равную долю в приобретаемом жилье, как и основной кредитополучатель. Такое положение справедливо, если брак супругов зарегистрирован: квартира будет совместно нажитым имуществом. В других случаях распределение долей осуществляется соглашением между основным заёмщиком и третьими лицами.
  3. Часть площади получит и участник, не являющийся супругом, если докажет факты внесения платежей по кредиту в судебном порядке.
  4. Налоговый вычет полагается каждому заёмщику на основании размера произведённых им выплат.

Созаемщик выходит из договора после его завершения или, предложив банку другого кандидата в участники ипотеки, если замена устроит финансовую организацию. Кредитная история складывается из действий каждого из созаемщиков, а проступки в отношении банка одного отзываются на репутации всех участников соглашения. Плохая кредитная история может сказаться на возможности получить третьему лицу ссуду уже как основному кредитополучателю. Регламент поведения созаемщика ипотеки с его правами и обязанностями подробно изложен в главном документе — договоре на получение ссуды, который находится у каждого из участников сделки на руках.

Требования банков к дополнительному заёмщику

Всякий банк стремится максимально обезопасить финансовые ресурсы от рисков их утраты, потому и подход у всех банков к определению степени надёжности клиентов примерно одинаковый. Но различия имеются, так как существует конкуренция в кредитной сфере. Существуют некоторые особенности и в требованиях к заемщику и созаемщику при ипотеке от Сбербанка.

Общий подход к работе с клиентами

Размер зарплаты, стабильное место работы и возраст гражданина — важные, но не единственные критерии оценки состоятельности претендентов на получение субсидий. В роли созаемщика обычно выступают родственники испрашивающего кредит гражданина. Типичные требования банков к участникам финансовой сделки:

  1. Клиент должен быть дееспособным россиянином со стажем 6 мес. наёмной работы или года-двух лет предпринимательского труда.
  2. Платёжеспособность: ежемесячный доход созаемщика вдвое превышает размер регулярного взноса.
  3. Кредитная история — без тёмных пятен.
  4. Возраст 21―65 лет, но пенсионеры в качестве третьих лиц не приветствуются: для них вводится обязательное условие — продолжение трудовой деятельности.

Набор документов стандартный: анкета-заявление, удостоверение доходов, подтверждение стажа, свидетельства о родстве и образовании, профессии. Паспорт претендент на статус созаемщика предъявляет при посещении банка.

Особенности кредитования Сбербанком

В качестве третьих лиц при ипотечной сделке самый народный банк рассматривает всех клиентов, независимо от присутствия их родственной связи с основным кредитополучателем. При имеющемся свидетельстве об официальном браке, созаемщики могут записать дом или квартиру на себя, родителей и детей. В некоторых требованиях к кандидатам на участие в сделке условия Сбербанка отличаются от стандартных правил:

  • предельный возраст созаемщика ограничен 75 годами;
  • супруг без гражданства РФ исключается из договора ипотеки;
  • стаж работы в течение 5 лет, предшествовавших открытому кредиту, не меньше 12 месяцев;
  • подтверждение доходов — справкой 2-НДФЛ.

Количество созаемщиков по одной сделке ограничивается тремя участниками: должниками банка станут 4 гражданина. Если в договоре ипотеки фигурируют супруги, то один из них обязательно в статусе основного заёмщика.

Степень ответственности третьего лица

Независимо от причины прекращения платежей по кредитному обязательству основным получателем ссуды, созаемщик должен выплачивать его долг банку до полного погашения.

Когда на практике происходит подобная ситуация, многие граждане желают снять с себя чужую проблему и выйти из договора. Исполнить это возможно только при получении согласия от всех участников соглашения по ипотеке тремя способами:

  1. Оформить дополнение к основному документу с записью о том, что с такого-то созаемщика снимаются все обязательства гаранта по возврату кредита.
  2. Сделать новый ипотечный договор с включением в текст иного третьего лица. Есть вариант, когда банк не потребует замены ушедшего гражданина.
  3. Разделить существующее соглашение о выдаче кредита на два: между банком и заёмщиком, отдельно — с третьим лицом. Юридическая связь созаемщика и основного кредитополучателя по ипотеке в этом случае исчезает.

Если договориться с банком и заёмщиком не удалось, решение проблемы передаётся на рассмотрение в суд. Когда не согласна с выходом из договора только финансовая организация, заседание принимает сторону согласных с выводом или заменой лица созаемщиков. В иных случаях будет подтверждена обязанность погашать чужой кредит до исполнения договора.

Какими правами обладает созаемщик по кредитному договору?

​Созаемщик – это лицо, имеющее такие же права и обязанности по кредитному договору, как и основной заемщик. Обычно созаемщика привлекают для оформления долгосрочных кредитов, например, ипотеки или кредита на образование. Он должен предоставить в банк такой же пакет документов, как и основной заемщик. Одновременно допускается привлечение до 5 созаемщиков. Его доходы учитываются при расчете финансового состояния, но полнота учета зависит от степени родства и наличия других обязательств. То есть благодаря наличию созаемщика основной заемщик может претендовать на большую сумму.

В кредитном договоре должна быть указана мера ответственности созаемщика за погашение задолженности. Например, созаемщик обязан платить в том же объеме, что и основной заемщик, либо только в случае неуплаты. Но кроме обязанностей созаемщик имеет и определенный набор прав, основное из которых – это право собственности на недвижимость (в случае ипотечного кредитования).

Права созаемщика

Созаемщик по кредитному договору имеет следующие права:

  • Получить информацию обо всех условиях предоставления кредита, в том числе: сумма, процентная ставка, график погашения, штрафные санкции и т. д.
  • Получать информацию о текущем состоянии задолженности.
  • Вносить предложения о внесении изменений в кредитный договор.
  • Погашать кредит любым удобным способом.
  • Совершать досрочное погашение задолженности на условиях, предусмотренных кредитным договором.
  • Подавать в банк прошение о реструктуризации кредита, в том числе и когда основной заемщик не выполняет свои обязательства.
  • Выдвигать требования банку, если, по мнению созаемщика, были нарушены его права или права заемщика.
  • Опротестовывать решения банка об изменении условий кредитования, даже если основной заемщик с ними согласился.

Право созаемщика на недвижимость

Основное право, которое имеет созаемщик – это возможность претендовать на долю недвижимости, которая была приобретена с помощью ипотечного кредита. Вопреки бытующему мнению, такое право возникает автоматически. Но это не так, право необходимо закрепить документально на момент оформления кредита. Это можно сделать следующими способами:

  • Оформление недвижимости в совместную собственность. Если заемщик и созаемщик являются супругами, то недвижимость, приобретенная в браке, автоматически считается совместной собственностью, если другое не предусмотрено брачным контрактом.
  • Заключение соглашения, где прописано переход в собственность доли жилой недвижимости, пропорционально понесенным затратам созаемщика.
  • Оформляется соглашение, которое предусматривает последующее переоформление недвижимости на двоих.

Риски

Статус созаемщика, кроме прав, несет в себе и много рисков:

  • Отсутствие гарантий того, что кредит не придется платить самостоятельно.
  • Возникновение сложностей с оформлением других кредитов, так как обязательства по первому уменьшают платежеспособность созаемщика.
  • Можно понести финансовые затраты по погашению задолженности и при этом остаться без имущества.
  • Риск испортить кредитную историю в случае несвоевременного погашения задолженности, в том числе и основным заемщиком.

Поэтому становиться созаемщиком целесообразно, когда речь идет об одной семье и об одном семейном бюджете. В противном случае стоит очень тщательно взвесить все риски и преимущества.

Все права и обязанности созаемщика прописываются в кредитном договоре. Необходимо внимательно изучить все его пункты и выяснить важные моменты еще до подписания договора. Это поможет избежать неприятных ситуаций в будущем.

Источники:
http://privatbankrf.ru/kredity/sozayomshhik-po-kreditu-ego-prava-i-obyazannosti.html
http://www.vbr.ru/banki/help/credity/sozaemshhik/
http://www.sravni.ru/ipoteka/info/prava-i-objazannosti-sozaemshhika-po-ipoteke/
http://ipotekaved.ru/usloviya/sozaemshhik-ipoteki-ego-prava-i-obyazannosti.html
http://zaimtime.ru/news/prava-i-otvetstvennost-sozaemshchika-po-kreditu-otlichie-sozaemshchika-ot-poruchitelya-v
http://law03.ru/finance/article/prava-sozaemshhika-po-kreditnomu-dogovoru
http://ipotekamer.ru/info/voprosi/sposoby-otkaza-ot-ipoteki

Ссылка на основную публикацию