Реструктуризация ипотеки с помощью государства

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

Экономический кризис в РФ в 2016-2017 году прибавили проблем нашим соотечественникам, взявшим недвижимость в ипотеку. В результате множество людей в настоящий момент не может дальше вносить деньги по ипотечному кредиту.

Для того, чтобы не потерять свое жилье можно у заемщиков имеется возможность обратиться к процедуре реструктуризации кредита при помощи государства.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация заключается в том, что после обращения заемщика с заявлением, банком видоизменяются условия выдачи ипотечного кредита.

Путем данной процедуры могут быть изменены такие условия договора, как: срок кредита, проценты либо валюта выплаты.

Реструктуризация ипотеки допустима в тех случаях, когда обстоятельства жизни у заемщика поменялись таким образом, что он не имеет возможности платить по кредиту по условиям договора.

К примеру, заемщик перестал своевременно получать зарплату. Однако, чтобы условия ипотеки были скорректированы, ему необходимо подтвердить факт существенного изменения таких обстоятельств.

В частности, если заемщика сократили на месте работы, ему нужно предоставить в банк выкопировку трудовой книжки, содержащей запись о сокращении.

Однако пробовать изменить условия договора без существенного изменения условий жизни у заемщика не получится.

К примеру, если у заемщика нет значительных финансовых трудностей, но он хочет инициировать процедуру реструктуризации, чтобы получить денежные средства для осуществления другого проекта. В этом случае, скорее всего банком ему будет отказано.

Также банки отказывают в изменении условий договора в отношении лиц, которые имеют плохую кредитную историю. Например, в случае, когда заемщик несколько раз допускал просрочки по выплатам регулярных платежей, на изменение условий ипотеки лучше не надеяться.

Законопроект

Постановлением Правительства РФ от 10 февраля 2017 г. № 172 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации» продлен срок осуществления программы помощи государства. Компенсация в рамках программы будет реализовываться по ипотечным жилищным займам, договоры на реструктуризацию которых заключены до 31.05. 2017 года включительно.

Поддержка заемщикам, которые оказались в сложной жизненной ситуации, оказывается государством в лице АИЖК — Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Воспользоваться помощью АИЖК по кредиту может каждый гражданин РФ, однако, преимущественно, поддержка будет оказана льготникам, а именно:

Родителям, имеющих несовершеннолетних детей это относится как к родным, так и усыновленным детям
Ветераны боевых действий и военные пенсионеры
Инвалиды Которые имеют группу инвалидности
Родители, которые воспитывают детей-инвалидов
Многодетные семьи либо семьи, приравненные к ним по статусу

Реструктуризация ипотечных кредитов при помощи государства будет функционировать до определенного момента. Но пока эта программа действует.

Преимущества для заемщиков

Поддержка государства состоит в уменьшении финансовых обязательств, которые возложены на заемщика, взявшего ипотеку, приблизительно на около 500 тыс. руб.

Что становится возможным благодаря понижению процентной ставки по кредитному займу до 10 % годовых.

Также банком предоставляется отсрочка для погашения задолженности на срок 1-2 года.

Половина суммы в данный срок оплачивается самим заемщиком, а другая половина – агентством по жилищному кредитованию. В результате заемщик может принять меры к восстановлению своей платежеспособности.

Если происходит реструктуризация кредита при помощи государства, банк не лишается своих денежных средств, отчего кредиторы идут на эту процедуру и условия займа пересматриваются. Однако только лишь если для этого имеются существенные обстоятельства.

Необходимые условия для реструктуризации ипотеки

С целью поддержки государства в отношении граждан по выплате ипотечных кредитом, потребуется соблюдение следующих обязательных условий:

Недвижимость, приобретенная в рамках ипотеки должна быть единственным жилищем заемщика разумеется, если заемщик приобрел несколько квартир по кредитам в различных банках, то поддержка ему не будет оказана. Однако тут может быть исключение – если заемщик имеет долю в праве собственности на другой объект недвижимости менее 50%
Площадь квартиры, приобретенной в кредит не должна превосходить определенные нормы 1-комнатная квартира, взятая в ипотеку, не может иметь площадь более 45 кв. м, 2-комнатная – иметь не больше 65 кв. м, а 3-комнатная – 80 кв. м. Но при покупке квартиры многодетной семьей, эти нормы не учитываются
Цена купленного жилья не может быть больше средней рыночной стоимости аналогичного жилья в этом регионе РФ но имеется нюанс — цена приобретенного жилья не может превышать среднерыночную стоимость в субъекте более, чем на 60%. Однако для многодетных семей данные нормы также учитываются
Перед написанием заявления на реструктуризацию, гражданину необходимо регулярно (без просрочек) платить по кредиту в течение 1-го календарного года От заемщика потребуются документальные подтверждения его неспособности выплачивать ипотечный кредит, которые ему необходимо предоставить в банк.

К примеру, реструктуризация возможна, если семья заемщика находится в ситуации, при которой после очередного взноса по ипотеке у семьи остается сумма, равная менее двум прожиточным минимумам, принятым в данном субъекте.

Отсрочка платежа и увеличение периода ипотеки

В отношении заемщика может быть повышен срок ипотечного кредитования. При данном случае размер регулярных платежей должен быть уменьшен. В отдельных случаях, на около 25-50 процентов.

Период, на который увеличивается срок, составляет до 1 года. Процентная ставка по займу уменьшается до 10% годовых, а оставшаяся часть оплачивается за счет государства. Данные правила регулируются в Постановлением Правительства РФ от 10 февраля 2017 г. № 172

Кроме того, чтобы восстановить платежеспособность заемщика, может быть увеличен срок ипотеки на полтора года. В течение льготного срока ежемесячные платежи оплачивать не нужно. Оплате подлежат только проценты по кредиту, при этом их часть оплачивает агентство по жилищному кредитованию

Данные меры поддержки позволяют заемщику восстановить свою платежеспособность, а банк не лишается своих денежных средств.

Однако следует учитывать, что максимальный лимит понижения процентной ставки не может быть более 500 тыс. руб. на весь период.

В итоге, кредитные учреждения продолжают получать выгоду и их рентабельность не страдает.

Рефинансирование кредита

Данную процедуру применяют, когда имеется возможность оформления другого кредита, имеющего лучшие условия для погашения ипотеки. Заемщик обращается в другое кредитное учреждение для выдачи ему другого кредита, с помощью которого он закрывает первый кредит. В итоге ипотека погашается.

Обычно, это позволяет получить значительную выгоду, нежели чем платить ежемесячные платежи по ипотечному кредиту либо повышать его срок.

Заемщик может обратиться в другой банк для заключения договора потребительского кредита для рефинансирования имеющейся ипотеки.

Новые условия договора для заемщика будут менее обременительными, чем условия ипотеки. Помимо этого, риски проблем в случаях просрочек по ипотеки будут сведены к минимуму. Чтобы подстраховаться потребительский кредит заемщик заключает при содействии АИЖК.

Изменение валюты

Ранее, до момента роста валюты доллара США примерно в два раза, множество заемщиков оформляли ипотечный кредит в валюте данной страны.

Это имело свои преимущества – проценты по займу были немного ниже, чем в случае оформления кредита в рублях.

Однако, после быстрого роста доллара, иметь подобный займ стало крайне нерентабельно, поскольку ежемесячные платежи для заемщика увеличились соответственно в два раза. После этого, наши соотечественники стали осторожнее подходить к выбору валюты, в особенности после экономического кризиса.

В свою очередь кредитные учреждения не спешили уменьшать ставку по валютным ипотекам.

Условия выдачи ипотеки с государственной поддержкой смотрите в материале: условия господдержки по ипотеке.

Но в случае, если заемщик обращается с заявлением на проведение реструктуризации, банком должны быть приняты меры, направленные к перерасчету платежей из другой валюты в рубли. В результате заемщик получал выгоду, несмотря на возрастание в итоге процентной ставки.

Как отменить пени и штрафы по ипотеке

Каждый банк закрепляет в своем типовом договоре ипотечного кредитования пункты, содержащие нормы об ответственности, пенях и в результате просрочки внесения платежей по кредиту.

Но, если заемщиком будут предъявлены подтверждения, что его экономическое состояние и семьи в целом является плачевным, то банком могут быть снижены или отменены санкции по кредиту, а именно штрафы и пени. Агентство ипотечного жилищного кредитования выступает гарантом, что заемщиком не будет допущена просрочка. Однако АИЖК не будет выплачивать штрафы и пени за заемщика неизменно. После неуплаты заемщиком более трех раз, штрафы и пени взыскиваются уже в пользу агентства.

Процедура оформления

Для получения государственной помощи по выплате ипотеки, заемщику необходимо руководствоваться следующим планом действий:

Нужно обратиться в банк, с которым заключен договор ипотечного кредитования Сделать это можно в любом отделении данного банка
Необходимо проконсультироваться у кредитного специалиста банка по поводу возможности получения субсидии банка, вследствие того, что заемщик находится в сложном финансовом положении. Сотрудник банка объяснит какие варианты реструктуризации кредита могут подойти для заемщика. Кроме того, в банке предоставят список документов, которые нужно собрать.
После сбора документов, заемщику еще раз нужно посетить отделение банка Для подачи заявления на проведение реструктуризации
Чрез несколько дней После рассмотрения банком заявления на реструктуризацию, сторонам потребуется перезаключить договор ипотеки на новых условиях

Список документов

Для изменения условий ипотеки в отношении заемщика, и получения содействия государства, заемщику требуется подготовить следующий список документов:

Паспорт гражданина РФ необходимо делать копию паспорта и взять с собой оригинал.
кредитный договор Предоставляется копия договора заемщика со всеми приложениями к нему
Документы на объект недвижимости Свидетельство о госрегистрации права собственности на жилье либо выписка из ЕГРН. А также документы, подтверждающие, что заемщик не имеет другого жилья в собственности
Справка 2-НДФЛ либо справка по форме банка. Этот документ требуется для подтверждения уровня дохода заемщика (кроме того, могут потребоваться справки на всех дееспособных членов семьи)
Доказательства, подтверждающие трудное финансовое положение заемщика и его семьи Например:

  • в случае увольнения с работы, потребуется представление в банк оригинала трудовой книжки, содержащей соответствующую запись;
  • в случае учета заемщика на бирже труда, необходимо предоставить справку с нее. В ней указывается информация о размере получаемого пособия;
  • в случае утраты заработка вследствие болезни либо инвалидности, то нужно предоставить заключения врачей или справка о группе инвалидности;

Данный перечень документов является ориентировочным. В конкретном банке может быть определен собственный список документов, необходимый для реструктуризации ипотеки.

После сбора всех нужных документов, заемщику нужно составить заявление в банк.

В данном заявлении должны содержаться сведения:

Дата и число договора Первоначальной ипотеки
Основные существенные условия договора размер, срок и процентная ставка
Дата, с которой заемщик потерял возможность выплачивать ипотеку в определенном объеме и основания случившегося
Сведения об отсутствии просрочек пи оплате регулярных платежей
Сумма выплаченная на данный момент заемщиком
Просьба об изменении условий кредитного договора и желаемый вариант его реструктуризации
Размер выплат Которые заемщик сможет выплачивать
Подпись а также способ получения ответа на данное заявление

В качестве приложений к заявке прикладываются все вышеуказанные документы. На рассмотрение заявки банком обычно требуется примерно 5-10 дней.

В случае отказа в проведении реструктуризации, заемщику должен быть направлен письменный ответ с указанием конкретных причин отказа.

В какое отделение обращаться?

Для получения реструктуризации ипотеки, заемщику нужно обратиться в любое отделение своего банка (где оформлен займ).

Кредитный специалист банка поможет составить заявление, проверит документы и направит документы в главный офис банка. После чего ипотечный отдел будет сотрудничать с агентством ипотечного жилищного кредитования, поскольку именно данный государственный орган осуществляет выплаты бюджетных средств.

В АИЖК направляются вышеуказанные документы, а ответ а заявку поступит из агентства в банк.

Обратите внимание, что на день составления заявки у заемщика должна быть безукоризненная кредитная история за последние 12 месяцев.

Помимо этого, обращаться за реструктуризацией возможно только в банк, участвующий в программе партнерства с АИЖК. Ознакомиться со списком банков-партнеров агентства можно на сайте АИЖК.

Таким образом, реструктуризация ипотеки является важным инструментом, который позволил при поддержке государства множеству россиян восстановить свое имущественное положение, и не лишиться при этом так трудно доставшейся недвижимости.

Видео: Реструктуризация ипотеки с помощью государства:

Реструктуризация ипотеки

Кредитные организации, предоставляющие ипотечные кредиты, застрахованы от возможных убытков, так как выдача денег осуществляется при условии оформления приобретаемого жилья в качестве залогового обеспечения. Заемщик, со своей стороны, защищен от возможных потерь не так хорошо, как банк – если он перестанет выплачивать взносы, он просто лишится квартиры.

В рамках настоящей статьи мы поговорим о реструктуризации ипотеки в 2020 году, вы узнаете, как и в каких обстоятельствах можно несколько смягчить кредитную нагрузку и благодаря этому выполнить свои обязательства перед банком.

В современных условиях покупка собственного жилья для большей части россиян возможна только путем получения ипотечного кредита, а основной особенностью ипотеки является длительный срок кредитования, часто растягивающийся на два-три десятилетия. Именно это обстоятельство является причиной часто возникающих проблем с погашением задолженности перед банком: в жизни может произойти разное: потеря или смена работы, увеличение расходной части семейного бюджета вследствие рождения ребенка и прочие обстоятельства, которые предвидеть сложно. Именно поэтому при оформлении займа нужно узнать все “подводные камни” ипотеки. Банки заинтересованы в том, чтобы заемщик продолжал исправно выплачивать тело кредита и проценты (как репутационные, так и финансовые моменты), поэтому в определенных ситуациях могут пойти навстречу проблемному клиенту.

Варианты пересмотра кредитных условий

Для урегулирования подобных вопросов существуют специальные предложения, направленные на помощь заемщикам в выполнении принятых на себя обязательств. Благодаря следующим продуктам заемщики могут избежать попадания в «долговую яму» и продолжать выплачивать ежемесячные взносы:

  • Рефинансирование;
  • Программы реструктуризации, разработанные банками;
  • Государственный проект содействия реструктуризации ипотечного займа, запущенный в 2015 году.

Концепция этих проектов предполагает ряд мероприятий, направленных на нормализацию ситуации и создание условий, позволяющих отрегулировать и оптимизировать график погашения кредита.

Рефинансирование или реструктуризация

Рефинансирование ипотеки, иначе говоря, «перекредитование» – это получение новой ссуды в том же банке или другом (чаще всего) с целью погашения имеющейся задолженности, при этом новый заем отличается более выгодной процентной ставкой. Такое решение действительно может помочь снизить кредитную нагрузку, но только при условии, что новая процентная ставка будет значительно меньше действующей, ведь при переоформлении ипотеки потенциальному заемщику придется понести следующие расходы:

  • Проведение повторной оценки имущества;
  • Заключение нового договора страхования залога;
  • Оплата комиссий.

Важным аспектом при одобрении банком нового займа является чистая кредитная история заемщика. В том случае, если ситуация в этом отношении «запущена», 99% банков отказывают в рефинансировании.

Реструктуризация предполагает полный или частичный пересмотр действующего кредитного договора в интересах обеих сторон, кредитное бремя заемщика может быть уменьшено за счет:

  • Временной отсрочки платежей;
  • Увеличения срока кредитования, направленного на снижение сумм ежемесячных выплат;
  • Изменения валюты ипотечного займа;
  • Снижения процентной ставки.

Концепция реструктуризации ипотеки предусмотрена только для граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию и обосновавших документально снижение своих доходов.

Для пересмотра договора нужны действительно веские и подтвержденные основания, такие как:

  • Внезапное сокращение или потеря источника заработка;
  • Беременность и нахождение в отпуске по уходу за ребенком;
  • Необходимость прохождения службы в вооруженных силах РФ;
  • Серьезное ухудшение здоровья;
  • Смерть заемщика или созаемщика.

Особыми преференциями могут пользоваться граждане, принадлежащие к следующим категориям:

  • Лица, являющиеся инвалидами или воспитывающие детей-инвалидов;
  • Граждане, имеющие на содержании несовершеннолетних детей;
  • Участники боевых действий.

Возможности, предоставляемые реструктуризацией

При несостоятельности клиентов в плане выполнения взятых на себя обязательств, банк может предложить несколько вариантов разрешения проблемы. Чаще всего используются следующие способы:

Подбор индивидуального графика платежей

Данное решение будет актуальным в том случае, если заработки заемщика носят сезонный характер. Это решение предполагает распределение кредитной нагрузки сообразно и пропорционально графику поступления доходов. Таким образом, большая часть выплат будет приходиться на период основного заработка, в остальные месяцы – сумма платежа значительно сокращается. Также банки предоставляют возможность поквартальной уплаты процентов, то есть – четыре раза в год, в остальные же месяцы выплачивается только тело кредита.

Кредитные каникулы

Предполагается предоставление отсрочки по уплате процентной ставки на определенный период времени (от нескольких месяцев до трех лет), по истечении которого ежемесячные выплаты возобновляются. Каникулы могут иметь вид временного освобождения от всех платежей или только от процентов или только от выплаты тела кредита.

Увеличение периода кредитования

Увеличивается срок кредитования, благодаря чему снижается сумма ежемесячного платежа – основной долг распределяется на более продолжительный период, однако при этом сумма выплачиваемых процентов может увеличиться.

Понижение процентной ставки

Процедура редкая в силу того, что банк при этом сознательно идет на снижение своего дохода, однако – возможная. В силу общей тенденции снижения ключевой ставки Центробанком и, соответственно, увеличения конкуренции в ипотечном секторе, банки иногда идут навстречу клиентам, предлагая составить дополнительное соглашение к действующему ипотечному договору. Объективным условием при этом является отсутствие задолженности по выполнению текущих обязательств.

Подобное предложение может быть самостоятельно инициировано банком в качестве акционного предложения для надежных клиентов с целью повышения конкурентоспособности. Либо же заемщик может сам обратиться в отделение банка с соответствующим заявлением, предварительно изучив предложения рынка.

Перевод валютного счета в рублевый

Применяется крайне редко вследствие добровольного принятия заемщиком на себя ответственности и рисков, связанных с колебанием курса валют. Основным критерием в принятии банком положительной резолюции является резкое повышение курса валюты при одновременной (абсолютной или частичной) несостоятельности заемщика в плане выполнения своих обязательств перед кредитором в условиях экономической дестабилизации.

Обращение по реструктуризации. Пошаговая инструкция

Прежде всего, заемщику необходимо по возможности погасить имеющиеся просрочки по ипотеке, а также позаботиться о подготовке полного пакета документов , а именно:

  • Заявления, в котором нужно подробно описать возникшую проблему;
  • Паспорта и его ксерокопии;
  • Справки о доходах (желательно с отражением снижения уровня зарплаты, если таковое имеет место);
  • Копии трудовой книжки;
  • Документов, подтверждающих семейное положение и наличие детей, иждивенцев.

Затем следует обратиться в офис банка-кредитора и подать заявление с пакетом подготовленных документов, а также добиться регистрации факта подачи заявления. В ходе рассмотрения заявления банк может потребовать предоставления дополнительных документов, соответственно потребуется их подготовить и передать. Банк рассматривает заявление в течение десяти дней, после чего выносит свой вердикт:

При положительном ответе подготавливаются соответствующие доп.соглашения к действующему договору кредитования с составлением нового графика платежей, договоров поручительства и закладной. Последние подлежат обязательной государственной регистрации с уплатой соответствующей госпошлины.

В случае отказа заемщику придется искать выход из сложившейся ситуации либо путем поиска оптимальных предложений по рефинансированию в других кредитных организациях, либо путем повышения своего уровня доходов.

Не стоит забывать о том, что, хотя и проведение реструктуризации является мерой, выгодной обеим сторонам, но при этом решение о ее проведении – это право банка, а не его обязанность.

Государственное содействие в реструктуризации ипотечного займа

Результатом обвального падения рубля по отношению к доллару и евро, случившегося в декабре 2014 года, стало падение уровня доходов населения и, как следствие, невозможность выполнять кредитные обязательства, в том числе и по ипотеке. В итоге правительство уже в 2015 году запустило программу гос. поддержки ипотечников. Было организовано выделение денежных средств из государственного бюджета через АИЖК. Неоднократное продление проекта, изначально запланированного на срок до конца 2016 года, позволяет рассчитывать на участие государства в вопросе реструктуризации ипотечного займа и в 2020 году.

Нормативно-правовая база

Основные документы, регламентирующие проект господдержки в сфере ипотечного кредитования, представлены в форме:

  • Постановления Правительства РФ за номером 373 от 20.04.2015 (с последующими поправками от 07.12.2015, 24.11.2016, 10.02.2017 и 11.08.2017);
  • Постановления Правительства РФ за номер 961 от 11.08.2017.

Данные документы определяют и регламентируют:

  • план мер по способствованию отдельной группе заемщиков в разрешении долговых обязательств по ипотеке;
  • правила проведения реструктуризации займов на покупку жилья;
  • категории лиц, имеющих право воспользоваться данной программой;
  • нормы, предъявляемые к ипотечному жилью, попадающему под ее условия.

Кому оказывается господдержка в первую очередь

Особыми преференциями пользуются заемщики и созаемщики следующих категорий:

  • лица (родители или опекуны), имеющие на содержании одного и более несовершеннолетних детей;
  • инвалиды или граждане, имеющие на содержании детей-инвалидов;
  • граждане, имеющие на содержании лиц возвратом до 24 лет, обучающихся в учебных заведениях;
  • ветераны-участники военных действий.

Кроме того, обязательным критерием является снижение уровня дохода семьи. Совокупные доходы всех членов семьи за предыдущие 3 месяца не должны превышать установленного в районе проживания минимального уровня дохода в двукратном объеме. При этом объем помесячной ипотечной выплаты должен вырасти более чем на 30% по сравнению с периодом заключения ипотечного договора. Последнее особенно актуально для ипотечных договоров, оформленных по валютной ставке.

Реструктуризация с господдержкой. Пошаговая инструкция

1. Подготовка необходимого пакета документов, который должен обязательно включать:

  • Паспорт гражданина РФ и его ксерокопию;
  • Действующий кредитный договор и график платежей;
  • Выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП) по залоговой стоимости имущества и обобщенных имущественных правах;
  • Подтверждение доходов за предыдущие три месяца;
  • Оригинал и ксерокопия трудовой книжки с отметкой об увольнении, а также информацию из центра занятости по сумме назначенного пособия по безработице (при потере работы).

2. Обращение в банк, который выдал кредит. Подача и регистрация письменного прошения о реструктуризации ипотечной задолженности в соответствии с программой господдержки.

3. Далее банк передает пакет документов в АИЖК, орган выносит резолюцию в течение 30 дней.

Заключение

В целом разработанные схемы реструктуризации работают успешно. Однако главным аспектом урегулирования проблемной ситуации является правильность и своевременность действий, а также настойчивость заемщика. Наиболее частой ошибкой заемщиков является «затягивание» вопроса. Вместо того чтобы искать пути решения проблемы и обращаться в банк как только стало понятно, что уже нет возможности выплачивать кредит по прежним условиям, ипотечники допускают просрочки. Что, соответственно, снижает шансы на положительное решение банка. Поэтому мы рекомендуем основное внимание уделять решению проблемы с уже имеющимся кредитом, а только затем искать пути увеличения собственных доходов.

Источники:
http://novostroev.ru/other/restrukturizatsiya-ipoteki/
http://www.mos.ru/otvet-zdorovie/kak-poluchit-putevku-na-sanatorno-kurortnoe-lechenie/

Ссылка на основную публикацию